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石河子市(可克达拉市、阿拉尔市、双河市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、北屯市、新星市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市)

杭州市(临安区、西湖区、滨江区、上城区、钱塘区、淳安县、桐庐县、萧山区、建德市、临平区、余杭区、富阳区、拱墅区)

内蒙古自治区

四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)  清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、连州市、英德市)

苏州市(吴中区、太仓市、常熟市、姑苏区、相城区、昆山市、虎丘区、张家港市、吴江区)

贵阳市(开阳县、花溪区、白云区、观山湖区、息烽县、清镇市、南明区、乌当区、修文县、云岩区)

黑河市(嫩江市、北安市、孙吴县、五大连池市、逊克县、爱辉区)

安庆市(潜山市、迎江区、怀宁县、望江县、岳西县、宜秀区、宿松县、大观区、太湖县、桐城市)  宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、灵璧县、萧县)

白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、临江市)

福州市(福清市、鼓楼区、长乐区、仓山区、闽侯县、罗源县、晋安区、闽清县、连江县、马尾区、平潭县、台江区、永泰县)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、湟中区、城北区、城西区)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

陇南市(康县、文县、徽县、两当县、西和县、成县、武都区、宕昌县、礼县)

青岛市(即墨区、黄岛区、市北区、市南区、李沧区、城阳区、崂山区、胶州市、莱西市、平度市)

双鸭山市(尖山区、饶河县、宝清县、岭东区、宝山区、四方台区、集贤县、友谊县)

岳阳市(汨罗市、云溪区、平江县、君山区、华容县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区、岳阳县)

本溪市(明山区、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县)

朝阳市(龙城区、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、双塔区)

荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市)

无锡市(惠山区、梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、锡山区、滨湖区)

阜阳市(颍东区、颍州区、阜南县、颍泉区、临泉县、太和县、界首市、颍上县)

南昌市(红谷滩区、进贤县、安义县、南昌县、西湖区、新建区、青云谱区、青山湖区、东湖区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、贵定县、惠水县、平塘县、瓮安县、都匀市、福泉市、长顺县、龙里县、荔波县、罗甸县、三都水族自治县)

林芝市(工布江达县、朗县、波密县、察隅县、墨脱县、巴宜区、米林市)

赣州市(龙南市、石城县、崇义县、上犹县、于都县、信丰县、会昌县、章贡区、兴国县、宁都县、南康区、赣县区、瑞金市、全南县、寻乌县、大余县、定南县、安远县)

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常德市(安乡县、石门县、津市市、汉寿县、鼎城区、澧县、临澧县、桃源县、武陵区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

安阳市(北关区、殷都区、龙安区、文峰区、林州市、滑县、安阳县、汤阴县、内黄县)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区)  汉中市(略阳县、洋县、勉县、宁强县、佛坪县、西乡县、镇巴县、城固县、南郑区、留坝县、汉台区)

三明市(三元区、宁化县、明溪县、清流县、永安市、大田县、尤溪县、将乐县、沙县区、泰宁县、建宁县)

江门市(蓬江区、鹤山市、开平市、恩平市、新会区、江海区、台山市)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、青河县、福海县、布尔津县)

朔州市(应县、山阴县、平鲁区、右玉县、怀仁市、朔城区)  辽阳市(太子河区、白塔区、文圣区、宏伟区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县)

牡丹江市(阳明区、绥芬河市、穆棱市、海林市、爱民区、东安区、宁安市、林口县、东宁市、西安区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

洛阳市(瀍河回族区、涧西区、宜阳县、老城区、伊川县、偃师区、新安县、洛宁县、嵩县、汝阳县、孟津区、栾川县、洛龙区、西工区)吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县、利通区)

百色市(靖西市、田阳区、田林县、西林县、德保县、右江区、隆林各族自治县、凌云县、田东县、平果市、那坡县、乐业县)

长治市(屯留区、壶关县、襄垣县、沁源县、潞州区、沁县、黎城县、上党区、平顺县、长子县、潞城区、武乡县)

大连市(普兰店区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、旅顺口区、沙河口区、长海县、金州区、庄河市、中山区)

天水市(秦安县、麦积区、甘谷县、秦州区、清水县、武山县、张家川回族自治县)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、南乐县、范县、华龙区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、沙依巴克区、新市区)

张家口市(张北县、万全区、宣化区、涿鹿县、桥西区、怀来县、沽源县、赤城县、桥东区、下花园区、尚义县、康保县、阳原县、蔚县、崇礼区、怀安县)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

甘南藏族自治州(玛曲县、舟曲县、临潭县、合作市、卓尼县、夏河县、碌曲县、迭部县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、鹤山区、淇县)

东营市(垦利区、广饶县、东营区、利津县、河口区)

宜昌市(枝江市、伍家岗区、远安县、西陵区、五峰土家族自治县、当阳市、点军区、长阳土家族自治县、秭归县、兴山县、宜都市、夷陵区、猇亭区)

雅安市(雨城区、汉源县、名山区、石棉县、荥经县、芦山县、天全县、宝兴县)

佳木斯市(同江市、汤原县、东风区、抚远市、向阳区、桦南县、桦川县、富锦市、前进区、郊区)

娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县、新化县)

“银行又降息了，但这已不是新鲜事。”近期不少储户感慨。

自4月以来，多家中小银行大幅下调中长期定期存款利率，幅度在10BP至40BP之间。调整后，目前大部分银行的定期存款利率普遍低于2%，迈入“1时代”。

据不完全统计，4月至今，已有广西巴马农商行、安徽新安银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、广西融水农商银行等近20家中小银行下调定期存款利率。这一轮调整主要针对3年期、5年期的长期存款产品，下调后利率不超过2%。

以广西巴马农商行为例，该行从4月16日开始下调各档存款利率，其中2年期降为1.55%，3年期和5年期下调后均为2%。在调整之前，该行2年期存款利率为1.85%，3年期和5年期为2.35%。这次下调幅度在30BP左右。

民营银行、村镇银行曾是市场上“高息揽储”的主力，但这波也有一些相关银行加入“降息”大军。

以广东省兴宁市的兴宁珠江村镇银行为例，该行之前2年期、3年期和5年期的存款利率分别为2.10%、2.75%和3.25%。自今年4月1日起，各档利率分别降至1.50%、1.60%、1.55%，5年期利率降幅达到170BP，调整后的利率水平向国有大行看齐。

除了地方中小银行，股份制银行也在这一轮下调范围内。如平安银行（000001.SZ）在4月8日宣布下调3年期定期存款利率，由2.05%降至1.65%，降幅为40BP。这次下调后，平安银行的3年期利率相比2年期1.70%的利率，低了5BP，出现利率倒挂现象。

国有大行在经历数次利率下调后，目前最新的存款利率全部低于2%。以建设银行（601939.SH）为例，该行5年期利率最高为1.55%，1年期利率仅为1.1%，超过20万元的大额存单利率为1.9%。

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建设银行不同年限、大额存单的最新存款利率

在股份行中，还有少部分银行的利率保持在“2字头”。如浙商银行（601916.SH）3年期利率为2.15%，20万元起的大额存量利率能达到2.3%，该行3年期、5年期利率保持一致。

储户如何应对“降息”潮

从去年开始，主要商业银行进行过两轮下调存款利率，国有大行的利率开始进入“1时代”。进入2025年后，多家中小银行曾在3月初进行过一轮下调，当时3年期、5年期定期存款利率普降至“2”字头，少部分进入“1”字头。

在最新这轮下调后，市场上“2”字头的存款利率变得越来越少。对储户而言，存款利率连续下降，最直接影响就是储蓄收益减少，接下来该如何应对，是否要选择其他理财方式？

如储户继续选择银行存款，在被动接受利率下降的同时，也可以考虑采用“梯度存钱法”。一位银行客户经理建议，储户可以将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

“如果储户不嫌麻烦，还可以关注一些地方中小银行的存款利率，普遍会比一二城市高出0.15～0.3%。”，上述客户经理称，像“存款特种兵”一样，在全国范围内寻找相对高息的银行。

也有储户选择投资其他产品。数位有储蓄需求的人士告诉银柿财经，“现在3年期定存连两个点利率都没有，一些农商行也只有1.6%，跑了几家银行比价后，将部分资金买了银行理财产品。”

存款利率下降，对银行理财来说，或许是推广相关产品的机会。一位理财客户经理表示，对于风险偏好较低的投资者，可以考虑从存款转向购买一些R1（低风险）的银行理财和保险产品。

该客户经理称，部分投资者一方面可以锁定银行存款的收益，另一方面在风险承受能力可接受的范围内，配置部分固收类理财，如果风险承受能力强一些，还可以考虑一些包含权益类的理财产品。

也有业内人士认为，在大力促消费的背景下，银行下调存款利率，除了自身原因外，也能响应号召，让部分居民减少存款转向合理消费。

存款利率还可能下降

从银行的角度看，持续下调存款利率，能降低负债端成本，缓解不断收窄的净息差压力。

据国家金融监管总局公布的数据，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。去年四季度的净息差水平已处于历史低位。

各大银行也面临净息差下降带来的盈利压力。目前已发布2024年年报的上市银行中，平均净息差为1.65%，相比2023年下降19BP。同时去年各上市银行的净利润增速均放缓，核心一级资本补充也面临一定压力。

在今年的业绩会上，不少银行均表达了继续优化资产负债结构、加强存贷款定价管理的意愿。从目前落地的动作看，下调中长期存款利率，有利于银行进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定负债成本、改善盈利能力，也能加强支持实体经济的贷款投放力度。

考虑今年我国将实施适度宽松的货币政策，LPR利率和金融市场利率未来仍有下行的可能。尤其是在4月份全球贸易冲突爆发后，央行多次提及“择机降息降准”，部分银行近期下调存款利率，也是与宏观政策方向相契合。

平安证券、开源证券均在近期研报中表达同一观点：如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行，在进一步支持实体经济、降低企业融资成本的背景下，银行负债端的存款利率也会相应下降。

另外，部分中小银行在存款自律机制统一协调下，以往具有“手工补息”“特色存款”的相关高利率产品会继续减少，市场存款利率将逐渐趋于一致。

招联金融首席研究员董希淼也认为，在低利率市场环境下，部分中小银行的高利率揽储不可持续，未来还有下降可能，存款利率加速向大行靠拢。