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新乡市(长垣市、红旗区、凤泉区、牧野区、延津县、卫辉市、封丘县、获嘉县、卫滨区、辉县市、原阳县、新乡县)

喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、英吉沙县、伽师县、叶城县、喀什市、岳普湖县、疏附县、疏勒县、麦盖提县、泽普县)

衡阳市(蒸湘区、衡东县、雁峰区、耒阳市、衡山县、祁东县、衡阳县、石鼓区、珠晖区、常宁市、衡南县、南岳区)

广安市(广安区、岳池县、华蓥市、前锋区、邻水县、武胜县)  辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

抚州市(南城县、宜黄县、金溪县、乐安县、资溪县、东乡区、崇仁县、南丰县、广昌县、临川区、黎川县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、通山县、咸安区、赤壁市)  上饶市(广丰区、广信区、铅山县、余干县、信州区、横峰县、弋阳县、婺源县、玉山县、万年县、鄱阳县、德兴市)

河源市(和平县、连平县、紫金县、源城区、龙川县、东源县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、平塘县、贵定县、罗甸县、龙里县、长顺县、独山县、三都水族自治县、荔波县、都匀市、福泉市、惠水县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、德江县、江口县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

天水市(清水县、武山县、秦安县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区)

大庆市(肇州县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、肇源县、大同区)

北京市(平谷区、东城区、密云区、西城区、通州区、石景山区、门头沟区、丰台区、延庆区、怀柔区、朝阳区、顺义区、房山区、昌平区、海淀区、大兴区)

烟台市(牟平区、莱山区、福山区、芝罘区、龙口市、蓬莱区、海阳市、栖霞市、招远市、莱阳市、莱州市)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

驻马店市(泌阳县、正阳县、遂平县、上蔡县、确山县、新蔡县、西平县、驿城区、汝南县、平舆县)

南平市(浦城县、政和县、建瓯市、光泽县、邵武市、顺昌县、武夷山市、松溪县、延平区、建阳区)

深圳市(盐田区、坪山区、南山区、龙华区、宝安区、福田区、罗湖区、光明区、龙岗区)

宜春市(万载县、靖安县、袁州区、奉新县、樟树市、上高县、铜鼓县、丰城市、宜丰县、高安市)

梅州市(梅县区、兴宁市、平远县、丰顺县、梅江区、蕉岭县、五华县、大埔县)

唐山市(遵化市、迁西县、曹妃甸区、乐亭县、丰南区、迁安市、玉田县、路北区、丰润区、开平区、路南区、滦南县、古冶区、滦州市)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

佳木斯市(郊区、抚远市、富锦市、汤原县、桦川县、东风区、桦南县、同江市、向阳区、前进区)

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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、德令哈市、格尔木市、乌兰县、天峻县)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县)

吉林市(蛟河市、船营区、龙潭区、舒兰市、永吉县、丰满区、昌邑区、磐石市、桦甸市)

毕节市(金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、织金县、黔西市、七星关区)  贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)

张家口市(怀来县、赤城县、尚义县、张北县、桥西区、康保县、沽源县、宣化区、阳原县、万全区、桥东区、下花园区、崇礼区、蔚县、涿鹿县、怀安县)

常德市(桃源县、武陵区、澧县、石门县、鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市、临澧县)

蚌埠市(五河县、龙子湖区、固镇县、蚌山区、怀远县、禹会区、淮上区)宜宾市(珙县、高县、长宁县、翠屏区、南溪区、江安县、筠连县、兴文县、叙州区、屏山县)

郴州市(北湖区、资兴市、宜章县、安仁县、汝城县、桂阳县、苏仙区、永兴县、临武县、桂东县、嘉禾县)  儋州市

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗)

滨州市(惠民县、博兴县、阳信县、邹平市、滨城区、沾化区、无棣县)

眉山市(丹棱县、彭山区、仁寿县、东坡区、洪雅县、青神县)揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、惠来县、揭东区)

新疆维吾尔自治区

广西壮族自治区

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

重庆市(彭水苗族土家族自治县、万州区、合川区、涪陵区、巴南区、武隆区、江津区、江北区、梁平区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、沙坪坝区、永川区、丰都县、渝中区、渝北区、垫江县、城口县、璧山区、云阳县、大足区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、黔江区、开州区、长寿区、巫山县、南岸区、潼南区、忠县、荣昌区、巫溪县、铜梁区、北碚区、南川区、大渡口区、奉节县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

忻州市(忻府区、五台县、五寨县、定襄县、保德县、河曲县、繁峙县、原平市、静乐县、偏关县、神池县、宁武县、代县、岢岚县)

六安市(裕安区、霍山县、叶集区、舒城县、霍邱县、金安区、金寨县)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、剑河县、台江县、麻江县、榕江县、黄平县、三穗县、从江县、施秉县、黎平县、锦屏县、岑巩县、丹寨县、天柱县、凯里市、雷山县)

锦州市(凌河区、北镇市、凌海市、义县、太和区、黑山县、古塔区)

陇南市(武都区、西和县、礼县、文县、康县、成县、徽县、宕昌县、两当县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、多伦县、西乌珠穆沁旗)

安庆市(桐城市、宿松县、宜秀区、潜山市、太湖县、怀宁县、岳西县、大观区、望江县、迎江区)

达州市(通川区、渠县、大竹县、宣汉县、达川区、万源市、开江县)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

株洲市(荷塘区、石峰区、炎陵县、醴陵市、茶陵县、攸县、天元区、芦淞区、渌口区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。