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固原市(原州区、隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县)

周口市(太康县、扶沟县、项城市、淮阳区、西华县、郸城县、沈丘县、川汇区、商水县、鹿邑县)

长春市(榆树市、南关区、朝阳区、农安县、宽城区、双阳区、公主岭市、绿园区、九台区、二道区、德惠市)

平凉市(泾川县、静宁县、华亭市、庄浪县、崇信县、崆峒区、灵台县)  石家庄市(藁城区、井陉矿区、灵寿县、无极县、辛集市、桥西区、新乐市、深泽县、裕华区、赵县、晋州市、平山县、新华区、赞皇县、栾城区、井陉县、高邑县、鹿泉区、正定县、行唐县、长安区、元氏县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、敦化市、珲春市、延吉市、图们市、和龙市、安图县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)

云浮市(云安区、云城区、新兴县、罗定市、郁南县)

肇庆市(高要区、怀集县、四会市、广宁县、鼎湖区、端州区、封开县、德庆县)  玉林市(北流市、博白县、福绵区、陆川县、容县、兴业县、玉州区)

汉中市(城固县、南郑区、镇巴县、勉县、略阳县、宁强县、洋县、汉台区、西乡县、留坝县、佛坪县)

安庆市(望江县、怀宁县、桐城市、太湖县、潜山市、宿松县、大观区、迎江区、岳西县、宜秀区)

苏州市(吴中区、昆山市、虎丘区、姑苏区、张家港市、相城区、吴江区、太仓市、常熟市)

济南市(历城区、章丘区、莱芜区、市中区、长清区、天桥区、商河县、济阳区、平阴县、槐荫区、历下区、钢城区)

武汉市(汉阳区、汉南区、江汉区、青山区、黄陂区、江岸区、武昌区、洪山区、东西湖区、江夏区、新洲区、硚口区、蔡甸区)

张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、惠来县、揭西县)

江门市(恩平市、新会区、江海区、鹤山市、蓬江区、台山市、开平市)

临沂市(兰山区、兰陵县、河东区、罗庄区、沂水县、沂南县、蒙阴县、费县、莒南县、临沭县、平邑县、郯城县)

长治市(襄垣县、平顺县、上党区、沁源县、黎城县、长子县、武乡县、潞州区、潞城区、沁县、屯留区、壶关县)

柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、融安县、鹿寨县、柳江区、柳北区、柳南区、柳城县、城中区)

岳阳市(临湘市、湘阴县、岳阳县、云溪区、岳阳楼区、君山区、汨罗市、平江县、华容县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

忻州市(繁峙县、五寨县、保德县、原平市、河曲县、岢岚县、代县、宁武县、五台县、静乐县、神池县、忻府区、定襄县、偏关县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

榆林市(清涧县、绥德县、吴堡县、靖边县、榆阳区、米脂县、府谷县、佳县、神木市、定边县、子洲县、横山区)

儋州市

鸡西市(鸡冠区、滴道区、梨树区、鸡东县、麻山区、虎林市、城子河区、恒山区、密山市)

枣庄市(台儿庄区、市中区、峄城区、薛城区、滕州市、山亭区)

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果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、班玛县、达日县、玛沁县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县、芒市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、茂县、九寨沟县、黑水县、若尔盖县、松潘县、金川县、理县、小金县、红原县、马尔康市、壤塘县、阿坝县)

信阳市(新县、商城县、固始县、平桥区、浉河区、潢川县、罗山县、淮滨县、息县、光山县)  百色市(靖西市、平果市、凌云县、田阳区、右江区、隆林各族自治县、德保县、西林县、乐业县、田林县、田东县、那坡县)

齐齐哈尔市(依安县、龙沙区、泰来县、建华区、碾子山区、克东县、龙江县、铁锋区、富裕县、克山县、昂昂溪区、富拉尔基区、拜泉县、甘南县、讷河市、梅里斯达斡尔族区)

邵阳市(新邵县、洞口县、城步苗族自治县、邵阳县、北塔区、绥宁县、隆回县、大祥区、武冈市、邵东市、双清区、新宁县)

遵义市(正安县、仁怀市、播州区、余庆县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、赤水市、绥阳县、湄潭县、凤冈县、汇川区)黄石市(黄石港区、铁山区、阳新县、西塞山区、下陆区、大冶市)

中山市  厦门市(思明区、集美区、同安区、海沧区、湖里区、翔安区)

运城市(河津市、万荣县、平陆县、垣曲县、盐湖区、临猗县、闻喜县、稷山县、夏县、永济市、新绛县、芮城县、绛县)

林芝市(朗县、墨脱县、工布江达县、察隅县、米林市、波密县、巴宜区)

西宁市(城北区、湟源县、城西区、城中区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县)巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、和静县、博湖县、轮台县)

阜新市(清河门区、海州区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县)

玉溪市(红塔区、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

衡阳市(珠晖区、常宁市、祁东县、衡南县、南岳区、耒阳市、蒸湘区、石鼓区、雁峰区、衡阳县、衡东县、衡山县)

九江市(濂溪区、瑞昌市、湖口县、永修县、柴桑区、庐山市、彭泽县、武宁县、修水县、都昌县、德安县、浔阳区、共青城市)

五指山市(文昌市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、东方市、临高县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县)

韶关市(新丰县、仁化县、曲江区、始兴县、浈江区、南雄市、翁源县、武江区、乐昌市、乳源瑶族自治县)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

贵阳市(开阳县、清镇市、白云区、花溪区、云岩区、乌当区、息烽县、修文县、观山湖区、南明区)

泉州市(鲤城区、石狮市、晋江市、惠安县、南安市、泉港区、永春县、丰泽区、安溪县、洛江区、德化县、金门县)

淮南市(大通区、寿县、田家庵区、潘集区、八公山区、凤台县、谢家集区)

铜仁市(石阡县、德江县、松桃苗族自治县、江口县、思南县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县)

孝感市(云梦县、大悟县、孝南区、安陆市、应城市、孝昌县、汉川市)

东莞市

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、凤凰县、花垣县、古丈县、龙山县、吉首市、泸溪县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。