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临汾市(尧都区、永和县、洪洞县、曲沃县、大宁县、隰县、吉县、翼城县、乡宁县、霍州市、侯马市、襄汾县、汾西县、古县、蒲县、浮山县、安泽县)

嘉兴市(嘉善县、海盐县、海宁市、南湖区、秀洲区、平湖市、桐乡市)

宣城市(旌德县、郎溪县、泾县、绩溪县、宁国市、宣州区、广德市)

广安市(前锋区、武胜县、华蓥市、邻水县、广安区、岳池县)  秦皇岛市(海港区、北戴河区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

黄冈市(浠水县、罗田县、蕲春县、红安县、武穴市、麻城市、黄州区、英山县、黄梅县、团风县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市)  惠州市(龙门县、惠城区、惠东县、惠阳区、博罗县)

桂林市(象山区、资源县、灌阳县、全州县、永福县、临桂区、恭城瑶族自治县、平乐县、秀峰区、阳朔县、灵川县、七星区、荔浦市、雁山区、龙胜各族自治县、兴安县、叠彩区)

和田地区(洛浦县、皮山县、策勒县、墨玉县、和田县、民丰县、和田市、于田县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

湛江市(廉江市、雷州市、坡头区、赤坎区、遂溪县、吴川市、霞山区、麻章区、徐闻县)

梧州市(苍梧县、万秀区、蒙山县、藤县、岑溪市、龙圩区、长洲区)

雅安市(荥经县、天全县、宝兴县、名山区、石棉县、芦山县、汉源县、雨城区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

南昌市(安义县、青山湖区、西湖区、东湖区、新建区、南昌县、青云谱区、进贤县、红谷滩区)

南阳市(桐柏县、南召县、方城县、邓州市、唐河县、新野县、西峡县、卧龙区、淅川县、社旗县、宛城区、镇平县、内乡县)

淮南市(谢家集区、潘集区、凤台县、大通区、寿县、田家庵区、八公山区)

上海市(崇明区、虹口区、静安区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、青浦区、松江区、金山区、奉贤区、长宁区、宝山区、普陀区、浦东新区、闵行区、徐汇区)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、锦屏县、黎平县、榕江县、剑河县、从江县、麻江县、施秉县、丹寨县、雷山县、天柱县、三穗县、凯里市、黄平县、台江县)

柳州市(三江侗族自治县、柳江区、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、鱼峰区、融安县、城中区、鹿寨县、柳北区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

那曲市(嘉黎县、尼玛县、索县、班戈县、巴青县、聂荣县、比如县、申扎县、双湖县、色尼区、安多县)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、老边区、盖州市、西市区)

拉萨市(曲水县、城关区、当雄县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、林周县)

烟台市(栖霞市、莱州市、牟平区、莱阳市、龙口市、福山区、蓬莱区、招远市、莱山区、芝罘区、海阳市)

金昌市(金川区、永昌县)

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济南市(天桥区、平阴县、章丘区、市中区、商河县、钢城区、槐荫区、历下区、济阳区、长清区、莱芜区、历城区)

崇左市(龙州县、扶绥县、大新县、凭祥市、江州区、宁明县、天等县)

赣州市(章贡区、信丰县、寻乌县、崇义县、兴国县、上犹县、瑞金市、定南县、石城县、宁都县、全南县、会昌县、龙南市、于都县、南康区、大余县、安远县、赣县区)

菏泽市(鄄城县、单县、曹县、东明县、牡丹区、巨野县、郓城县、定陶区、成武县)  沧州市(新华区、东光县、吴桥县、任丘市、河间市、黄骅市、青县、泊头市、海兴县、肃宁县、运河区、沧县、孟村回族自治县、南皮县、献县、盐山县)

抚顺市(新抚区、清原满族自治县、顺城区、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、天峻县、乌兰县、都兰县)

陇南市(宕昌县、文县、康县、礼县、武都区、成县、徽县、两当县、西和县)曲靖市(宣威市、陆良县、马龙区、会泽县、富源县、师宗县、沾益区、麒麟区、罗平县)

南宁市(兴宁区、马山县、青秀区、邕宁区、江南区、上林县、良庆区、西乡塘区、横州市、武鸣区、宾阳县、隆安县)  滁州市(琅琊区、来安县、凤阳县、明光市、全椒县、天长市、定远县、南谯区)

丽水市(景宁畲族自治县、青田县、莲都区、遂昌县、龙泉市、庆元县、云和县、缙云县、松阳县)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、射洪市、蓬溪县)

深圳市(盐田区、罗湖区、宝安区、坪山区、龙岗区、福田区、南山区、光明区、龙华区)齐齐哈尔市(克山县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、甘南县、克东县、依安县、铁锋区、龙沙区、泰来县、富裕县、建华区、讷河市、昂昂溪区、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县)

聊城市(东昌府区、东阿县、临清市、茌平区、高唐县、莘县、阳谷县、冠县)

池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)

茂名市(茂南区、信宜市、电白区、高州市、化州市)

德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、中江县、绵竹市、广汉市)

长治市(襄垣县、武乡县、沁县、潞城区、壶关县、平顺县、上党区、沁源县、黎城县、长子县、潞州区、屯留区)

泸州市(合江县、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、泸县、叙永县)

邯郸市(魏县、磁县、丛台区、广平县、成安县、武安市、复兴区、邯山区、肥乡区、曲周县、临漳县、峰峰矿区、涉县、鸡泽县、邱县、馆陶县、大名县、永年区)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、秦安县、武山县、甘谷县、麦积区、清水县)

郴州市(汝城县、桂东县、临武县、安仁县、嘉禾县、宜章县、永兴县、资兴市、北湖区、苏仙区、桂阳县)

百色市(凌云县、田阳区、隆林各族自治县、德保县、西林县、右江区、平果市、田林县、那坡县、乐业县、田东县、靖西市)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

朔州市(平鲁区、朔城区、怀仁市、右玉县、应县、山阴县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区)

厦门市(同安区、翔安区、思明区、集美区、湖里区、海沧区)

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双鸭山市(友谊县、尖山区、宝清县、岭东区、宝山区、四方台区、集贤县、饶河县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。