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天水市(甘谷县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦安县、武山县、秦州区)

衡水市(安平县、阜城县、深州市、武邑县、桃城区、饶阳县、景县、武强县、冀州区、故城县、枣强县)

烟台市(芝罘区、牟平区、龙口市、福山区、莱阳市、海阳市、莱山区、招远市、栖霞市、蓬莱区、莱州市)

大理白族自治州(祥云县、洱源县、剑川县、永平县、大理市、弥渡县、鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县)  宜宾市(高县、屏山县、江安县、叙州区、兴文县、筠连县、南溪区、翠屏区、珙县、长宁县)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、海港区)

驻马店市(上蔡县、驿城区、确山县、正阳县、泌阳县、遂平县、新蔡县、汝南县、平舆县、西平县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、罗甸县、平塘县、独山县、瓮安县、长顺县、贵定县、福泉市、都匀市、三都水族自治县、惠水县、龙里县)贵港市(平南县、港南区、覃塘区、港北区、桂平市)

洛阳市(栾川县、宜阳县、老城区、伊川县、汝阳县、新安县、洛宁县、偃师区、瀍河回族区、西工区、嵩县、涧西区、洛龙区、孟津区)  新疆维吾尔自治区

甘孜藏族自治州(色达县、甘孜县、康定市、道孚县、丹巴县、炉霍县、德格县、巴塘县、白玉县、新龙县、雅江县、得荣县、泸定县、石渠县、稻城县、乡城县、九龙县、理塘县)

乐山市(沐川县、马边彝族自治县、沙湾区、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、市中区、夹江县、五通桥区、犍为县)

通化市(辉南县、通化县、柳河县、东昌区、集安市、二道江区、梅河口市)

来宾市(忻城县、兴宾区、象州县、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县)

梧州市(龙圩区、岑溪市、长洲区、藤县、万秀区、蒙山县、苍梧县)

哈尔滨市(双城区、五常市、松北区、延寿县、呼兰区、通河县、木兰县、巴彦县、香坊区、阿城区、宾县、方正县、尚志市、依兰县、道里区、南岗区、平房区、道外区)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、龙港区、兴城市、连山区、南票区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

河池市(金城江区、大化瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、凤山县)

马鞍山市(花山区、和县、含山县、博望区、雨山区、当涂县)

邵阳市(新宁县、新邵县、邵东市、大祥区、武冈市、洞口县、隆回县、绥宁县、双清区、北塔区、城步苗族自治县、邵阳县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

忻州市(静乐县、原平市、忻府区、五台县、定襄县、繁峙县、宁武县、偏关县、神池县、岢岚县、河曲县、代县、保德县、五寨县)

赤峰市(克什克腾旗、巴林左旗、宁城县、巴林右旗、林西县、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、红山区、松山区、敖汉旗、喀喇沁旗)

廊坊市(广阳区、霸州市、大城县、文安县、大厂回族自治县、安次区、三河市、香河县、固安县、永清县)

佳木斯市(向阳区、富锦市、前进区、抚远市、郊区、汤原县、桦南县、桦川县、东风区、同江市)

济源市

株洲市(攸县、茶陵县、醴陵市、荷塘区、炎陵县、天元区、芦淞区、石峰区、渌口区)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)

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石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

宜昌市(五峰土家族自治县、宜都市、兴山县、夷陵区、长阳土家族自治县、当阳市、枝江市、猇亭区、远安县、西陵区、点军区、伍家岗区、秭归县)

孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、汉川市、应城市、大悟县、安陆市)  毕节市(黔西市、赫章县、七星关区、纳雍县、织金县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)

长治市(沁县、潞城区、屯留区、平顺县、沁源县、壶关县、襄垣县、武乡县、上党区、长子县、黎城县、潞州区)

铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、万山区、德江县、碧江区、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、思南县)

酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、瓜州县)咸宁市(通城县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县、嘉鱼县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)  兰州市(城关区、西固区、永登县、榆中县、红古区、七里河区、安宁区、皋兰县)

玉溪市(华宁县、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区、易门县、红塔区)

新余市(分宜县、渝水区)

承德市(宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、滦平县、双桥区、承德县、丰宁满族自治县、平泉市、双滦区)许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区)

南阳市(西峡县、南召县、镇平县、方城县、淅川县、卧龙区、新野县、唐河县、邓州市、内乡县、桐柏县、宛城区、社旗县)

白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区、大安市)

延安市(安塞区、黄龙县、宜川县、吴起县、洛川县、子长市、志丹县、延川县、宝塔区、富县、甘泉县、延长县、黄陵县)

阜阳市(阜南县、颍州区、界首市、临泉县、颍东区、太和县、颍上县、颍泉区)

曲靖市(师宗县、陆良县、富源县、沾益区、马龙区、麒麟区、罗平县、宣威市、会泽县)

锦州市(古塔区、义县、黑山县、北镇市、凌海市、太和区、凌河区)

广西壮族自治区

濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、华龙区、濮阳县、范县)

厦门市(湖里区、同安区、思明区、翔安区、集美区、海沧区)

丽水市(庆元县、青田县、莲都区、遂昌县、松阳县、龙泉市、缙云县、景宁畲族自治县、云和县)

武汉市(新洲区、武昌区、黄陂区、江夏区、江汉区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、洪山区、东西湖区、江岸区、青山区、汉南区)

吕梁市(孝义市、方山县、中阳县、临县、石楼县、交城县、柳林县、岚县、汾阳市、交口县、离石区、兴县、文水县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)

邯郸市(大名县、曲周县、成安县、永年区、鸡泽县、肥乡区、临漳县、磁县、广平县、涉县、邱县、武安市、邯山区、魏县、复兴区、峰峰矿区、丛台区、馆陶县)

衢州市(柯城区、开化县、龙游县、常山县、江山市、衢江区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。