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宿州市(砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县、萧县)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)

南昌市(南昌县、新建区、西湖区、进贤县、安义县、青云谱区、东湖区、青山湖区、红谷滩区)

甘孜藏族自治州(雅江县、白玉县、炉霍县、色达县、得荣县、康定市、巴塘县、丹巴县、稻城县、道孚县、新龙县、德格县、乡城县、九龙县、石渠县、理塘县、甘孜县、泸定县)  延安市(宝塔区、吴起县、富县、黄陵县、甘泉县、延长县、志丹县、子长市、宜川县、延川县、洛川县、安塞区、黄龙县)

楚雄彝族自治州(双柏县、元谋县、南华县、牟定县、姚安县、楚雄市、禄丰市、大姚县、永仁县、武定县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

湛江市(徐闻县、霞山区、赤坎区、吴川市、遂溪县、麻章区、廉江市、雷州市、坡头区)

洛阳市(汝阳县、栾川县、洛龙区、宜阳县、伊川县、瀍河回族区、洛宁县、嵩县、新安县、涧西区、孟津区、西工区、偃师区、老城区)  锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、锡林浩特市、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、二连浩特市)

海东市(互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

天津市(河西区、宁河区、东丽区、滨海新区、西青区、河北区、蓟州区、红桥区、静海区、南开区、北辰区、津南区、河东区、武清区、和平区、宝坻区)

苏州市(吴江区、昆山市、相城区、张家港市、太仓市、常熟市、虎丘区、吴中区、姑苏区)

襄阳市(老河口市、樊城区、保康县、襄州区、宜城市、枣阳市、襄城区、谷城县、南漳县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、伽师县、英吉沙县、疏附县、喀什市、麦盖提县、叶城县、泽普县、疏勒县、岳普湖县)

邵阳市(隆回县、新宁县、双清区、城步苗族自治县、绥宁县、洞口县、邵阳县、武冈市、北塔区、新邵县、大祥区、邵东市)

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、杂多县、玉树市、曲麻莱县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区、澄江市、华宁县)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、白塔区、文圣区)

厦门市(海沧区、思明区、翔安区、集美区、同安区、湖里区)

固原市(原州区、彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县)

和田地区(皮山县、策勒县、和田市、墨玉县、和田县、洛浦县、于田县、民丰县)

鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)

吉林市(昌邑区、龙潭区、蛟河市、桦甸市、永吉县、丰满区、磐石市、船营区、舒兰市)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

大同市(浑源县、阳高县、天镇县、新荣区、云州区、灵丘县、云冈区、左云县、广灵县、平城区)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

盐城市(滨海县、射阳县、盐都区、亭湖区、阜宁县、建湖县、大丰区、东台市、响水县)

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鸡西市(鸡东县、城子河区、虎林市、麻山区、鸡冠区、密山市、梨树区、恒山区、滴道区)

佳木斯市(富锦市、桦川县、向阳区、前进区、桦南县、郊区、东风区、汤原县、抚远市、同江市)

广州市(黄埔区、番禺区、花都区、海珠区、越秀区、增城区、荔湾区、南沙区、白云区、天河区、从化区)

金华市(婺城区、金东区、义乌市、永康市、磐安县、武义县、兰溪市、东阳市、浦江县)  嘉兴市(南湖区、嘉善县、海盐县、海宁市、平湖市、桐乡市、秀洲区)

驻马店市(泌阳县、正阳县、西平县、确山县、汝南县、上蔡县、新蔡县、驿城区、遂平县、平舆县)

大理白族自治州(宾川县、剑川县、祥云县、鹤庆县、弥渡县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、云龙县、大理市、巍山彝族回族自治县)

南京市(鼓楼区、秦淮区、溧水区、六合区、浦口区、雨花台区、栖霞区、玄武区、建邺区、江宁区、高淳区)焦作市(中站区、孟州市、马村区、博爱县、山阳区、解放区、修武县、沁阳市、温县、武陟县)

凉山彝族自治州(会理市、德昌县、普格县、昭觉县、甘洛县、越西县、喜德县、西昌市、冕宁县、会东县、布拖县、美姑县、雷波县、金阳县、宁南县、盐源县、木里藏族自治县)  玉林市(北流市、玉州区、福绵区、兴业县、陆川县、容县、博白县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

五指山市(定安县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、临高县、万宁市、东方市、陵水黎族自治县)

齐齐哈尔市(甘南县、克东县、克山县、建华区、铁锋区、昂昂溪区、讷河市、龙江县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙沙区、依安县、富拉尔基区、富裕县、碾子山区)滁州市(定远县、来安县、天长市、凤阳县、全椒县、南谯区、明光市、琅琊区)

台州市(玉环市、仙居县、三门县、椒江区、临海市、温岭市、天台县、黄岩区、路桥区)

开封市(杞县、龙亭区、祥符区、通许县、顺河回族区、鼓楼区、兰考县、尉氏县、禹王台区)

沧州市(任丘市、沧县、东光县、献县、海兴县、黄骅市、新华区、青县、盐山县、肃宁县、河间市、泊头市、孟村回族自治县、吴桥县、南皮县、运河区)

包头市(东河区、九原区、青山区、白云鄂博矿区、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县)

岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、云溪区、君山区、华容县、平江县、岳阳县、临湘市、湘阴县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县)

巴中市(通江县、南江县、平昌县、巴州区、恩阳区)

内蒙古自治区

濮阳市(南乐县、台前县、濮阳县、华龙区、清丰县、范县)

西安市(新城区、灞桥区、阎良区、雁塔区、长安区、莲湖区、碑林区、周至县、鄠邑区、未央区、高陵区、蓝田县、临潼区)

孝感市(孝昌县、云梦县、大悟县、汉川市、应城市、安陆市、孝南区)

商洛市(丹凤县、柞水县、山阳县、洛南县、镇安县、商州区、商南县)

衡水市(冀州区、故城县、深州市、桃城区、饶阳县、阜城县、景县、武邑县、枣强县、武强县、安平县)

眉山市(东坡区、洪雅县、青神县、彭山区、仁寿县、丹棱县)

哈尔滨市(巴彦县、延寿县、宾县、道外区、松北区、南岗区、方正县、呼兰区、阿城区、平房区、道里区、依兰县、双城区、尚志市、木兰县、五常市、香坊区、通河县)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、射洪市、蓬溪县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！