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更新时间：2025-04-24 11:06:41　浏览次数： 598

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淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

临汾市(翼城县、洪洞县、曲沃县、大宁县、浮山县、蒲县、永和县、吉县、安泽县、侯马市、古县、尧都区、霍州市、汾西县、隰县、襄汾县、乡宁县)

鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、鹤山区、山城区)

河池市(天峨县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、宜州区、东兰县、金城江区) 漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克旗)

西安市(莲湖区、雁塔区、未央区、阎良区、灞桥区、长安区、高陵区、临潼区、鄠邑区、蓝田县、新城区、周至县、碑林区)

濮阳市(清丰县、南乐县、濮阳县、华龙区、台前县、范县)中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

合肥市(包河区、庐阳区、长丰县、肥东县、庐江县、蜀山区、巢湖市、肥西县、瑶海区) 昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市)

德州市(庆云县、陵城区、临邑县、禹城市、宁津县、德城区、武城县、乐陵市、平原县、齐河县、夏津县)

乐山市(犍为县、五通桥区、沐川县、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、井研县、市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)昌都市(八宿县、左贡县、察雅县、边坝县、丁青县、芒康县、江达县、洛隆县、贡觉县、类乌齐县、卡若区)

鹤岗市(绥滨县、兴安区、南山区、东山区、向阳区、兴山区、工农区、萝北县)

承德市(鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、平泉市、双桥区、滦平县、兴隆县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、承德县、宽城满族自治县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、肇州县、大同区、让胡路区、肇源县、龙凤区、萨尔图区)

铁岭市(银州区、调兵山市、铁岭县、西丰县、昌图县、清河区、开原市)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、博望区、花山区、和县)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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