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玉溪市(峨山彝族自治县、红塔区、通海县、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

本溪市(明山区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区)

伊春市(友好区、嘉荫县、大箐山县、南岔县、汤旺县、伊美区、铁力市、金林区、乌翠区、丰林县)  鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗)

镇江市(句容市、京口区、润州区、丹徒区、丹阳市、扬中市)

临沧市(临翔区、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县)

嘉峪关市

合肥市(肥东县、巢湖市、肥西县、长丰县、包河区、庐阳区、庐江县、瑶海区、蜀山区)  大理白族自治州(弥渡县、祥云县、洱源县、大理市、宾川县、永平县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县)

咸宁市(通城县、通山县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县、崇阳县)

宁德市(柘荣县、霞浦县、蕉城区、周宁县、古田县、福安市、寿宁县、屏南县、福鼎市)

济南市(槐荫区、钢城区、长清区、商河县、天桥区、市中区、历城区、平阴县、章丘区、历下区、莱芜区、济阳区)

泰州市(泰兴市、兴化市、高港区、姜堰区、海陵区、靖江市)

漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

金昌市(永昌县、金川区)

重庆市(奉节县、开州区、大足区、永川区、长寿区、合川区、大渡口区、北碚区、巴南区、万州区、潼南区、忠县、江北区、荣昌区、黔江区、九龙坡区、城口县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、巫山县、武隆区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、璧山区、江津区、梁平区、南川区、铜梁区、渝北区、巫溪县、丰都县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、云阳县、垫江县)

六安市(霍邱县、金寨县、裕安区、霍山县、叶集区、金安区、舒城县)

百色市(田阳区、田林县、凌云县、德保县、平果市、靖西市、田东县、乐业县、右江区、那坡县、隆林各族自治县、西林县)

阿里地区(日土县、噶尔县、革吉县、札达县、普兰县、措勤县、改则县)

南宁市(横州市、江南区、宾阳县、良庆区、西乡塘区、隆安县、上林县、邕宁区、青秀区、兴宁区、马山县、武鸣区)

抚州市(广昌县、宜黄县、临川区、崇仁县、东乡区、金溪县、南丰县、资溪县、乐安县、南城县、黎川县)

大同市(灵丘县、广灵县、新荣区、浑源县、左云县、平城区、云州区、天镇县、云冈区、阳高县)

抚顺市(东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、望花区)

杭州市(桐庐县、西湖区、上城区、余杭区、萧山区、建德市、拱墅区、临平区、钱塘区、富阳区、滨江区、临安区、淳安县)

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

韶关市(新丰县、始兴县、武江区、曲江区、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、乐昌市、浈江区、翁源县)

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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市)

果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、玛多县、班玛县、甘德县)

泰安市(东平县、岱岳区、宁阳县、肥城市、泰山区、新泰市)

常德市(临澧县、桃源县、石门县、鼎城区、汉寿县、津市市、澧县、武陵区、安乡县)  哈尔滨市(南岗区、道外区、平房区、方正县、香坊区、阿城区、双城区、延寿县、五常市、道里区、木兰县、巴彦县、松北区、宾县、呼兰区、尚志市、依兰县、通河县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

东莞市吉安市(泰和县、万安县、吉州区、永丰县、青原区、吉水县、安福县、吉安县、新干县、峡江县、永新县、遂川县、井冈山市)

绵阳市(游仙区、梓潼县、平武县、江油市、三台县、盐亭县、安州区、北川羌族自治县、涪城区)  吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

淄博市(桓台县、张店区、周村区、高青县、临淄区、淄川区、博山区、沂源县)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、平塘县、罗甸县、长顺县、福泉市、瓮安县、三都水族自治县、惠水县、荔波县、贵定县、独山县、龙里县)湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、龙山县、保靖县、凤凰县、永顺县、古丈县、花垣县)

香港特别行政区

铜仁市(沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、江口县、思南县、石阡县、碧江区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县)

扬州市(宝应县、高邮市、仪征市、广陵区、邗江区、江都区)

承德市(平泉市、双滦区、承德县、滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县)

安阳市(林州市、安阳县、内黄县、滑县、龙安区、汤阴县、文峰区、北关区、殷都区)

鹤岗市(向阳区、兴山区、南山区、兴安区、工农区、萝北县、东山区、绥滨县)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)

马鞍山市(和县、含山县、当涂县、博望区、雨山区、花山区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

龙岩市(连城县、长汀县、新罗区、漳平市、上杭县、永定区、武平县)

银川市(灵武市、兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县、西夏区)

南京市(高淳区、栖霞区、雨花台区、六合区、鼓楼区、江宁区、浦口区、建邺区、秦淮区、玄武区、溧水区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县、玉树市、囊谦县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

牡丹江市(绥芬河市、阳明区、林口县、爱民区、东宁市、海林市、宁安市、东安区、西安区、穆棱市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。