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新疆维吾尔自治区

贵港市(平南县、港北区、桂平市、港南区、覃塘区)

呼伦贝尔市(根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、扎兰屯市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗)

信阳市(平桥区、商城县、淮滨县、罗山县、新县、固始县、浉河区、潢川县、息县、光山县)  乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、米东区、头屯河区、新市区)

桂林市(平乐县、临桂区、秀峰区、叠彩区、阳朔县、龙胜各族自治县、灵川县、资源县、全州县、七星区、恭城瑶族自治县、灌阳县、永福县、兴安县、雁山区、象山区、荔浦市)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

金华市(磐安县、东阳市、义乌市、婺城区、武义县、永康市、兰溪市、浦江县、金东区)西藏自治区

哈尔滨市(依兰县、延寿县、香坊区、松北区、宾县、双城区、巴彦县、通河县、尚志市、道外区、木兰县、方正县、阿城区、道里区、五常市、南岗区、呼兰区、平房区)  本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、明山区)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)

雅安市(天全县、汉源县、名山区、宝兴县、芦山县、石棉县、荥经县、雨城区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区)

邢台市(沙河市、内丘县、南和区、威县、临城县、信都区、清河县、南宫市、柏乡县、任泽区、广宗县、新河县、平乡县、宁晋县、临西县、隆尧县、襄都区、巨鹿县)

佳木斯市(同江市、桦南县、抚远市、东风区、向阳区、郊区、桦川县、汤原县、前进区、富锦市)

石河子市(昆玉市、阿拉尔市、图木舒克市、新星市、白杨市、双河市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、瓮安县、龙里县、荔波县、贵定县、罗甸县、独山县、三都水族自治县、福泉市、都匀市、平塘县、惠水县)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

益阳市(安化县、桃江县、赫山区、沅江市、南县、资阳区)

广西壮族自治区

梅州市(兴宁市、平远县、蕉岭县、梅县区、丰顺县、梅江区、大埔县、五华县)

北京市(丰台区、平谷区、石景山区、东城区、西城区、门头沟区、密云区、房山区、朝阳区、海淀区、顺义区、大兴区、怀柔区、昌平区、通州区、延庆区)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

嘉峪关市

延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、敦化市、安图县、汪清县、和龙市、珲春市、龙井市)

阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、平湖市、秀洲区、嘉善县、海宁市、南湖区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、若羌县、库尔勒市、尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、博湖县、和硕县)

潍坊市(昌邑市、寿光市、诸城市、寒亭区、安丘市、坊子区、奎文区、青州市、昌乐县、潍城区、临朐县、高密市)

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鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗)

南昌市(红谷滩区、进贤县、新建区、安义县、青云谱区、南昌县、东湖区、青山湖区、西湖区)

遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、安居区、射洪市)

汉中市(勉县、略阳县、南郑区、留坝县、镇巴县、洋县、汉台区、城固县、佛坪县、宁强县、西乡县)  平凉市(崆峒区、静宁县、崇信县、泾川县、庄浪县、华亭市、灵台县)

徐州市(睢宁县、沛县、贾汪区、新沂市、泉山区、铜山区、鼓楼区、邳州市、云龙区、丰县)

承德市(鹰手营子矿区、隆化县、平泉市、承德县、滦平县、双滦区、丰宁满族自治县、兴隆县、双桥区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县)

清远市(清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市)南平市(政和县、松溪县、顺昌县、邵武市、建阳区、光泽县、浦城县、建瓯市、武夷山市、延平区)

咸阳市(淳化县、渭城区、兴平市、杨陵区、长武县、泾阳县、乾县、旬邑县、彬州市、永寿县、秦都区、礼泉县、武功县、三原县)  中山市

柳州市(城中区、柳北区、柳南区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳江区、柳城县、鱼峰区)

茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)

南通市(海安市、启东市、海门区、通州区、如皋市、如东县、崇川区)扬州市(宝应县、广陵区、江都区、高邮市、仪征市、邗江区)

枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区、薛城区、市中区)

沈阳市(浑南区、铁西区、沈北新区、大东区、沈河区、康平县、新民市、皇姑区、法库县、辽中区、于洪区、和平区、苏家屯区)

太原市(清徐县、娄烦县、阳曲县、万柏林区、尖草坪区、晋源区、杏花岭区、迎泽区、古交市、小店区)

和田地区(和田市、和田县、于田县、洛浦县、民丰县、皮山县、策勒县、墨玉县)

洛阳市(嵩县、瀍河回族区、新安县、孟津区、栾川县、偃师区、洛龙区、老城区、宜阳县、汝阳县、伊川县、洛宁县、涧西区、西工区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、扎鲁特旗)

鹤岗市(向阳区、兴安区、萝北县、绥滨县、东山区、南山区、兴山区、工农区)

肇庆市(四会市、端州区、广宁县、鼎湖区、德庆县、高要区、怀集县、封开县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、让胡路区、龙凤区、红岗区、萨尔图区、肇源县、林甸县)

楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、南华县、楚雄市、元谋县、双柏县、大姚县、禄丰市、姚安县、武定县)

儋州市

鞍山市(铁西区、海城市、千山区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)

白山市(江源区、抚松县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县)

内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)

石家庄市(新华区、井陉县、无极县、井陉矿区、长安区、藁城区、行唐县、灵寿县、晋州市、赵县、裕华区、元氏县、辛集市、平山县、桥西区、深泽县、正定县、高邑县、新乐市、赞皇县、栾城区、鹿泉区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。