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泉州市(安溪县、丰泽区、晋江市、德化县、洛江区、永春县、鲤城区、南安市、惠安县、石狮市、泉港区、金门县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、淇县、浚县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)
福州市(长乐区、平潭县、闽侯县、晋安区、连江县、仓山区、台江区、永泰县、鼓楼区、闽清县、马尾区、福清市、罗源县)
连云港市(赣榆区、灌云县、海州区、连云区、灌南县、东海县)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、克山县、泰来县、碾子山区、讷河市、富拉尔基区、龙江县、依安县、龙沙区、克东县、铁锋区、富裕县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、建华区、拜泉县)
昭通市(大关县、鲁甸县、威信县、彝良县、巧家县、镇雄县、绥江县、水富市、盐津县、永善县、昭阳区)
广州市(番禺区、海珠区、白云区、南沙区、荔湾区、黄埔区、越秀区、天河区、花都区、增城区、从化区)
清远市(清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、阳山县)
双鸭山市(宝山区、岭东区、尖山区、四方台区、友谊县、集贤县、饶河县、宝清县)
内蒙古自治区
大庆市(红岗区、肇州县、让胡路区、龙凤区、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县)
芜湖市(无为市、镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、南陵县、鸠江区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
十堰市(郧阳区、丹江口市、竹山县、竹溪县、郧西县、房县、张湾区、茅箭区)
哈尔滨市(方正县、平房区、南岗区、通河县、阿城区、木兰县、巴彦县、宾县、依兰县、香坊区、呼兰区、尚志市、双城区、道外区、五常市、道里区、松北区、延寿县)
甘孜藏族自治州(雅江县、道孚县、乡城县、稻城县、理塘县、甘孜县、德格县、巴塘县、色达县、得荣县、炉霍县、石渠县、九龙县、新龙县、康定市、泸定县、白玉县、丹巴县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
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平凉市(崇信县、庄浪县、灵台县、泾川县、崆峒区、华亭市、静宁县)
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南阳市(镇平县、社旗县、唐河县、南召县、淅川县、宛城区、西峡县、邓州市、桐柏县、内乡县、新野县、方城县、卧龙区)
金昌市(永昌县、金川区)
吕梁市(兴县、岚县、交口县、交城县、文水县、汾阳市、石楼县、方山县、离石区、孝义市、柳林县、中阳县、临县)
上海市(杨浦区、静安区、青浦区、虹口区、闵行区、嘉定区、长宁区、徐汇区、松江区、浦东新区、金山区、崇明区、普陀区、宝山区、黄浦区、奉贤区)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
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巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、若羌县、且末县、库尔勒市、轮台县、博湖县、和静县、焉耆回族自治县)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
阿里地区(普兰县、革吉县、措勤县、改则县、札达县、噶尔县、日土县)
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景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
伊春市(友好区、乌翠区、伊美区、金林区、南岔县、嘉荫县、丰林县、汤旺县、铁力市、大箐山县)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗)
泰安市(东平县、岱岳区、宁阳县、新泰市、肥城市、泰山区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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