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晋城市(陵川县、阳城县、泽州县、沁水县、高平市、城区)
香港特别行政区
清远市(英德市、清城区、连州市、清新区、阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、文山市、广南县、西畴县、富宁县、丘北县、麻栗坡县)
佛山市(高明区、南海区、顺德区、禅城区、三水区)
邵阳市(双清区、邵东市、北塔区、武冈市、邵阳县、城步苗族自治县、隆回县、新宁县、大祥区、新邵县、绥宁县、洞口县)
信阳市(光山县、商城县、平桥区、固始县、淮滨县、潢川县、息县、浉河区、罗山县、新县)
阿里地区(日土县、革吉县、噶尔县、普兰县、措勤县、札达县、改则县)
柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县、柳北区、融安县、鱼峰区、柳南区、柳城县、柳江区)
朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县、凌源市、北票市、建平县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
长春市(宽城区、朝阳区、绿园区、德惠市、二道区、南关区、公主岭市、榆树市、双阳区、九台区、农安县)
苏州市(吴江区、昆山市、虎丘区、常熟市、张家港市、太仓市、吴中区、相城区、姑苏区)
白山市(浑江区、江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
黄冈市(英山县、黄梅县、红安县、武穴市、麻城市、黄州区、浠水县、团风县、蕲春县、罗田县)
广安市(前锋区、华蓥市、广安区、岳池县、邻水县、武胜县)
南通市(海安市、海门区、启东市、通州区、如东县、崇川区、如皋市)
大同市(新荣区、灵丘县、阳高县、左云县、云州区、平城区、云冈区、浑源县、广灵县、天镇县)
楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、牟定县、永仁县、元谋县、楚雄市、双柏县、禄丰市、武定县、姚安县)
马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、博望区、花山区、和县)
襄阳市(宜城市、保康县、襄州区、樊城区、老河口市、谷城县、襄城区、南漳县、枣阳市)
新余市(渝水区、分宜县)
江门市(江海区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市、新会区、蓬江区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
南平市(延平区、建阳区、松溪县、浦城县、邵武市、建瓯市、政和县、光泽县、顺昌县、武夷山市)
盐城市(射阳县、滨海县、大丰区、东台市、盐都区、响水县、亭湖区、建湖县、阜宁县)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)
宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、碌曲县、卓尼县、夏河县、合作市、迭部县、玛曲县)
洛阳市(宜阳县、老城区、伊川县、瀍河回族区、嵩县、栾川县、西工区、新安县、洛宁县、涧西区、偃师区、洛龙区、孟津区、汝阳县)
泉州市(石狮市、泉港区、晋江市、南安市、金门县、永春县、鲤城区、洛江区、丰泽区、惠安县、安溪县、德化县)
白银市(平川区、靖远县、会宁县、白银区、景泰县)
中山市
日喀则市(拉孜县、白朗县、康马县、聂拉木县、谢通门县、仁布县、萨迦县、南木林县、定结县、岗巴县、江孜县、仲巴县、萨嘎县、定日县、吉隆县、亚东县、桑珠孜区、昂仁县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
阿克苏地区(拜城县、温宿县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、库车市、新和县、乌什县、阿克苏市)
云浮市(郁南县、云安区、新兴县、云城区、罗定市)
通化市(集安市、辉南县、柳河县、东昌区、梅河口市、通化县、二道江区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
大连市(沙河口区、庄河市、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、金州区、西岗区、中山区、长海县)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、官渡区、安宁市、石林彝族自治县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、五华区、宜良县、东川区、嵩明县、盘龙区、西山区、富民县)
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黄山市(屯溪区、黄山区、休宁县、黟县、歙县、祁门县、徽州区)
抚州市(金溪县、宜黄县、崇仁县、东乡区、南城县、资溪县、乐安县、临川区、黎川县、广昌县、南丰县)
果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、玛多县、达日县、班玛县)
重庆市(九龙坡区、沙坪坝区、荣昌区、垫江县、梁平区、城口县、武隆区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、合川区、长寿区、江北区、璧山区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、丰都县、江津区、奉节县、巫山县、巴南区、永川区、黔江区、石柱土家族自治县、涪陵区、大足区、南川区、潼南区、渝北区、云阳县、大渡口区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、开州区、铜梁区、万州区、忠县、巫溪县)
安阳市(文峰区、龙安区、内黄县、北关区、汤阴县、林州市、滑县、殷都区、安阳县)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、怀远县、禹会区、五河县、固镇县、龙子湖区)
通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗)
东营市(东营区、利津县、广饶县、垦利区、河口区)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、和静县、且末县、库尔勒市、博湖县)
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池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
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大理白族自治州(云龙县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县、剑川县、永平县、大理市、南涧彝族自治县、洱源县、宾川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县)
沧州市(任丘市、沧县、肃宁县、新华区、青县、泊头市、东光县、献县、南皮县、吴桥县、运河区、盐山县、黄骅市、河间市、海兴县、孟村回族自治县)
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朔州市(怀仁市、朔城区、山阴县、平鲁区、应县、右玉县)
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昌都市(贡觉县、察雅县、边坝县、江达县、洛隆县、左贡县、丁青县、八宿县、卡若区、类乌齐县、芒康县)
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益阳市(资阳区、赫山区、桃江县、沅江市、南县、安化县)
阜阳市(颍上县、太和县、临泉县、颍州区、颍泉区、界首市、阜南县、颍东区)
丹东市(元宝区、振安区、凤城市、东港市、振兴区、宽甸满族自治县)
天津市(河北区、红桥区、河东区、静海区、东丽区、武清区、南开区、和平区、滨海新区、津南区、蓟州区、河西区、西青区、宁河区、北辰区、宝坻区)
阜新市(海州区、新邱区、细河区、太平区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县)
岳阳市(临湘市、平江县、华容县、岳阳楼区、云溪区、汨罗市、君山区、湘阴县、岳阳县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、福海县)
德州市(武城县、乐陵市、陵城区、庆云县、德城区、宁津县、夏津县、齐河县、临邑县、禹城市、平原县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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