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上饶市(余干县、玉山县、横峰县、信州区、弋阳县、铅山县、鄱阳县、万年县、广丰区、婺源县、德兴市、广信区)

安康市(石泉县、旬阳市、镇坪县、紫阳县、白河县、平利县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、宁陕县)

澳门特别行政区

连云港市(东海县、海州区、赣榆区、灌云县、连云区、灌南县)  长沙市(宁乡市、岳麓区、开福区、雨花区、望城区、天心区、长沙县、浏阳市、芙蓉区)

新疆维吾尔自治区

平顶山市(新华区、汝州市、卫东区、郏县、宝丰县、湛河区、舞钢市、叶县、石龙区、鲁山县)

北京市(房山区、大兴区、丰台区、平谷区、海淀区、怀柔区、门头沟区、石景山区、延庆区、通州区、西城区、昌平区、东城区、顺义区、朝阳区、密云区)

金昌市(金川区、永昌县)  五指山市(昌江黎族自治县、东方市、白沙黎族自治县、万宁市、临高县、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、澄迈县、屯昌县、陵水黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县)

福州市(连江县、平潭县、马尾区、台江区、长乐区、仓山区、永泰县、晋安区、闽侯县、罗源县、闽清县、福清市、鼓楼区)

平凉市(华亭市、崆峒区、泾川县、崇信县、静宁县、灵台县、庄浪县)

淄博市(沂源县、张店区、博山区、高青县、周村区、临淄区、淄川区、桓台县)

晋城市(高平市、阳城县、城区、泽州县、沁水县、陵川县)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)

枣庄市(市中区、滕州市、薛城区、峄城区、台儿庄区、山亭区)

滨州市(惠民县、阳信县、滨城区、博兴县、无棣县、邹平市、沾化区)

包头市(固阳县、昆都仑区、九原区、东河区、白云鄂博矿区、青山区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)

塔城地区(额敏县、裕民县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市)

襄阳市(保康县、宜城市、樊城区、枣阳市、谷城县、南漳县、老河口市、襄州区、襄城区)

南通市(通州区、启东市、崇川区、海安市、如皋市、如东县、海门区)

商丘市(睢县、永城市、夏邑县、宁陵县、梁园区、民权县、睢阳区、柘城县、虞城县)

张掖市(民乐县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县)

和田地区(民丰县、洛浦县、和田市、皮山县、于田县、墨玉县、和田县、策勒县)

益阳市(沅江市、资阳区、桃江县、南县、赫山区、安化县)

茂名市(茂南区、电白区、化州市、信宜市、高州市)

泉州市(惠安县、永春县、安溪县、泉港区、金门县、晋江市、南安市、石狮市、鲤城区、丰泽区、德化县、洛江区)

阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、哈巴河县、福海县、富蕴县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

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十堰市(竹山县、丹江口市、郧西县、郧阳区、张湾区、房县、竹溪县、茅箭区)

抚顺市(顺城区、抚顺县、望花区、东洲区、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)  三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

漳州市(长泰区、龙海区、南靖县、云霄县、华安县、诏安县、平和县、漳浦县、东山县、龙文区、芗城区)

宝鸡市(太白县、麟游县、岐山县、千阳县、眉县、金台区、凤县、扶风县、陇县、陈仓区、渭滨区、凤翔区)

湖州市(德清县、南浔区、安吉县、吴兴区、长兴县)泰安市(泰山区、岱岳区、肥城市、东平县、新泰市、宁阳县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、磴口县)  阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、拜城县、温宿县、新和县、库车市、柯坪县、乌什县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

崇左市(龙州县、大新县、凭祥市、宁明县、扶绥县、天等县、江州区)

雅安市(石棉县、名山区、宝兴县、雨城区、汉源县、荥经县、天全县、芦山县)黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市)

揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、揭西县、惠来县)

孝感市(云梦县、孝昌县、应城市、孝南区、安陆市、大悟县、汉川市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和静县、尉犁县、博湖县、若羌县、和硕县、库尔勒市、且末县、焉耆回族自治县)

济宁市(兖州区、泗水县、曲阜市、鱼台县、汶上县、微山县、金乡县、任城区、嘉祥县、梁山县、邹城市)

兰州市(红古区、皋兰县、榆中县、西固区、七里河区、安宁区、城关区、永登县)

自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、荣县、自流井区、贡井区)

延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、延吉市、安图县、珲春市、龙井市、汪清县、和龙市)

盐城市(建湖县、盐都区、射阳县、亭湖区、大丰区、滨海县、响水县、阜宁县、东台市)

南充市(嘉陵区、顺庆区、蓬安县、营山县、阆中市、仪陇县、西充县、南部县、高坪区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)

铁岭市(开原市、昌图县、清河区、西丰县、银州区、铁岭县、调兵山市)

焦作市(马村区、解放区、武陟县、博爱县、修武县、温县、沁阳市、孟州市、山阳区、中站区)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、雨湖区、韶山市、湘乡市)

石家庄市(辛集市、桥西区、新华区、元氏县、新乐市、灵寿县、井陉矿区、栾城区、赞皇县、平山县、赵县、高邑县、正定县、鹿泉区、深泽县、藁城区、无极县、行唐县、晋州市、井陉县、长安区、裕华区)

天水市(甘谷县、麦积区、秦安县、秦州区、武山县、清水县、张家川回族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！