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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市、都兰县、乌兰县)

昆明市(石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、嵩明县、五华区、西山区、安宁市、宜良县、晋宁区、官渡区、东川区、寻甸回族彝族自治县、富民县)

宜昌市(远安县、西陵区、枝江市、长阳土家族自治县、点军区、兴山县、夷陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、秭归县、伍家岗区、宜都市、当阳市)

吕梁市(交口县、临县、石楼县、孝义市、中阳县、柳林县、交城县、离石区、汾阳市、方山县、文水县、岚县、兴县)  哈尔滨市(依兰县、延寿县、香坊区、巴彦县、平房区、双城区、阿城区、尚志市、道外区、五常市、木兰县、道里区、方正县、宾县、呼兰区、通河县、南岗区、松北区)

塔城地区(塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、额敏县、裕民县)

玉林市(容县、北流市、博白县、陆川县、福绵区、兴业县、玉州区)

宜宾市(叙州区、江安县、屏山县、筠连县、高县、南溪区、翠屏区、兴文县、长宁县、珙县)中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

娄底市(新化县、双峰县、涟源市、冷水江市、娄星区)  保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县)

昌都市(芒康县、边坝县、左贡县、丁青县、卡若区、江达县、洛隆县、贡觉县、八宿县、察雅县、类乌齐县)

营口市(盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区)

盐城市(滨海县、东台市、建湖县、亭湖区、盐都区、阜宁县、射阳县、响水县、大丰区)

衡阳市(南岳区、珠晖区、衡东县、石鼓区、蒸湘区、衡南县、祁东县、衡阳县、衡山县、常宁市、雁峰区、耒阳市)

兰州市(安宁区、城关区、永登县、榆中县、红古区、七里河区、西固区、皋兰县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

毕节市(大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、七星关区、金沙县、织金县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

贵港市(覃塘区、港南区、港北区、平南县、桂平市)

德州市(武城县、宁津县、齐河县、陵城区、庆云县、夏津县、德城区、临邑县、禹城市、平原县、乐陵市)

邵阳市(新宁县、绥宁县、邵东市、新邵县、大祥区、邵阳县、隆回县、武冈市、洞口县、双清区、城步苗族自治县、北塔区)

襄阳市(樊城区、谷城县、枣阳市、襄州区、宜城市、襄城区、保康县、老河口市、南漳县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

伊春市(乌翠区、汤旺县、友好区、铁力市、丰林县、嘉荫县、金林区、大箐山县、伊美区、南岔县)

泰安市(肥城市、泰山区、岱岳区、宁阳县、新泰市、东平县)

平顶山市(新华区、郏县、舞钢市、叶县、湛河区、卫东区、宝丰县、汝州市、石龙区、鲁山县)

绥化市(庆安县、兰西县、安达市、明水县、望奎县、北林区、海伦市、青冈县、绥棱县、肇东市)

大连市(长海县、沙河口区、庄河市、西岗区、甘井子区、金州区、中山区、旅顺口区、普兰店区、瓦房店市)

三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、义马市、渑池县、陕州区)

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济源市

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

运城市(稷山县、夏县、万荣县、新绛县、盐湖区、闻喜县、河津市、永济市、绛县、平陆县、临猗县、垣曲县、芮城县)

青岛市(市北区、胶州市、平度市、即墨区、莱西市、崂山区、市南区、城阳区、黄岛区、李沧区)  沈阳市(皇姑区、苏家屯区、于洪区、和平区、辽中区、大东区、新民市、康平县、沈北新区、法库县、沈河区、浑南区、铁西区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗、康巴什区、乌审旗)

齐齐哈尔市(甘南县、泰来县、依安县、梅里斯达斡尔族区、克东县、碾子山区、富拉尔基区、讷河市、昂昂溪区、龙沙区、克山县、富裕县、铁锋区、建华区、龙江县、拜泉县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)固原市(西吉县、原州区、彭阳县、隆德县、泾源县)

巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)  惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)

怀化市(麻阳苗族自治县、沅陵县、会同县、芷江侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、鹤城区、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县)

庆阳市(西峰区、环县、镇原县、宁县、合水县、庆城县、华池县、正宁县)

张家口市(宣化区、桥西区、蔚县、尚义县、崇礼区、康保县、沽源县、阳原县、涿鹿县、怀安县、怀来县、桥东区、赤城县、张北县、万全区、下花园区)锡林郭勒盟(太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特右旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、洱源县、永平县、弥渡县、宾川县、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、大理市)

桂林市(兴安县、资源县、七星区、阳朔县、灌阳县、荔浦市、象山区、恭城瑶族自治县、秀峰区、临桂区、叠彩区、平乐县、永福县、雁山区、灵川县、龙胜各族自治县、全州县)

日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、花垣县、永顺县、泸溪县、吉首市、保靖县、凤凰县、龙山县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

西安市(碑林区、新城区、鄠邑区、周至县、雁塔区、长安区、阎良区、高陵区、未央区、灞桥区、蓝田县、临潼区、莲湖区)

宜春市(宜丰县、上高县、高安市、靖安县、樟树市、奉新县、铜鼓县、丰城市、万载县、袁州区)

鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、浚县、山城区)

济南市(长清区、槐荫区、历下区、平阴县、钢城区、市中区、历城区、莱芜区、济阳区、商河县、章丘区、天桥区)

商丘市(睢县、柘城县、睢阳区、永城市、夏邑县、虞城县、梁园区、宁陵县、民权县)

荆州市(公安县、荆州区、洪湖市、松滋市、石首市、监利市、江陵县、沙市区)

普洱市(西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

台州市(仙居县、温岭市、椒江区、玉环市、黄岩区、临海市、天台县、三门县、路桥区)

成都市(邛崃市、金牛区、成华区、锦江区、金堂县、都江堰市、新津区、崇州市、新都区、大邑县、彭州市、简阳市、青羊区、蒲江县、龙泉驿区、温江区、郫都区、青白江区、双流区、武侯区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。