9分10张津瑜 云盘 - 防搬运新姿势,内容创作的深度解析与避坑指南
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平凉市(崇信县、庄浪县、泾川县、静宁县、华亭市、崆峒区、灵台县)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、卓尼县、玛曲县、舟曲县、合作市、迭部县、夏河县)
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乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、米东区)
开封市(龙亭区、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、通许县、禹王台区、杞县、兰考县、祥符区)
阳泉市(矿区、盂县、郊区、城区、平定县)
泸州市(叙永县、龙马潭区、古蔺县、江阳区、合江县、纳溪区、泸县)
眉山市(丹棱县、洪雅县、东坡区、青神县、彭山区、仁寿县)
陇南市(文县、成县、武都区、礼县、徽县、宕昌县、康县、两当县、西和县)
长春市(榆树市、朝阳区、公主岭市、南关区、农安县、二道区、德惠市、绿园区、双阳区、宽城区、九台区)
毕节市(黔西市、大方县、纳雍县、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、赫章县)
昆明市(盘龙区、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、官渡区、五华区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、嵩明县、呈贡区、西山区、富民县)
十堰市(丹江口市、张湾区、郧阳区、房县、茅箭区、郧西县、竹山县、竹溪县)
铜仁市(碧江区、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、石阡县、沿河土家族自治县、德江县)
南通市(崇川区、海安市、如东县、启东市、海门区、如皋市、通州区)
百色市(田东县、平果市、德保县、西林县、隆林各族自治县、田阳区、靖西市、乐业县、凌云县、右江区、田林县、那坡县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、延吉市、图们市、龙井市、汪清县、敦化市、安图县)
新余市(分宜县、渝水区)
三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、卢氏县、陕州区、湖滨区)
攀枝花市(西区、米易县、仁和区、盐边县、东区)
中山市
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
呼和浩特市(和林格尔县、回民区、玉泉区、土默特左旗、清水河县、新城区、赛罕区、武川县、托克托县)
雅安市(芦山县、石棉县、雨城区、汉源县、天全县、宝兴县、荥经县、名山区)
阿里地区(札达县、革吉县、普兰县、措勤县、噶尔县、改则县、日土县)
内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)
上饶市(弋阳县、万年县、广信区、鄱阳县、德兴市、铅山县、信州区、余干县、横峰县、婺源县、玉山县、广丰区)
岳阳市(君山区、云溪区、华容县、平江县、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、临湘市、湘阴县)
佳木斯市(桦川县、汤原县、同江市、富锦市、向阳区、前进区、桦南县、东风区、郊区、抚远市)
黄山市(屯溪区、黟县、徽州区、休宁县、祁门县、黄山区、歙县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
安阳市(龙安区、安阳县、滑县、文峰区、北关区、林州市、殷都区、汤阴县、内黄县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、凯里市、天柱县、丹寨县、黄平县、黎平县、雷山县、施秉县、麻江县、剑河县、从江县、榕江县、镇远县、锦屏县、岑巩县、台江县)
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贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
淮南市(寿县、潘集区、八公山区、谢家集区、大通区、凤台县、田家庵区)
林芝市(波密县、工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县、米林市、朗县)
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和田地区(于田县、洛浦县、皮山县、策勒县、墨玉县、和田市、和田县、民丰县)
商洛市(商南县、山阳县、镇安县、柞水县、丹凤县、洛南县、商州区)
松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
昌都市(芒康县、类乌齐县、卡若区、左贡县、洛隆县、江达县、边坝县、察雅县、贡觉县、八宿县、丁青县)
丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、缙云县、青田县、云和县、莲都区、庆元县、松阳县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、姚安县、南华县、禄丰市、双柏县、武定县、牟定县、大姚县、元谋县)
绍兴市(嵊州市、新昌县、柯桥区、越城区、诸暨市、上虞区)
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进入4月下旬，又有一批民营银行即将调降存款利率。
第一财经统计发现，在“开门红”结束后，本月中小银行密集下调存款挂牌利率或者取消优惠利率，民营银行更是一马当先，半个月以来，就已有10家民营银行官宣降息，其中，有民营银行甚至月内两度调降，而此轮降息的“砍刀”主要落在了3年期和5年期的中长期定期存款上。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼接受记者采访时表示，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。“下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。”他说。
半数民营银行要降息
4月，民营银行的降息潮一波又一波，下旬，又有一批民营银行要降息。
近日，华瑞银行公告称，自4月16日起调整人民币存款挂牌利率，3年期和5年期存款利率是此次调整的重点，其他期限利率则保持不变。其中，3年期存款利率从2.7%下降至2.6%，5年期存款利率从2.65%下调至2.55%。
富民银行公告，该行将自4月17日起调整个人存款挂牌利率，同样调整的是3年期和5年期存款产品。其中，3年期存款利率从2.6%下调至2.5%，5年期存款利率从2.5%下调至2.4%。
另外，锡商银行公告，该行将于4月21日00：00起调整定期3年、定期5年以及大额存单产品年化利率，其中，定期3年、定期5年存款利率从目前的2.6%、2.5%下调至2.5%、2.4%；大额存单3年期、5年期利率从目前的2.7%、2.6%下调至2.6%、2.5%。
据第一财经不完全统计，在4月份以来的短短半个月里，19家民营银行中已有10家官宣降息，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行、蓝海银行、金城银行、中关村银行、华通银行、富民银行、锡商银行。
其中，华瑞银行更是在4月1日降息一次，4月16日又降一次。同时，新安银行也曾于2月、3月均调整过存款利率，年内已三连降。
大部分民营银行此番调降的力度在0.05个百分点~2个百分点。但众邦银行的调降幅度较大，该行自4月1日起，3年期大额存单利率从2.6%调降至2.4%，5年期大额存单利率更是从2.9%直降至2.5%，下调了0.4个百分点，力度罕见。去年11月，众邦银行曾进行过一次全面下调。
不止于此，中国联通与众邦银行合作的运营商存款“沃享赢”也预告将于4月30日大幅下调权益力度。目前，“沃享赢”存入1万元冻结3年最高返1020元还款金+20元通用电子券，年利率相当于3.8%，但“利息”的使用场景存在诸多限制，不能提现，且必须为联通号码。
存款“高地”优势日渐模糊
民营银行密集下调存款利率，除了“开门红”活动结束以外，主要是自身经营所面临的息差压力。
国家金融监管总局发布的数据显示，2024年，民营银行的整体净利润同比下降8.14%，下滑幅度较大，净息差相较上一年度收窄了0.28个百分点，尽管依旧高于其他类型银行，但同时收窄幅度也是最高的。
董希淼说，近年来，存款利率延续下行趋势，但不同类型商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。
董希淼认为，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。
另外，值得注意的是，4月以来，民营银行下调的存款利率主要指向的是3年期和5年期的中长期产品，相对来说，2年期以下存款产品的利率大多保持不变。这也使得1年期、2年期存款产品与3年期、5年期存款产品之间的利息差进一步收窄，加速了利率倒挂的步伐。
同时，多轮下调之后，民营银行与农商行、城商行定期存款之间的利息差也在收窄，存款“高地”的优势日渐模糊。
董希淼表示，在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。
“导致存款利率倒挂的原因是多方面的。”董希淼说，一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款，所以中长期存款利率反而更低。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。此外，存款利率倒挂也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
今年以来，中国人民银行多次提及“择机降息降准”，随着对等关税落地，市场对于降准降息的预期持续升温，可以肯定的是，未来，存款利率也将跟随进一步走低。
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