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巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、巴州区、南江县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、霍城县、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、新源县、伊宁市、奎屯市)

潍坊市(昌乐县、奎文区、临朐县、寿光市、寒亭区、青州市、潍城区、诸城市、昌邑市、高密市、坊子区、安丘市)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县)  天水市(张家川回族自治县、麦积区、武山县、甘谷县、秦州区、清水县、秦安县)

赤峰市(喀喇沁旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、巴林右旗、林西县、元宝山区、宁城县、克什克腾旗、翁牛特旗、红山区、松山区)

徐州市(鼓楼区、云龙区、睢宁县、铜山区、邳州市、沛县、新沂市、贾汪区、丰县、泉山区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克旗、康巴什区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)  定西市(渭源县、陇西县、通渭县、漳县、安定区、临洮县、岷县)

韶关市(仁化县、新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、武江区、始兴县、南雄市、乐昌市)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、立山区、铁西区、海城市、千山区、铁东区)

白山市(江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、抚松县)

新余市(分宜县、渝水区)

香港特别行政区

泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县)

上饶市(玉山县、横峰县、万年县、广丰区、德兴市、铅山县、婺源县、弋阳县、余干县、信州区、广信区、鄱阳县)

嘉兴市(桐乡市、平湖市、海盐县、海宁市、嘉善县、秀洲区、南湖区)

巴彦淖尔市(临河区、五原县、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗)

青岛市(市北区、市南区、莱西市、平度市、李沧区、城阳区、即墨区、胶州市、黄岛区、崂山区)

济南市(平阴县、济阳区、钢城区、槐荫区、章丘区、历城区、莱芜区、天桥区、历下区、市中区、商河县、长清区)

唐山市(开平区、路北区、曹妃甸区、遵化市、古冶区、滦州市、迁西县、乐亭县、丰润区、滦南县、丰南区、迁安市、玉田县、路南区)

广州市(黄埔区、从化区、白云区、越秀区、南沙区、番禺区、海珠区、天河区、荔湾区、花都区、增城区)

福州市(长乐区、闽清县、永泰县、鼓楼区、晋安区、闽侯县、仓山区、马尾区、平潭县、罗源县、台江区、福清市、连江县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、和硕县、博湖县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县)

株洲市(荷塘区、茶陵县、渌口区、炎陵县、芦淞区、醴陵市、攸县、石峰区、天元区)

石河子市(图木舒克市、北屯市、昆玉市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市、可克达拉市、新星市、阿拉尔市、白杨市、双河市)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区)

荆门市(东宝区、钟祥市、沙洋县、京山市、掇刀区)

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来宾市(武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、忻城县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗)

酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)

佛山市(三水区、南海区、禅城区、顺德区、高明区)  潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

和田地区(墨玉县、策勒县、和田县、和田市、于田县、民丰县、洛浦县、皮山县)

无锡市(梁溪区、新吴区、惠山区、滨湖区、宜兴市、江阴市、锡山区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、浚县、淇县)随州市(广水市、曾都区、随县)

廊坊市(文安县、霸州市、广阳区、三河市、大厂回族自治县、大城县、固安县、香河县、安次区、永清县)  莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区)

泰州市(高港区、海陵区、姜堰区、靖江市、兴化市、泰兴市)

上海市(松江区、黄浦区、静安区、长宁区、青浦区、普陀区、嘉定区、杨浦区、崇明区、浦东新区、虹口区、金山区、奉贤区、闵行区、宝山区、徐汇区)

江门市(蓬江区、恩平市、江海区、开平市、台山市、新会区、鹤山市)日喀则市(拉孜县、仁布县、白朗县、康马县、定结县、萨迦县、谢通门县、定日县、仲巴县、吉隆县、聂拉木县、江孜县、岗巴县、昂仁县、萨嘎县、亚东县、桑珠孜区、南木林县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

昆明市(官渡区、宜良县、五华区、富民县、西山区、呈贡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、嵩明县、安宁市、东川区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县)

甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、合作市、夏河县、迭部县、卓尼县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、长顺县、罗甸县、平塘县、惠水县、独山县、贵定县、都匀市、瓮安县、荔波县、龙里县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼中旗、化德县、商都县、凉城县、丰镇市、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区)

惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)

鸡西市(密山市、滴道区、梨树区、鸡冠区、麻山区、城子河区、虎林市、恒山区、鸡东县)

阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、青河县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县)

抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、新抚区、望花区、顺城区)

永州市(江永县、宁远县、双牌县、冷水滩区、蓝山县、东安县、祁阳市、零陵区、道县、江华瑶族自治县、新田县)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、无为市、弋江区、繁昌区、南陵县、镜湖区)

昌都市(卡若区、察雅县、边坝县、江达县、丁青县、八宿县、贡觉县、洛隆县、芒康县、类乌齐县、左贡县)

丽水市(青田县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、松阳县、遂昌县、缙云县、莲都区)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市)

内蒙古自治区

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。