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宜昌市(猇亭区、当阳市、点军区、兴山县、长阳土家族自治县、伍家岗区、枝江市、远安县、秭归县、五峰土家族自治县、宜都市、西陵区、夷陵区)

苏州市(昆山市、虎丘区、张家港市、相城区、吴江区、常熟市、吴中区、太仓市、姑苏区)

怀化市(溆浦县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、洪江市)

林芝市(巴宜区、工布江达县、朗县、米林市、波密县、墨脱县、察隅县)  宁德市(蕉城区、柘荣县、寿宁县、霞浦县、古田县、福安市、周宁县、福鼎市、屏南县)

南宁市(上林县、兴宁区、横州市、西乡塘区、良庆区、青秀区、邕宁区、武鸣区、宾阳县、马山县、江南区、隆安县)

泰州市(兴化市、高港区、海陵区、姜堰区、靖江市、泰兴市)

眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、仁寿县、青神县、丹棱县)

潍坊市(昌邑市、潍城区、坊子区、安丘市、寿光市、临朐县、高密市、寒亭区、奎文区、诸城市、昌乐县、青州市)  甘孜藏族自治州(雅江县、白玉县、新龙县、道孚县、稻城县、乡城县、康定市、德格县、理塘县、泸定县、炉霍县、丹巴县、色达县、得荣县、九龙县、巴塘县、石渠县、甘孜县)

襄阳市(宜城市、枣阳市、谷城县、保康县、老河口市、襄州区、襄城区、樊城区、南漳县)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、武山县、清水县、秦安县)

塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、塔城市、托里县、裕民县)

呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、托克托县、新城区、清水河县、武川县、玉泉区、回民区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、若羌县、且末县、博湖县、库尔勒市)

唐山市(滦州市、遵化市、路北区、迁西县、路南区、滦南县、古冶区、开平区、曹妃甸区、丰南区、迁安市、丰润区、乐亭县、玉田县)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区)

日喀则市(定结县、桑珠孜区、萨迦县、南木林县、亚东县、白朗县、拉孜县、吉隆县、定日县、康马县、仁布县、江孜县、谢通门县、昂仁县、聂拉木县、萨嘎县、岗巴县、仲巴县)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)

通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、通化县、东昌区、集安市、辉南县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)

广州市(海珠区、越秀区、黄埔区、南沙区、增城区、花都区、荔湾区、白云区、番禺区、从化区、天河区)

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、新昌县、越城区、嵊州市)

滨州市(沾化区、邹平市、惠民县、滨城区、博兴县、无棣县、阳信县)

湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、德清县、长兴县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

抚顺市(望花区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、顺城区、新抚区、抚顺县)

铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、碧江区、玉屏侗族自治县、万山区、德江县、江口县)

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大理白族自治州(鹤庆县、云龙县、南涧彝族自治县、永平县、剑川县、漾濞彝族自治县、宾川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、祥云县、大理市)

荆州市(监利市、洪湖市、公安县、石首市、江陵县、松滋市、沙市区、荆州区)

松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)

上饶市(万年县、德兴市、婺源县、玉山县、余干县、广信区、广丰区、鄱阳县、横峰县、信州区、弋阳县、铅山县)  湛江市(雷州市、遂溪县、麻章区、坡头区、吴川市、徐闻县、赤坎区、霞山区、廉江市)

韶关市(乐昌市、曲江区、南雄市、新丰县、翁源县、仁化县、始兴县、浈江区、武江区、乳源瑶族自治县)

济宁市(兖州区、汶上县、曲阜市、任城区、邹城市、微山县、嘉祥县、鱼台县、梁山县、金乡县、泗水县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)新余市(渝水区、分宜县)

阜新市(清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、太平区、细河区)  金华市(兰溪市、金东区、义乌市、婺城区、武义县、东阳市、永康市、浦江县、磐安县)

福州市(永泰县、长乐区、晋安区、闽清县、闽侯县、平潭县、台江区、仓山区、马尾区、鼓楼区、连江县、罗源县、福清市)

上海市(长宁区、崇明区、普陀区、虹口区、杨浦区、静安区、浦东新区、奉贤区、松江区、嘉定区、金山区、宝山区、徐汇区、黄浦区、闵行区、青浦区)

楚雄彝族自治州(元谋县、楚雄市、武定县、姚安县、大姚县、南华县、双柏县、永仁县、牟定县、禄丰市)济源市

鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗)

河源市(和平县、东源县、龙川县、连平县、源城区、紫金县)

汕头市(濠江区、潮阳区、澄海区、龙湖区、南澳县、金平区、潮南区)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

酒泉市(肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县)

达州市(万源市、渠县、通川区、宣汉县、开江县、达川区、大竹县)

铁岭市(开原市、调兵山市、昌图县、银州区、西丰县、铁岭县、清河区)

果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、达日县、甘德县、班玛县)

山南市(错那市、措美县、加查县、隆子县、乃东区、浪卡子县、洛扎县、琼结县、扎囊县、桑日县、曲松县、贡嘎县)

张家口市(康保县、宣化区、涿鹿县、万全区、尚义县、张北县、桥西区、蔚县、沽源县、阳原县、怀来县、赤城县、桥东区、崇礼区、下花园区、怀安县)

贵港市(港南区、港北区、覃塘区、平南县、桂平市)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县、临河区)

石河子市(阿拉尔市、北屯市、昆玉市、五家渠市、新星市、铁门关市、可克达拉市、白杨市、双河市、图木舒克市、胡杨河市)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)

黄山市(歙县、黟县、屯溪区、祁门县、休宁县、黄山区、徽州区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。