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桂林市(资源县、七星区、恭城瑶族自治县、荔浦市、秀峰区、阳朔县、雁山区、龙胜各族自治县、永福县、临桂区、灵川县、叠彩区、灌阳县、平乐县、兴安县、全州县、象山区)
廊坊市(三河市、文安县、广阳区、霸州市、大厂回族自治县、香河县、安次区、固安县、大城县、永清县)
马鞍山市(雨山区、和县、花山区、博望区、当涂县、含山县)
黑河市(孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县、爱辉区、北安市)
佳木斯市(同江市、汤原县、东风区、桦川县、抚远市、桦南县、前进区、郊区、向阳区、富锦市)
文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、砚山县、富宁县、文山市、广南县、马关县、麻栗坡县)
松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)
广元市(昭化区、剑阁县、利州区、旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县)
临沂市(兰山区、蒙阴县、沂南县、兰陵县、临沭县、费县、沂水县、平邑县、罗庄区、郯城县、莒南县、河东区)
黄山市(黄山区、徽州区、黟县、歙县、祁门县、屯溪区、休宁县)
北京市(朝阳区、延庆区、平谷区、石景山区、海淀区、顺义区、怀柔区、大兴区、密云区、门头沟区、通州区、昌平区、东城区、丰台区、西城区、房山区)
晋中市(灵石县、寿阳县、祁县、平遥县、和顺县、太谷区、介休市、榆次区、榆社县、昔阳县、左权县)
泰州市(高港区、兴化市、靖江市、海陵区、泰兴市、姜堰区)
无锡市(新吴区、惠山区、梁溪区、滨湖区、锡山区、宜兴市、江阴市)
榆林市(府谷县、清涧县、绥德县、横山区、吴堡县、榆阳区、靖边县、佳县、米脂县、定边县、神木市、子洲县)
安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
安阳市(内黄县、安阳县、文峰区、滑县、龙安区、北关区、汤阴县、林州市、殷都区)
淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、淮安区、金湖县、淮阴区)
安庆市(望江县、迎江区、潜山市、岳西县、怀宁县、大观区、太湖县、宿松县、宜秀区、桐城市)
沈阳市(沈北新区、新民市、康平县、辽中区、浑南区、沈河区、和平区、皇姑区、法库县、苏家屯区、铁西区、于洪区、大东区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、松潘县、若尔盖县、茂县、九寨沟县、金川县、壤塘县、红原县、汶川县、理县、小金县、马尔康市、黑水县)
益阳市(沅江市、赫山区、资阳区、安化县、桃江县、南县)
乌兰察布市(商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、四子王旗、集宁区、丰镇市、凉城县、化德县)
聊城市(阳谷县、莘县、高唐县、茌平区、冠县、临清市、东阿县、东昌府区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
德阳市(中江县、绵竹市、旌阳区、罗江区、什邡市、广汉市)
河源市(东源县、和平县、龙川县、紫金县、连平县、源城区)
南平市(建阳区、武夷山市、浦城县、建瓯市、政和县、松溪县、邵武市、光泽县、延平区、顺昌县)
郴州市(桂东县、苏仙区、北湖区、汝城县、安仁县、桂阳县、资兴市、宜章县、嘉禾县、永兴县、临武县)
自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区、荣县、大安区)
绥化市(肇东市、兰西县、望奎县、青冈县、明水县、绥棱县、庆安县、海伦市、北林区、安达市)
揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭东区、揭西县)
郑州市(新郑市、二七区、中原区、新密市、荥阳市、登封市、惠济区、金水区、管城回族区、上街区、中牟县、巩义市)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、剑河县、镇远县、凯里市、施秉县、麻江县、丹寨县、黄平县、锦屏县、台江县、天柱县、雷山县、三穗县、黎平县、岑巩县、从江县)
贵阳市(修文县、乌当区、南明区、清镇市、花溪区、观山湖区、云岩区、白云区、息烽县、开阳县)
崇左市(天等县、大新县、江州区、宁明县、龙州县、凭祥市、扶绥县)
眉山市(青神县、东坡区、洪雅县、仁寿县、丹棱县、彭山区)
常德市(石门县、澧县、安乡县、津市市、汉寿县、鼎城区、临澧县、桃源县、武陵区)
成都市(武侯区、蒲江县、双流区、新津区、彭州市、简阳市、邛崃市、锦江区、新都区、金堂县、金牛区、温江区、崇州市、青羊区、龙泉驿区、成华区、都江堰市、青白江区、大邑县、郫都区)
鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗)
鹤壁市(浚县、淇县、淇滨区、鹤山区、山城区)
石河子市(新星市、白杨市、五家渠市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市、胡杨河市、阿拉尔市、双河市)
衡阳市(石鼓区、蒸湘区、祁东县、珠晖区、衡阳县、雁峰区、衡山县、衡南县、耒阳市、常宁市、南岳区、衡东县)
忻州市(保德县、宁武县、代县、定襄县、原平市、五寨县、偏关县、五台县、繁峙县、静乐县、神池县、忻府区、岢岚县、河曲县)
赣州市(定南县、章贡区、安远县、于都县、赣县区、寻乌县、兴国县、南康区、龙南市、石城县、全南县、上犹县、会昌县、宁都县、大余县、崇义县、信丰县、瑞金市)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
安康市(宁陕县、旬阳市、镇坪县、汉阴县、白河县、汉滨区、岚皋县、平利县、石泉县、紫阳县)
清远市(英德市、阳山县、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、连南瑶族自治县)
哈尔滨市(阿城区、尚志市、平房区、通河县、双城区、木兰县、松北区、方正县、道里区、南岗区、依兰县、香坊区、道外区、延寿县、宾县、巴彦县、呼兰区、五常市)
邯郸市(邯山区、丛台区、成安县、复兴区、临漳县、武安市、峰峰矿区、永年区、邱县、大名县、馆陶县、魏县、曲周县、肥乡区、涉县、鸡泽县、广平县、磁县)
呼和浩特市(和林格尔县、武川县、新城区、回民区、土默特左旗、清水河县、托克托县、玉泉区、赛罕区)
贵港市(港南区、港北区、桂平市、覃塘区、平南县)
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新乡市(卫滨区、红旗区、牧野区、获嘉县、长垣市、延津县、新乡县、封丘县、凤泉区、原阳县、辉县市、卫辉市)
喀什地区(麦盖提县、疏勒县、莎车县、喀什市、英吉沙县、疏附县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、叶城县、伽师县、泽普县)
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伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、霍城县、昭苏县、伊宁县、新源县、尼勒克县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、巩留县)
厦门市(同安区、湖里区、思明区、翔安区、海沧区、集美区)
曲靖市(宣威市、会泽县、陆良县、麒麟区、师宗县、富源县、罗平县、马龙区、沾益区)
南通市(崇川区、通州区、如东县、如皋市、启东市、海安市、海门区)
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抚顺市(新宾满族自治县、望花区、顺城区、抚顺县、东洲区、新抚区、清原满族自治县)
邢台市(内丘县、广宗县、沙河市、威县、清河县、隆尧县、柏乡县、信都区、新河县、临西县、襄都区、南和区、任泽区、宁晋县、临城县、平乡县、巨鹿县、南宫市)
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池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)
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十堰市(竹山县、郧西县、房县、张湾区、郧阳区、竹溪县、茅箭区、丹江口市)
云浮市(郁南县、云城区、云安区、罗定市、新兴县)
山南市(贡嘎县、措美县、错那市、乃东区、隆子县、浪卡子县、琼结县、洛扎县、加查县、曲松县、扎囊县、桑日县)
许昌市(襄城县、禹州市、长葛市、魏都区、鄢陵县、建安区)
巴中市(南江县、平昌县、通江县、巴州区、恩阳区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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