蹭着蹭着就滑进去了口述，融合文化与情感的精彩故事
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阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)
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漳州市(长泰区、东山县、华安县、漳浦县、平和县、云霄县、诏安县、芗城区、龙文区、龙海区、南靖县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
阿里地区(革吉县、普兰县、噶尔县、札达县、日土县、措勤县、改则县)
泰州市(兴化市、海陵区、靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区)
哈尔滨市(呼兰区、宾县、尚志市、阿城区、通河县、香坊区、五常市、依兰县、道里区、松北区、南岗区、道外区、木兰县、双城区、方正县、巴彦县、平房区、延寿县)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、独山县、平塘县、惠水县、长顺县、都匀市、三都水族自治县、贵定县、罗甸县、龙里县、荔波县、福泉市)
延安市(吴起县、志丹县、洛川县、宜川县、子长市、宝塔区、安塞区、甘泉县、黄龙县、黄陵县、延川县、富县、延长县)
梧州市(万秀区、龙圩区、岑溪市、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
鞍山市(铁西区、千山区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、台安县)
昆明市(晋宁区、东川区、五华区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、安宁市、宜良县、西山区、富民县、呈贡区、官渡区、盘龙区、石林彝族自治县)
黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区)
株洲市(炎陵县、攸县、茶陵县、天元区、石峰区、醴陵市、渌口区、芦淞区、荷塘区)
曲靖市(富源县、马龙区、麒麟区、沾益区、陆良县、宣威市、罗平县、师宗县、会泽县)
平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、泾川县、华亭市、崆峒区、崇信县)
汕头市(南澳县、濠江区、金平区、龙湖区、潮南区、澄海区、潮阳区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
天津市(西青区、河北区、河东区、静海区、东丽区、南开区、武清区、河西区、宝坻区、蓟州区、红桥区、津南区、和平区、滨海新区、宁河区、北辰区)
沈阳市(辽中区、苏家屯区、康平县、浑南区、沈北新区、大东区、沈河区、新民市、法库县、和平区、皇姑区、铁西区、于洪区)
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咸阳市(杨陵区、三原县、旬邑县、秦都区、永寿县、礼泉县、武功县、淳化县、兴平市、渭城区、泾阳县、乾县、彬州市、长武县)
中山市
三沙市(南沙区、西沙区)
无锡市(梁溪区、江阴市、锡山区、惠山区、宜兴市、新吴区、滨湖区)
通化市(梅河口市、柳河县、二道江区、东昌区、集安市、通化县、辉南县)
三门峡市(卢氏县、陕州区、义马市、灵宝市、湖滨区、渑池县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)
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益阳市(赫山区、资阳区、南县、安化县、桃江县、沅江市)
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泉州市(德化县、南安市、泉港区、金门县、石狮市、鲤城区、永春县、晋江市、惠安县、洛江区、安溪县、丰泽区)
滁州市(明光市、全椒县、定远县、天长市、南谯区、来安县、琅琊区、凤阳县)
成都市(成华区、大邑县、温江区、双流区、青白江区、新都区、邛崃市、都江堰市、锦江区、青羊区、郫都区、金牛区、彭州市、简阳市、蒲江县、金堂县、崇州市、武侯区、龙泉驿区、新津区)
佳木斯市(汤原县、同江市、桦南县、向阳区、东风区、桦川县、抚远市、富锦市、郊区、前进区)
广元市(昭化区、旺苍县、苍溪县、青川县、利州区、朝天区、剑阁县)
遵义市(红花岗区、习水县、绥阳县、汇川区、仁怀市、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区、正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县)
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南宁市(宾阳县、青秀区、良庆区、邕宁区、隆安县、兴宁区、马山县、上林县、江南区、横州市、武鸣区、西乡塘区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
宁波市(象山县、宁海县、江北区、鄞州区、海曙区、余姚市、镇海区、慈溪市、北仑区、奉化区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、鹤峰县、宣恩县、咸丰县、恩施市、建始县、利川市、来凤县)
商丘市(永城市、宁陵县、梁园区、夏邑县、柘城县、虞城县、睢县、睢阳区、民权县)
荆州市(荆州区、公安县、监利市、松滋市、江陵县、沙市区、洪湖市、石首市)
凉山彝族自治州(越西县、会理市、金阳县、会东县、木里藏族自治县、美姑县、布拖县、宁南县、冕宁县、喜德县、普格县、甘洛县、雷波县、西昌市、德昌县、盐源县、昭觉县)
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甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、合作市、玛曲县、舟曲县、卓尼县、临潭县、碌曲县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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