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全国服务区域：
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
玉林市(玉州区、北流市、福绵区、博白县、容县、陆川县、兴业县)
松原市(宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)
无锡市(锡山区、滨湖区、宜兴市、新吴区、梁溪区、惠山区、江阴市)
武汉市(蔡甸区、东西湖区、江汉区、黄陂区、江夏区、武昌区、汉阳区、汉南区、新洲区、硚口区、青山区、江岸区、洪山区)
雅安市(汉源县、宝兴县、荥经县、芦山县、石棉县、雨城区、名山区、天全县)
铁岭市(开原市、清河区、西丰县、铁岭县、昌图县、银州区、调兵山市)
东莞市
昭通市(昭阳区、盐津县、镇雄县、威信县、巧家县、彝良县、大关县、永善县、鲁甸县、绥江县、水富市)
衢州市(开化县、龙游县、柯城区、江山市、常山县、衢江区)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、揭西县、榕城区)
新疆维吾尔自治区
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
伊春市(铁力市、嘉荫县、乌翠区、丰林县、大箐山县、南岔县、伊美区、金林区、汤旺县、友好区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
汉中市(西乡县、勉县、镇巴县、洋县、留坝县、宁强县、南郑区、城固县、汉台区、略阳县、佛坪县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
马鞍山市(和县、雨山区、博望区、花山区、当涂县、含山县)
五指山市(陵水黎族自治县、万宁市、东方市、定安县、昌江黎族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、南江县、平昌县)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县)
昌都市(贡觉县、丁青县、边坝县、左贡县、江达县、洛隆县、八宿县、类乌齐县、芒康县、卡若区、察雅县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市)
那曲市(班戈县、色尼区、巴青县、安多县、双湖县、聂荣县、嘉黎县、尼玛县、比如县、索县、申扎县)
唐山市(迁西县、玉田县、滦南县、乐亭县、古冶区、路南区、遵化市、滦州市、迁安市、曹妃甸区、丰南区、开平区、丰润区、路北区)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、文山市、富宁县、砚山县、西畴县、丘北县、马关县)
永州市(双牌县、祁阳市、东安县、零陵区、江永县、宁远县、江华瑶族自治县、道县、新田县、冷水滩区、蓝山县)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、大石桥市、老边区、西市区)
石家庄市(长安区、新华区、裕华区、藁城区、元氏县、栾城区、辛集市、正定县、赵县、井陉县、高邑县、赞皇县、晋州市、井陉矿区、新乐市、深泽县、平山县、灵寿县、鹿泉区、无极县、行唐县、桥西区)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
山南市(浪卡子县、曲松县、贡嘎县、乃东区、隆子县、扎囊县、洛扎县、加查县、琼结县、错那市、桑日县、措美县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、望谟县、普安县、贞丰县、晴隆县、兴仁市、安龙县)
咸宁市(赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县、咸安区、通山县)
金昌市(永昌县、金川区)
苏州市(吴中区、姑苏区、相城区、昆山市、张家港市、常熟市、虎丘区、太仓市、吴江区)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)
天水市(秦安县、武山县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、甘谷县)
淮南市(凤台县、潘集区、八公山区、大通区、谢家集区、田家庵区、寿县)
贵港市(桂平市、覃塘区、港南区、港北区、平南县)
宝鸡市(陈仓区、岐山县、千阳县、陇县、太白县、眉县、凤翔区、凤县、麟游县、渭滨区、金台区、扶风县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、山城区、浚县)
遵义市(正安县、播州区、绥阳县、湄潭县、凤冈县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、余庆县、汇川区、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、习水县)
汕头市(澄海区、潮南区、金平区、潮阳区、濠江区、南澳县、龙湖区)
南昌市(东湖区、新建区、红谷滩区、南昌县、进贤县、青云谱区、西湖区、安义县、青山湖区)
普洱市(西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县)
内蒙古自治区
怀化市(沅陵县、芷江侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、通道侗族自治县、中方县、会同县、鹤城区)
连云港市(赣榆区、灌云县、灌南县、海州区、东海县、连云区)
抚州市(宜黄县、广昌县、乐安县、南城县、东乡区、金溪县、崇仁县、黎川县、南丰县、资溪县、临川区)
通化市(通化县、辉南县、东昌区、梅河口市、集安市、柳河县、二道江区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县)
长春市(绿园区、农安县、公主岭市、德惠市、双阳区、朝阳区、榆树市、九台区、宽城区、二道区、南关区)
嘉峪关市
包头市(石拐区、固阳县、九原区、昆都仑区、东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、临江市、江源区)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)
沧州市(运河区、任丘市、黄骅市、东光县、泊头市、吴桥县、青县、肃宁县、盐山县、南皮县、沧县、海兴县、孟村回族自治县、河间市、新华区、献县)
泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区)
林芝市(察隅县、巴宜区、墨脱县、米林市、工布江达县、波密县、朗县)
晋城市(泽州县、阳城县、高平市、陵川县、沁水县、城区)
肇庆市(端州区、广宁县、封开县、怀集县、鼎湖区、四会市、高要区、德庆县)
娄底市(娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市、新化县)
攀枝花市(米易县、东区、仁和区、西区、盐边县)
庆阳市(环县、镇原县、华池县、宁县、正宁县、合水县、庆城县、西峰区)
滁州市(明光市、来安县、凤阳县、全椒县、天长市、南谯区、琅琊区、定远县)
江门市(开平市、江海区、台山市、恩平市、蓬江区、鹤山市、新会区)
达州市(通川区、大竹县、开江县、渠县、宣汉县、达川区、万源市)
衡阳市(衡山县、蒸湘区、祁东县、衡东县、石鼓区、耒阳市、衡阳县、南岳区、珠晖区、雁峰区、常宁市、衡南县)
乌鲁木齐市(天山区、新市区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区)
柳州市(三江侗族自治县、柳南区、柳北区、鹿寨县、融安县、柳城县、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、城中区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、二连浩特市、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、吉首市、永顺县、凤凰县、泸溪县、花垣县、古丈县、龙山县)
香港特别行政区
阳泉市(城区、矿区、郊区、盂县、平定县)
凉山彝族自治州(越西县、德昌县、昭觉县、木里藏族自治县、雷波县、会东县、西昌市、普格县、美姑县、宁南县、会理市、布拖县、金阳县、甘洛县、喜德县、盐源县、冕宁县)
茂名市(信宜市、高州市、茂南区、电白区、化州市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
广州市(从化区、南沙区、天河区、番禺区、白云区、越秀区、黄埔区、海珠区、增城区、荔湾区、花都区)
澳门特别行政区
鄂尔多斯市(达拉特旗、乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗)
荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
烟台市(栖霞市、莱山区、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、招远市、海阳市、福山区、牟平区、莱州市、龙口市)
牡丹江市(海林市、东宁市、爱民区、绥芬河市、阳明区、宁安市、林口县、东安区、西安区、穆棱市)
上饶市(德兴市、广信区、余干县、婺源县、玉山县、广丰区、万年县、信州区、铅山县、弋阳县、横峰县、鄱阳县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
阜新市(新邱区、海州区、彰武县、清河门区、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县)
定西市(漳县、渭源县、陇西县、岷县、安定区、通渭县、临洮县)
铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)
北京市(顺义区、朝阳区、大兴区、通州区、丰台区、东城区、昌平区、门头沟区、石景山区、平谷区、怀柔区、海淀区、密云区、西城区、房山区、延庆区)
安康市(汉阴县、镇坪县、平利县、旬阳市、汉滨区、宁陕县、石泉县、紫阳县、岚皋县、白河县)
甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、合作市、舟曲县、临潭县、卓尼县、迭部县、玛曲县)
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黄山市(祁门县、休宁县、歙县、黟县、屯溪区、徽州区、黄山区)
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阿克苏地区(阿克苏市、乌什县、柯坪县、沙雅县、温宿县、库车市、新和县、阿瓦提县、拜城县)
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朝阳市(朝阳县、北票市、龙城区、双塔区、凌源市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
兰州市(皋兰县、西固区、永登县、七里河区、红古区、榆中县、安宁区、城关区)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
张掖市(甘州区、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县)
萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、上栗县、莲花县)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、南陵县、无为市、弋江区、镜湖区、繁昌区)
济宁市(汶上县、泗水县、金乡县、微山县、鱼台县、梁山县、任城区、嘉祥县、邹城市、曲阜市、兖州区)
南京市(雨花台区、秦淮区、高淳区、栖霞区、溧水区、江宁区、建邺区、浦口区、鼓楼区、六合区、玄武区)
深圳市(南山区、光明区、龙华区、盐田区、福田区、宝安区、罗湖区、龙岗区、坪山区)
赤峰市(巴林左旗、翁牛特旗、宁城县、巴林右旗、松山区、林西县、元宝山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、红山区)
辽阳市(灯塔市、辽阳县、弓长岭区、文圣区、太子河区、宏伟区、白塔区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、海拉尔区、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、满洲里市)
新乡市(获嘉县、卫滨区、卫辉市、红旗区、封丘县、原阳县、凤泉区、长垣市、辉县市、延津县、新乡县、牧野区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县、霍城县、巩留县、新源县、奎屯市、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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