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崇左市(天等县、江州区、龙州县、凭祥市、宁明县、大新县、扶绥县)
昌都市(八宿县、贡觉县、丁青县、江达县、边坝县、卡若区、左贡县、察雅县、洛隆县、芒康县、类乌齐县)
潍坊市(昌乐县、青州市、高密市、寿光市、坊子区、潍城区、昌邑市、临朐县、寒亭区、诸城市、安丘市、奎文区)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
保定市(满城区、安国市、高碑店市、定兴县、清苑区、雄县、徐水区、安新县、涞水县、竞秀区、阜平县、唐县、易县、曲阳县、涿州市、望都县、蠡县、定州市、博野县、涞源县、莲池区、容城县、高阳县、顺平县)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、额敏县、塔城市)
白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、江源区、临江市)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)
唐山市(玉田县、曹妃甸区、乐亭县、路南区、滦州市、遵化市、丰润区、古冶区、丰南区、路北区、开平区、滦南县、迁安市、迁西县)
曲靖市(宣威市、麒麟区、马龙区、陆良县、会泽县、师宗县、沾益区、富源县、罗平县)
黄山市(黟县、休宁县、歙县、祁门县、屯溪区、徽州区、黄山区)
淮南市(凤台县、谢家集区、大通区、八公山区、潘集区、寿县、田家庵区)
凉山彝族自治州(布拖县、会东县、雷波县、越西县、德昌县、昭觉县、冕宁县、木里藏族自治县、会理市、普格县、美姑县、甘洛县、宁南县、西昌市、金阳县、喜德县、盐源县)
湖州市(德清县、南浔区、安吉县、长兴县、吴兴区)
枣庄市(山亭区、薛城区、市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区)
和田地区(皮山县、民丰县、和田市、和田县、于田县、墨玉县、洛浦县、策勒县)
滨州市(滨城区、无棣县、博兴县、邹平市、沾化区、阳信县、惠民县)
咸阳市(旬邑县、兴平市、彬州市、杨陵区、泾阳县、礼泉县、武功县、永寿县、淳化县、秦都区、渭城区、乾县、长武县、三原县)
十堰市(竹溪县、丹江口市、郧阳区、竹山县、茅箭区、郧西县、张湾区、房县)
驻马店市(上蔡县、正阳县、西平县、遂平县、驿城区、新蔡县、泌阳县、平舆县、汝南县、确山县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、得荣县、理塘县、色达县、稻城县、甘孜县、泸定县、白玉县、炉霍县、雅江县、九龙县、丹巴县、德格县、乡城县、道孚县、新龙县、石渠县、康定市)
德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、广汉市、罗江区、绵竹市)
广元市(旺苍县、青川县、昭化区、苍溪县、剑阁县、利州区、朝天区)
山南市(乃东区、措美县、琼结县、桑日县、加查县、隆子县、曲松县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、扎囊县、错那市)
南平市(松溪县、延平区、建阳区、政和县、武夷山市、光泽县、浦城县、建瓯市、邵武市、顺昌县)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
泉州市(泉港区、永春县、丰泽区、惠安县、南安市、洛江区、晋江市、石狮市、鲤城区、德化县、金门县、安溪县)
临沂市(莒南县、费县、罗庄区、郯城县、蒙阴县、沂水县、兰山区、临沭县、兰陵县、沂南县、平邑县、河东区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
杭州市(西湖区、余杭区、钱塘区、建德市、桐庐县、上城区、拱墅区、淳安县、富阳区、萧山区、临平区、临安区、滨江区)
佳木斯市(向阳区、东风区、郊区、富锦市、同江市、桦南县、抚远市、桦川县、前进区、汤原县)
成都市(青白江区、都江堰市、武侯区、成华区、郫都区、龙泉驿区、崇州市、简阳市、大邑县、彭州市、温江区、锦江区、新津区、青羊区、新都区、金堂县、双流区、金牛区、蒲江县、邛崃市)
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长春市(双阳区、公主岭市、绿园区、榆树市、农安县、南关区、德惠市、二道区、朝阳区、九台区、宽城区)
宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、萧县、砀山县)
衢州市(常山县、江山市、开化县、龙游县、衢江区、柯城区)
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广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县、武胜县、广安区)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、镇远县、剑河县、凯里市、台江县、三穗县、雷山县、从江县、施秉县、黄平县、锦屏县、麻江县、黎平县、岑巩县、天柱县、榕江县)
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林芝市(朗县、波密县、巴宜区、米林市、墨脱县、察隅县、工布江达县)
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阿里地区(革吉县、札达县、普兰县、日土县、噶尔县、改则县、措勤县)
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果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、甘德县、班玛县、达日县、久治县)
那曲市(安多县、嘉黎县、双湖县、比如县、尼玛县、索县、申扎县、色尼区、聂荣县、班戈县、巴青县)
辽阳市(白塔区、文圣区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、太子河区、弓长岭区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、利川市、恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县、建始县)
鹤岗市(萝北县、向阳区、绥滨县、工农区、兴安区、兴山区、南山区、东山区)
吉安市(吉安县、吉州区、井冈山市、青原区、吉水县、万安县、遂川县、峡江县、泰和县、新干县、永丰县、永新县、安福县)
淄博市(淄川区、沂源县、高青县、张店区、周村区、桓台县、博山区、临淄区)
安康市(岚皋县、紫阳县、白河县、镇坪县、汉阴县、宁陕县、旬阳市、石泉县、平利县、汉滨区)
庆阳市(环县、镇原县、合水县、西峰区、庆城县、正宁县、华池县、宁县)
茂名市(信宜市、茂南区、电白区、高州市、化州市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
长治市(襄垣县、平顺县、长子县、壶关县、潞州区、黎城县、屯留区、潞城区、上党区、沁源县、沁县、武乡县)
遵义市(汇川区、正安县、仁怀市、红花岗区、余庆县、湄潭县、桐梓县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、赤水市)
眉山市(青神县、东坡区、仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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