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吕梁市(文水县、方山县、中阳县、临县、兴县、交口县、离石区、柳林县、孝义市、汾阳市、岚县、交城县、石楼县)

沧州市(盐山县、河间市、孟村回族自治县、南皮县、东光县、青县、献县、任丘市、运河区、新华区、泊头市、肃宁县、黄骅市、海兴县、沧县、吴桥县)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、城关区、达孜区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、当雄县)

郑州市(二七区、登封市、巩义市、管城回族区、金水区、上街区、中牟县、荥阳市、惠济区、中原区、新密市、新郑市)  齐齐哈尔市(克山县、依安县、铁锋区、拜泉县、富裕县、泰来县、富拉尔基区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、龙江县、甘南县、碾子山区、克东县、建华区、昂昂溪区)

天津市(南开区、武清区、河东区、河西区、西青区、津南区、河北区、静海区、北辰区、红桥区、蓟州区、东丽区、和平区、宁河区、滨海新区、宝坻区)

上饶市(广丰区、余干县、德兴市、弋阳县、婺源县、玉山县、铅山县、万年县、横峰县、信州区、鄱阳县、广信区)

唐山市(玉田县、路北区、滦南县、丰南区、迁西县、曹妃甸区、迁安市、遵化市、滦州市、开平区、古冶区、路南区、丰润区、乐亭县)

黄山市(屯溪区、徽州区、休宁县、歙县、黟县、黄山区、祁门县)  临沂市(郯城县、罗庄区、河东区、临沭县、兰陵县、莒南县、蒙阴县、兰山区、平邑县、沂南县、费县、沂水县)

漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区、临颍县)

甘孜藏族自治州(乡城县、白玉县、炉霍县、道孚县、新龙县、稻城县、色达县、九龙县、石渠县、理塘县、巴塘县、雅江县、甘孜县、得荣县、丹巴县、泸定县、德格县、康定市)

芜湖市(鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区、镜湖区、南陵县、无为市)

济宁市(兖州区、邹城市、微山县、金乡县、嘉祥县、梁山县、汶上县、曲阜市、任城区、鱼台县、泗水县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

许昌市(长葛市、鄢陵县、襄城县、禹州市、建安区、魏都区)

通化市(集安市、梅河口市、东昌区、辉南县、柳河县、二道江区、通化县)

肇庆市(怀集县、四会市、德庆县、广宁县、高要区、鼎湖区、端州区、封开县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)

重庆市(璧山区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、江北区、铜梁区、合川区、渝北区、石柱土家族自治县、永川区、渝中区、南岸区、开州区、巴南区、梁平区、大足区、城口县、潼南区、云阳县、黔江区、巫溪县、丰都县、奉节县、北碚区、长寿区、涪陵区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、九龙坡区、万州区、武隆区、忠县、南川区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、荣昌区、巫山县、大渡口区)

自贡市(自流井区、荣县、大安区、贡井区、沿滩区、富顺县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

晋城市(高平市、沁水县、陵川县、城区、泽州县、阳城县)

那曲市(聂荣县、安多县、班戈县、比如县、巴青县、索县、尼玛县、双湖县、申扎县、嘉黎县、色尼区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、奎屯市、霍城县、尼勒克县、伊宁县、特克斯县、新源县、霍尔果斯市、伊宁市、巩留县、察布查尔锡伯自治县)

南京市(溧水区、六合区、玄武区、鼓楼区、江宁区、建邺区、浦口区、雨花台区、栖霞区、高淳区、秦淮区)

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益阳市(资阳区、赫山区、沅江市、安化县、南县、桃江县)

安庆市(怀宁县、桐城市、太湖县、宿松县、岳西县、大观区、潜山市、迎江区、宜秀区、望江县)

五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、万宁市、屯昌县、定安县、文昌市、琼海市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

咸宁市(通城县、崇阳县、通山县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)  通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

青岛市(市北区、即墨区、莱西市、城阳区、李沧区、平度市、市南区、胶州市、崂山区、黄岛区)

牡丹江市(爱民区、宁安市、东安区、东宁市、绥芬河市、穆棱市、海林市、西安区、阳明区、林口县)阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、青河县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、富蕴县)

楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、楚雄市、牟定县、南华县、双柏县、元谋县、禄丰市、武定县、大姚县)  延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、安图县、敦化市、和龙市、图们市、延吉市、珲春市)

淮安市(涟水县、金湖县、淮安区、洪泽区、盱眙县、淮阴区、清江浦区)

佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、榕江县、凯里市、天柱县、剑河县、三穗县、锦屏县、丹寨县、雷山县、麻江县、岑巩县、从江县、黄平县、施秉县、镇远县、台江县)昭通市(巧家县、永善县、威信县、昭阳区、绥江县、盐津县、彝良县、大关县、鲁甸县、水富市、镇雄县)

毕节市(七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、赫章县、大方县、织金县)

驻马店市(汝南县、上蔡县、正阳县、平舆县、驿城区、西平县、遂平县、新蔡县、确山县、泌阳县)

新疆维吾尔自治区

凉山彝族自治州(越西县、美姑县、昭觉县、德昌县、盐源县、会东县、冕宁县、甘洛县、布拖县、普格县、金阳县、喜德县、木里藏族自治县、西昌市、会理市、宁南县、雷波县)

宜宾市(南溪区、叙州区、珙县、兴文县、屏山县、江安县、筠连县、长宁县、高县、翠屏区)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

马鞍山市(花山区、当涂县、含山县、博望区、雨山区、和县)

包头市(东河区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区)

三沙市(南沙区、西沙区)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区)

东莞市

韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区、曲江区、翁源县、南雄市、新丰县、浈江区、仁化县)

铜仁市(碧江区、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、思南县)

遵义市(正安县、凤冈县、绥阳县、习水县、红花岗区、汇川区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市)

定西市(渭源县、陇西县、漳县、临洮县、通渭县、岷县、安定区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、罗甸县、惠水县、都匀市、贵定县、三都水族自治县、长顺县、独山县、福泉市、瓮安县、荔波县、龙里县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！