何杏儿王小根：震惊娱乐圈,背后的真相让人意想不到!
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四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
西安市(碑林区、雁塔区、周至县、鄠邑区、高陵区、莲湖区、阎良区、蓝田县、长安区、新城区、灞桥区、未央区、临潼区)
长治市(屯留区、襄垣县、黎城县、潞州区、壶关县、潞城区、上党区、平顺县、沁县、长子县、沁源县、武乡县)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)
昆明市(富民县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、石林彝族自治县、晋宁区、盘龙区、嵩明县、官渡区、呈贡区、东川区、西山区、五华区、宜良县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
镇江市(京口区、润州区、句容市、丹徒区、扬中市、丹阳市)
长沙市(宁乡市、雨花区、岳麓区、开福区、芙蓉区、望城区、长沙县、浏阳市、天心区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
衢州市(开化县、柯城区、常山县、龙游县、江山市、衢江区)
孝感市(孝南区、大悟县、云梦县、安陆市、孝昌县、应城市、汉川市)
永州市(东安县、新田县、零陵区、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、祁阳市、道县、双牌县、冷水滩区)
漯河市(郾城区、召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县)
无锡市(惠山区、新吴区、江阴市、锡山区、滨湖区、梁溪区、宜兴市)
咸阳市(礼泉县、旬邑县、淳化县、永寿县、渭城区、兴平市、杨陵区、秦都区、长武县、武功县、乾县、彬州市、三原县、泾阳县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、古丈县、永顺县、保靖县、吉首市、泸溪县、花垣县)
滁州市(南谯区、定远县、凤阳县、全椒县、琅琊区、天长市、来安县、明光市)
保定市(涿州市、清苑区、容城县、安国市、莲池区、竞秀区、蠡县、满城区、安新县、曲阳县、顺平县、定州市、望都县、博野县、雄县、高阳县、涞源县、阜平县、徐水区、定兴县、唐县、高碑店市、易县、涞水县)
黄石市(黄石港区、大冶市、铁山区、阳新县、西塞山区、下陆区)
雅安市(石棉县、名山区、芦山县、宝兴县、雨城区、天全县、荥经县、汉源县)
上饶市(弋阳县、信州区、广丰区、婺源县、鄱阳县、余干县、万年县、广信区、横峰县、铅山县、德兴市、玉山县)
清远市(连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县、清新区、清城区、阳山县)
汉中市(镇巴县、南郑区、城固县、略阳县、洋县、西乡县、勉县、留坝县、佛坪县、宁强县、汉台区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)
新余市(分宜县、渝水区)
长春市(九台区、宽城区、朝阳区、南关区、二道区、德惠市、绿园区、双阳区、公主岭市、农安县、榆树市)
郴州市(永兴县、桂东县、临武县、北湖区、汝城县、宜章县、桂阳县、苏仙区、资兴市、嘉禾县、安仁县)
河源市(和平县、源城区、连平县、东源县、紫金县、龙川县)
阜新市(彰武县、清河门区、新邱区、细河区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县)
温州市(龙港市、龙湾区、平阳县、永嘉县、苍南县、泰顺县、鹿城区、瓯海区、洞头区、瑞安市、文成县、乐清市)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
营口市(盖州市、大石桥市、西市区、老边区、站前区、鲅鱼圈区)
榆林市(米脂县、府谷县、横山区、神木市、定边县、佳县、绥德县、清涧县、吴堡县、子洲县、靖边县、榆阳区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市、芒市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
宣城市(泾县、宣州区、宁国市、旌德县、广德市、郎溪县、绩溪县)
阳泉市(矿区、郊区、盂县、平定县、城区)
龙岩市(长汀县、武平县、上杭县、漳平市、新罗区、连城县、永定区)
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怀化市(芷江侗族自治县、溆浦县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、会同县、洪江市、鹤城区、新晃侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县)
咸宁市(通城县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区)
三沙市(西沙区、南沙区)
马鞍山市(含山县、当涂县、和县、博望区、花山区、雨山区)
益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、安化县、资阳区、南县)
襄阳市(枣阳市、南漳县、谷城县、老河口市、保康县、襄城区、宜城市、襄州区、樊城区)
贵阳市(修文县、花溪区、观山湖区、南明区、息烽县、开阳县、乌当区、云岩区、白云区、清镇市)
唐山市(路南区、丰南区、迁安市、路北区、乐亭县、开平区、遵化市、玉田县、曹妃甸区、迁西县、滦州市、丰润区、滦南县、古冶区)
徐州市(云龙区、睢宁县、邳州市、沛县、泉山区、鼓楼区、铜山区、丰县、新沂市、贾汪区)
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临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、凤庆县)
池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
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三明市(泰宁县、明溪县、大田县、三元区、永安市、清流县、沙县区、建宁县、尤溪县、宁化县、将乐县)
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中山市
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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