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通化市(集安市、辉南县、梅河口市、通化县、东昌区、柳河县、二道江区)
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酒泉市(肃州区、金塔县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
承德市(承德县、隆化县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、宽城满族自治县、双桥区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、平泉市)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
沈阳市(和平区、大东区、法库县、浑南区、沈河区、康平县、皇姑区、铁西区、苏家屯区、沈北新区、辽中区、新民市、于洪区)
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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、澄江市、江川区、通海县)
咸宁市(赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区、通城县、崇阳县)
孝感市(安陆市、孝昌县、应城市、孝南区、大悟县、汉川市、云梦县)
江门市(开平市、恩平市、江海区、新会区、鹤山市、台山市、蓬江区)
武汉市(汉南区、黄陂区、青山区、东西湖区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、洪山区、武昌区、江岸区、江汉区、江夏区、新洲区)
连云港市(灌南县、海州区、灌云县、赣榆区、东海县、连云区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
渭南市(白水县、合阳县、华阴市、富平县、临渭区、潼关县、大荔县、蒲城县、华州区、澄城县、韩城市)
西安市(雁塔区、莲湖区、临潼区、未央区、高陵区、周至县、蓝田县、长安区、灞桥区、鄠邑区、碑林区、阎良区、新城区)
榆林市(神木市、清涧县、绥德县、佳县、横山区、榆阳区、定边县、府谷县、子洲县、靖边县、吴堡县、米脂县)
雅安市(名山区、雨城区、荥经县、芦山县、天全县、石棉县、汉源县、宝兴县)
玉林市(容县、博白县、兴业县、玉州区、北流市、福绵区、陆川县)
九江市(湖口县、永修县、瑞昌市、修水县、都昌县、德安县、彭泽县、共青城市、柴桑区、武宁县、庐山市、濂溪区、浔阳区)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、海港区、山海关区)
济宁市(任城区、微山县、邹城市、汶上县、泗水县、梁山县、兖州区、曲阜市、嘉祥县、金乡县、鱼台县)
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嘉兴市(海宁市、嘉善县、平湖市、南湖区、桐乡市、海盐县、秀洲区)
厦门市(集美区、翔安区、思明区、湖里区、海沧区、同安区)
湛江市(霞山区、雷州市、遂溪县、赤坎区、吴川市、廉江市、徐闻县、麻章区、坡头区)
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淄博市(临淄区、淄川区、高青县、周村区、博山区、沂源县、张店区、桓台县)
赤峰市(红山区、巴林左旗、宁城县、元宝山区、松山区、喀喇沁旗、敖汉旗、林西县、巴林右旗、翁牛特旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗)
宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、兴山县、西陵区、宜都市、当阳市、长阳土家族自治县、猇亭区、点军区、伍家岗区、秭归县、枝江市、远安县)
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甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、夏河县、迭部县、碌曲县、舟曲县、玛曲县、临潭县)
贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)
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营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、盖州市、老边区、站前区)
济源市
遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、船山区、安居区)
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
吉林市(丰满区、昌邑区、蛟河市、船营区、永吉县、桦甸市、龙潭区、磐石市、舒兰市)
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鞍山市(立山区、千山区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、铁西区、铁东区)
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南阳市(镇平县、南召县、唐河县、社旗县、宛城区、方城县、淅川县、新野县、桐柏县、西峡县、内乡县、邓州市、卧龙区)
阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、福海县、哈巴河县、吉木乃县)
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岳阳市(君山区、云溪区、岳阳县、临湘市、岳阳楼区、华容县、平江县、汨罗市、湘阴县)
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三沙市(南沙区、西沙区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、弥勒市、绿春县、开远市、石屏县、蒙自市、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县)
太原市(小店区、古交市、迎泽区、万柏林区、阳曲县、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、娄烦县、晋源区)
澳门特别行政区
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、根河市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、海拉尔区)
黄石市(阳新县、下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区)
泉州市(惠安县、丰泽区、德化县、永春县、鲤城区、石狮市、安溪县、洛江区、泉港区、南安市、金门县、晋江市)
长沙市(岳麓区、雨花区、长沙县、开福区、望城区、浏阳市、芙蓉区、天心区、宁乡市)
邢台市(临城县、巨鹿县、隆尧县、新河县、柏乡县、襄都区、沙河市、宁晋县、南和区、南宫市、威县、信都区、清河县、广宗县、平乡县、临西县、任泽区、内丘县)
攀枝花市(米易县、盐边县、东区、仁和区、西区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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