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汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

蚌埠市(龙子湖区、禹会区、固镇县、怀远县、五河县、淮上区、蚌山区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、弥勒市、蒙自市、建水县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、个旧市、屏边苗族自治县)

昆明市(晋宁区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、五华区、嵩明县、官渡区、呈贡区、宜良县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、东川区、安宁市、西山区)  长沙市(望城区、宁乡市、天心区、浏阳市、长沙县、开福区、芙蓉区、雨花区、岳麓区)

六安市(裕安区、金安区、霍山县、金寨县、叶集区、舒城县、霍邱县)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、麦积区、清水县、秦安县、武山县、甘谷县)

渭南市(富平县、澄城县、大荔县、临渭区、合阳县、韩城市、华阴市、华州区、白水县、蒲城县、潼关县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、孙吴县、爱辉区)

南充市(顺庆区、南部县、高坪区、阆中市、蓬安县、嘉陵区、营山县、仪陇县、西充县)

雅安市(天全县、荥经县、雨城区、宝兴县、芦山县、名山区、石棉县、汉源县)

安阳市(龙安区、北关区、文峰区、安阳县、滑县、林州市、内黄县、殷都区、汤阴县)

商洛市(洛南县、商南县、山阳县、柞水县、商州区、镇安县、丹凤县)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、松山区、宁城县、林西县、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林右旗、红山区、元宝山区、克什克腾旗、翁牛特旗)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、锦屏县、施秉县、麻江县、剑河县、凯里市、黄平县、榕江县、三穗县、镇远县、丹寨县、岑巩县、雷山县、黎平县、天柱县)

广州市(黄埔区、花都区、番禺区、南沙区、从化区、天河区、越秀区、增城区、荔湾区、海珠区、白云区)

淄博市(临淄区、张店区、淄川区、高青县、沂源县、周村区、桓台县、博山区)

金华市(义乌市、金东区、武义县、浦江县、东阳市、兰溪市、永康市、婺城区、磐安县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

荆州市(松滋市、监利市、公安县、沙市区、江陵县、石首市、洪湖市、荆州区)

吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、贵定县、三都水族自治县、长顺县、瓮安县、惠水县、荔波县、都匀市、平塘县、罗甸县、独山县、福泉市)

孝感市(孝南区、大悟县、应城市、安陆市、云梦县、孝昌县、汉川市)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、奇台县、昌吉市、呼图壁县)

宁夏回族自治区

焦作市(沁阳市、孟州市、马村区、武陟县、山阳区、修武县、博爱县、解放区、温县、中站区)

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鹤岗市(向阳区、萝北县、绥滨县、兴安区、东山区、兴山区、南山区、工农区)

郑州市(惠济区、巩义市、新郑市、中牟县、二七区、中原区、荥阳市、登封市、上街区、金水区、新密市、管城回族区)

驻马店市(泌阳县、西平县、确山县、平舆县、上蔡县、正阳县、汝南县、驿城区、遂平县、新蔡县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)  新余市(渝水区、分宜县)

阿里地区(措勤县、日土县、噶尔县、革吉县、改则县、札达县、普兰县)

玉林市(福绵区、容县、玉州区、北流市、兴业县、陆川县、博白县)

沈阳市(铁西区、沈北新区、浑南区、法库县、苏家屯区、于洪区、沈河区、大东区、和平区、康平县、辽中区、新民市、皇姑区)百色市(田林县、那坡县、西林县、凌云县、田阳区、德保县、靖西市、隆林各族自治县、乐业县、平果市、右江区、田东县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、达坂城区、天山区、新市区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县)

锦州市(义县、凌海市、古塔区、凌河区、黑山县、北镇市、太和区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、凌源市、建平县、双塔区)白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)

商丘市(永城市、夏邑县、民权县、宁陵县、梁园区、睢县、虞城县、柘城县、睢阳区)

上海市(虹口区、奉贤区、金山区、闵行区、浦东新区、杨浦区、徐汇区、长宁区、松江区、嘉定区、宝山区、崇明区、黄浦区、静安区、青浦区、普陀区)

洛阳市(汝阳县、伊川县、西工区、洛宁县、宜阳县、嵩县、偃师区、栾川县、孟津区、洛龙区、老城区、涧西区、新安县、瀍河回族区)

广西壮族自治区

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、普安县、安龙县、册亨县、晴隆县、望谟县、贞丰县)

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迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。