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长春市(农安县、宽城区、南关区、二道区、榆树市、九台区、双阳区、德惠市、绿园区、朝阳区、公主岭市)

锦州市(黑山县、凌河区、义县、北镇市、太和区、凌海市、古塔区)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、平川区、会宁县)

通化市(辉南县、二道江区、东昌区、集安市、梅河口市、柳河县、通化县)  江门市(蓬江区、江海区、恩平市、台山市、开平市、新会区、鹤山市)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

泰安市(东平县、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)  平凉市(华亭市、静宁县、崇信县、崆峒区、庄浪县、泾川县、灵台县)

镇江市(扬中市、句容市、京口区、丹阳市、润州区、丹徒区)

武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)

长沙市(浏阳市、望城区、雨花区、开福区、天心区、芙蓉区、岳麓区、长沙县、宁乡市)

台州市(温岭市、玉环市、临海市、三门县、天台县、路桥区、黄岩区、椒江区、仙居县)

丹东市(东港市、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、振兴区)

邵阳市(北塔区、邵阳县、隆回县、新宁县、新邵县、大祥区、武冈市、双清区、绥宁县、城步苗族自治县、洞口县、邵东市)

果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、班玛县、玛多县、达日县、甘德县)

广西壮族自治区

香港特别行政区

运城市(稷山县、芮城县、临猗县、新绛县、垣曲县、绛县、万荣县、闻喜县、夏县、永济市、盐湖区、平陆县、河津市)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、临河区)

赤峰市(喀喇沁旗、松山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、克什克腾旗、元宝山区、敖汉旗、林西县、巴林右旗、翁牛特旗、宁城县)

潍坊市(昌邑市、诸城市、寒亭区、临朐县、坊子区、寿光市、昌乐县、奎文区、潍城区、青州市、高密市、安丘市)

承德市(平泉市、滦平县、双桥区、隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县)

安康市(平利县、汉滨区、汉阴县、旬阳市、白河县、镇坪县、岚皋县、石泉县、宁陕县、紫阳县)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、龙沙区、龙江县、泰来县、昂昂溪区、克山县、富裕县、建华区、铁锋区、依安县、碾子山区、讷河市、克东县、富拉尔基区、甘南县、拜泉县)

临沂市(莒南县、河东区、蒙阴县、兰陵县、兰山区、平邑县、沂水县、罗庄区、郯城县、临沭县、沂南县、费县)

崇左市(宁明县、江州区、大新县、天等县、凭祥市、龙州县、扶绥县)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

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商洛市(镇安县、山阳县、商州区、丹凤县、洛南县、商南县、柞水县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

唐山市(迁西县、丰南区、路北区、丰润区、古冶区、路南区、滦州市、滦南县、曹妃甸区、乐亭县、迁安市、玉田县、遵化市、开平区)

喀什地区(喀什市、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、岳普湖县、伽师县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县、疏附县、疏勒县)  大连市(旅顺口区、金州区、沙河口区、中山区、甘井子区、西岗区、长海县、瓦房店市、庄河市、普兰店区)

汕头市(龙湖区、金平区、潮南区、澄海区、濠江区、潮阳区、南澳县)

南充市(顺庆区、蓬安县、高坪区、阆中市、营山县、南部县、仪陇县、西充县、嘉陵区)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市、盐池县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、织金县、黔西市、纳雍县、赫章县、七星关区、大方县、金沙县)  六安市(叶集区、舒城县、金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、裕安区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

昭通市(威信县、水富市、巧家县、昭阳区、鲁甸县、大关县、镇雄县、绥江县、永善县、盐津县、彝良县)

衢州市(常山县、开化县、衢江区、江山市、柯城区、龙游县)广州市(白云区、越秀区、增城区、天河区、从化区、荔湾区、番禺区、黄埔区、花都区、南沙区、海珠区)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、化德县、卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、凉城县、集宁区)

萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县)

楚雄彝族自治州(姚安县、武定县、禄丰市、双柏县、大姚县、永仁县、南华县、楚雄市、元谋县、牟定县)

四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)

忻州市(河曲县、偏关县、神池县、静乐县、保德县、五台县、定襄县、原平市、岢岚县、五寨县、繁峙县、忻府区、宁武县、代县)

阿里地区(革吉县、噶尔县、改则县、普兰县、日土县、措勤县、札达县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、建始县、来凤县、宣恩县、利川市、巴东县、咸丰县)

呼和浩特市(托克托县、新城区、玉泉区、赛罕区、和林格尔县、武川县、回民区、土默特左旗、清水河县)

兰州市(皋兰县、城关区、红古区、西固区、永登县、安宁区、榆中县、七里河区)

儋州市

三沙市(西沙区、南沙区)

曲靖市(富源县、罗平县、宣威市、陆良县、师宗县、马龙区、沾益区、麒麟区、会泽县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、多伦县、正蓝旗、二连浩特市、锡林浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗)

临沧市(临翔区、永德县、凤庆县、云县、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

苏州市(虎丘区、相城区、太仓市、张家港市、吴中区、昆山市、吴江区、常熟市、姑苏区)

荆州市(洪湖市、松滋市、石首市、监利市、江陵县、沙市区、荆州区、公安县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！