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秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、海港区、抚宁区)

潍坊市(奎文区、诸城市、安丘市、青州市、寿光市、潍城区、寒亭区、昌乐县、高密市、临朐县、坊子区、昌邑市)

日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)  乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

宣城市(泾县、宣州区、旌德县、郎溪县、宁国市、绩溪县、广德市)

丹东市(振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区)

赣州市(章贡区、定南县、寻乌县、上犹县、安远县、宁都县、会昌县、于都县、兴国县、大余县、南康区、信丰县、崇义县、龙南市、瑞金市、全南县、赣县区、石城县)湛江市(徐闻县、雷州市、坡头区、霞山区、遂溪县、赤坎区、廉江市、吴川市、麻章区)

黄石市(下陆区、黄石港区、阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区)  白城市(通榆县、洮南市、洮北区、大安市、镇赉县)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、七星关区、黔西市、大方县、金沙县、纳雍县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

商丘市(睢阳区、宁陵县、夏邑县、梁园区、睢县、永城市、民权县、虞城县、柘城县)

衢州市(常山县、柯城区、衢江区、江山市、开化县、龙游县)

扬州市(江都区、广陵区、宝应县、邗江区、高邮市、仪征市)

三门峡市(陕州区、灵宝市、义马市、渑池县、湖滨区、卢氏县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、红河县、屏边苗族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、个旧市、建水县)

阿克苏地区(柯坪县、拜城县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、库车市、乌什县、新和县、温宿县)

石河子市(可克达拉市、昆玉市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、五家渠市、新星市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、双河市)

南通市(如东县、通州区、启东市、海安市、如皋市、崇川区、海门区)

那曲市(嘉黎县、比如县、聂荣县、双湖县、色尼区、安多县、尼玛县、巴青县、班戈县、申扎县、索县)

咸宁市(赤壁市、通城县、咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县)

连云港市(东海县、灌云县、海州区、连云区、赣榆区、灌南县)

河池市(凤山县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、金城江区)

楚雄彝族自治州(永仁县、元谋县、双柏县、姚安县、武定县、牟定县、楚雄市、禄丰市、南华县、大姚县)

广元市(利州区、朝天区、昭化区、青川县、旺苍县、苍溪县、剑阁县)

马鞍山市(雨山区、和县、博望区、含山县、花山区、当涂县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

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舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

山南市(浪卡子县、隆子县、桑日县、错那市、加查县、贡嘎县、曲松县、措美县、扎囊县、洛扎县、琼结县、乃东区)

南阳市(唐河县、内乡县、桐柏县、西峡县、卧龙区、新野县、南召县、社旗县、宛城区、淅川县、方城县、镇平县、邓州市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)  嘉峪关市

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县、玉树市、治多县)

昌都市(八宿县、类乌齐县、边坝县、丁青县、察雅县、洛隆县、江达县、芒康县、左贡县、贡觉县、卡若区)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)孝感市(云梦县、汉川市、安陆市、大悟县、孝昌县、孝南区、应城市)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)  玉林市(容县、博白县、兴业县、玉州区、福绵区、北流市、陆川县)

广西壮族自治区

绵阳市(安州区、涪城区、梓潼县、江油市、游仙区、盐亭县、平武县、三台县、北川羌族自治县)

渭南市(合阳县、华阴市、韩城市、富平县、澄城县、大荔县、白水县、华州区、临渭区、蒲城县、潼关县)牡丹江市(东宁市、阳明区、林口县、海林市、西安区、东安区、宁安市、绥芬河市、爱民区、穆棱市)

唐山市(曹妃甸区、玉田县、遵化市、古冶区、路北区、滦州市、迁安市、丰南区、路南区、滦南县、开平区、乐亭县、迁西县、丰润区)

无锡市(江阴市、惠山区、梁溪区、新吴区、宜兴市、锡山区、滨湖区)

韶关市(曲江区、仁化县、乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、武江区、乐昌市、浈江区、始兴县、南雄市)

清远市(佛冈县、清城区、连州市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、英德市)

柳州市(柳南区、柳北区、柳城县、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、鱼峰区、融安县)

呼和浩特市(回民区、武川县、托克托县、新城区、和林格尔县、清水河县、土默特左旗、赛罕区、玉泉区)

许昌市(襄城县、鄢陵县、长葛市、禹州市、建安区、魏都区)

泰安市(岱岳区、东平县、新泰市、肥城市、泰山区、宁阳县)

陇南市(礼县、成县、康县、西和县、徽县、两当县、文县、宕昌县、武都区)

鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、千山区、台安县、立山区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

阳泉市(城区、郊区、平定县、盂县、矿区)

常州市(天宁区、溧阳市、武进区、金坛区、钟楼区、新北区)

荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市)

安庆市(潜山市、望江县、宿松县、岳西县、迎江区、怀宁县、宜秀区、太湖县、桐城市、大观区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！