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铁岭市(清河区、西丰县、铁岭县、调兵山市、开原市、昌图县、银州区)
无锡市(梁溪区、惠山区、宜兴市、新吴区、滨湖区、锡山区、江阴市)
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黄山市(祁门县、屯溪区、歙县、黟县、徽州区、黄山区、休宁县)
运城市(平陆县、新绛县、万荣县、芮城县、闻喜县、稷山县、河津市、垣曲县、绛县、永济市、夏县、临猗县、盐湖区)
南平市(浦城县、光泽县、邵武市、政和县、顺昌县、松溪县、延平区、武夷山市、建瓯市、建阳区)
常德市(武陵区、桃源县、鼎城区、澧县、石门县、安乡县、临澧县、汉寿县、津市市)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区)
双鸭山市(饶河县、四方台区、宝山区、岭东区、尖山区、友谊县、宝清县、集贤县)
宜昌市(当阳市、长阳土家族自治县、宜都市、兴山县、秭归县、枝江市、远安县、五峰土家族自治县、夷陵区、伍家岗区、猇亭区、点军区、西陵区)
六安市(霍邱县、金安区、裕安区、金寨县、霍山县、叶集区、舒城县)
三沙市(西沙区、南沙区)
盐城市(大丰区、滨海县、东台市、射阳县、响水县、建湖县、阜宁县、亭湖区、盐都区)
锦州市(太和区、黑山县、凌河区、义县、古塔区、北镇市、凌海市)
武汉市(东西湖区、武昌区、硚口区、江夏区、蔡甸区、洪山区、江岸区、新洲区、青山区、黄陂区、江汉区、汉南区、汉阳区)
鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁西区、海城市、铁东区、立山区)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、化德县、集宁区、商都县)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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