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鞍山市(立山区、铁东区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、千山区)

许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、长葛市、建安区、鄢陵县)

曲靖市(马龙区、麒麟区、富源县、沾益区、宣威市、师宗县、罗平县、陆良县、会泽县)  巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、尉犁县、若羌县、轮台县、和静县、博湖县、且末县、库尔勒市、和硕县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

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海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)  金昌市(永昌县、金川区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

来宾市(忻城县、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区)

山南市(错那市、加查县、浪卡子县、琼结县、隆子县、曲松县、措美县、桑日县、贡嘎县、洛扎县、乃东区、扎囊县)

广州市(黄埔区、天河区、花都区、增城区、海珠区、从化区、越秀区、南沙区、白云区、荔湾区、番禺区)

阿克苏地区(乌什县、库车市、拜城县、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市、温宿县、新和县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、三都水族自治县、瓮安县、荔波县、福泉市、贵定县、平塘县、惠水县、独山县、长顺县、罗甸县、龙里县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

信阳市(浉河区、淮滨县、罗山县、固始县、光山县、潢川县、平桥区、商城县、息县、新县)

商丘市(梁园区、民权县、永城市、夏邑县、睢县、宁陵县、虞城县、柘城县、睢阳区)

吉安市(万安县、吉安县、遂川县、安福县、吉水县、吉州区、新干县、泰和县、峡江县、永丰县、永新县、井冈山市、青原区)

宜春市(樟树市、奉新县、铜鼓县、上高县、袁州区、丰城市、靖安县、宜丰县、高安市、万载县)

温州市(苍南县、瓯海区、乐清市、龙港市、洞头区、鹿城区、文成县、瑞安市、平阳县、泰顺县、龙湾区、永嘉县)

钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)

韶关市(仁化县、武江区、始兴县、南雄市、翁源县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、乐昌市)

本溪市(南芬区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)

莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区)

郴州市(北湖区、嘉禾县、桂东县、资兴市、宜章县、临武县、永兴县、安仁县、桂阳县、汝城县、苏仙区)

六安市(霍邱县、舒城县、霍山县、叶集区、金安区、金寨县、裕安区)

大庆市(龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、肇州县、林甸县、肇源县)

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河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、金城江区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、东兰县、南丹县、罗城仫佬族自治县、宜州区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。