亲爱的生命大结局|带你走进甜蜜的梦幻世界！
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临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、临夏市、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏县、广河县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
嘉峪关市
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、抚松县、靖宇县、临江市)
宁波市(奉化区、江北区、宁海县、北仑区、慈溪市、余姚市、象山县、鄞州区、海曙区、镇海区)
承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、丰宁满族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、隆化县、双桥区、承德县、滦平县)
酒泉市(肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县)
上饶市(信州区、玉山县、婺源县、广丰区、余干县、广信区、德兴市、万年县、鄱阳县、横峰县、铅山县、弋阳县)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、龙井市、汪清县、延吉市、和龙市、珲春市、敦化市)
哈尔滨市(通河县、呼兰区、道外区、五常市、方正县、尚志市、阿城区、依兰县、松北区、道里区、宾县、平房区、木兰县、巴彦县、香坊区、双城区、延寿县、南岗区)
平顶山市(舞钢市、宝丰县、郏县、新华区、石龙区、鲁山县、湛河区、叶县、卫东区、汝州市)
淮安市(淮阴区、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮安区、金湖县、清江浦区)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、班玛县、达日县、玛沁县)
南阳市(卧龙区、镇平县、桐柏县、内乡县、社旗县、西峡县、唐河县、宛城区、南召县、方城县、新野县、邓州市、淅川县)
北京市(海淀区、石景山区、密云区、怀柔区、通州区、房山区、东城区、朝阳区、延庆区、顺义区、昌平区、西城区、大兴区、平谷区、丰台区、门头沟区)
安阳市(文峰区、汤阴县、北关区、林州市、安阳县、殷都区、内黄县、滑县、龙安区)
张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、二连浩特市、太仆寺旗、多伦县、苏尼特左旗)
新余市(分宜县、渝水区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、官渡区、嵩明县、石林彝族自治县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、盘龙区、东川区、呈贡区、西山区、五华区、晋宁区、宜良县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、云县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
邯郸市(邯山区、成安县、武安市、涉县、广平县、丛台区、临漳县、复兴区、肥乡区、邱县、魏县、曲周县、永年区、磁县、鸡泽县、大名县、峰峰矿区、馆陶县)
西宁市(城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城西区、湟中区)
绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、嵊州市、柯桥区)
吉安市(吉水县、吉安县、吉州区、万安县、青原区、安福县、永新县、永丰县、峡江县、遂川县、井冈山市、新干县、泰和县)
荆州市(江陵县、洪湖市、监利市、松滋市、荆州区、沙市区、公安县、石首市)
泰安市(东平县、岱岳区、新泰市、泰山区、肥城市、宁阳县)
济南市(市中区、天桥区、章丘区、济阳区、平阴县、商河县、槐荫区、莱芜区、历城区、历下区、钢城区、长清区)
楚雄彝族自治州(永仁县、南华县、姚安县、禄丰市、牟定县、武定县、楚雄市、双柏县、元谋县、大姚县)
那曲市(双湖县、色尼区、尼玛县、索县、嘉黎县、比如县、安多县、巴青县、申扎县、班戈县、聂荣县)
宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)
安康市(白河县、汉阴县、镇坪县、石泉县、宁陕县、旬阳市、汉滨区、平利县、紫阳县、岚皋县)
新乡市(获嘉县、封丘县、红旗区、卫辉市、牧野区、长垣市、延津县、新乡县、原阳县、凤泉区、辉县市、卫滨区)
菏泽市(单县、成武县、东明县、牡丹区、巨野县、曹县、郓城县、鄄城县、定陶区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
雅安市(汉源县、雨城区、名山区、石棉县、荥经县、天全县、芦山县、宝兴县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)
厦门市(翔安区、同安区、海沧区、湖里区、集美区、思明区)
焦作市(温县、修武县、沁阳市、中站区、孟州市、武陟县、山阳区、博爱县、解放区、马村区)
兰州市(城关区、榆中县、西固区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、红古区)
汕头市(澄海区、南澳县、金平区、濠江区、潮南区、潮阳区、龙湖区)
汉中市(南郑区、略阳县、西乡县、汉台区、洋县、镇巴县、勉县、城固县、佛坪县、宁强县、留坝县)
淄博市(淄川区、桓台县、沂源县、张店区、高青县、临淄区、周村区、博山区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
绥化市(绥棱县、北林区、青冈县、安达市、望奎县、海伦市、明水县、肇东市、庆安县、兰西县)
郑州市(金水区、中原区、新密市、荥阳市、巩义市、惠济区、二七区、上街区、管城回族区、新郑市、登封市、中牟县)
茂名市(高州市、化州市、信宜市、茂南区、电白区)
普洱市(景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
唐山市(迁安市、滦南县、玉田县、路北区、滦州市、遵化市、古冶区、迁西县、乐亭县、丰润区、路南区、丰南区、曹妃甸区、开平区)
泸州市(叙永县、泸县、古蔺县、合江县、纳溪区、江阳区、龙马潭区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、东胜区)
信阳市(固始县、浉河区、潢川县、平桥区、商城县、新县、光山县、淮滨县、息县、罗山县)
抚州市(南城县、金溪县、崇仁县、宜黄县、临川区、资溪县、乐安县、广昌县、南丰县、黎川县、东乡区)
九江市(浔阳区、德安县、修水县、瑞昌市、濂溪区、永修县、庐山市、共青城市、湖口县、武宁县、都昌县、彭泽县、柴桑区)
陇南市(武都区、文县、康县、西和县、宕昌县、礼县、徽县、两当县、成县)
南宁市(马山县、宾阳县、西乡塘区、邕宁区、良庆区、武鸣区、横州市、青秀区、兴宁区、上林县、隆安县、江南区)
玉林市(北流市、容县、福绵区、博白县、玉州区、兴业县、陆川县)
青岛市(即墨区、市北区、胶州市、市南区、平度市、城阳区、莱西市、李沧区、黄岛区、崂山区)
蚌埠市(蚌山区、五河县、固镇县、龙子湖区、淮上区、怀远县、禹会区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、宣恩县、巴东县、建始县、鹤峰县、来凤县、利川市)
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漳州市(长泰区、平和县、云霄县、华安县、芗城区、龙海区、漳浦县、南靖县、东山县、龙文区、诏安县)
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黔南布依族苗族自治州(都匀市、贵定县、独山县、惠水县、福泉市、龙里县、瓮安县、罗甸县、荔波县、长顺县、三都水族自治县、平塘县)
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阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、金川县、壤塘县、小金县、茂县、若尔盖县、阿坝县、松潘县、理县、黑水县、汶川县、红原县、马尔康市)
阜阳市(阜南县、颍上县、临泉县、颍泉区、颍东区、颍州区、太和县、界首市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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