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海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、共和县、贵德县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

肇庆市(鼎湖区、端州区、四会市、封开县、广宁县、德庆县、高要区、怀集县)

包头市(土默特右旗、固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、九原区、石拐区、昆都仑区)  金华市(磐安县、金东区、东阳市、武义县、婺城区、义乌市、浦江县、兰溪市、永康市)

白银市(会宁县、靖远县、景泰县、平川区、白银区)

曲靖市(马龙区、麒麟区、师宗县、罗平县、宣威市、富源县、会泽县、陆良县、沾益区)

淮南市(大通区、寿县、八公山区、潘集区、凤台县、田家庵区、谢家集区)赤峰市(元宝山区、宁城县、松山区、林西县、巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗、红山区、翁牛特旗)

天津市(河西区、北辰区、宁河区、静海区、宝坻区、津南区、武清区、红桥区、蓟州区、河北区、河东区、南开区、滨海新区、和平区、西青区、东丽区)  林芝市(察隅县、米林市、波密县、巴宜区、工布江达县、墨脱县、朗县)

茂名市(信宜市、电白区、茂南区、化州市、高州市)

毕节市(织金县、金沙县、赫章县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县)

四平市(双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

运城市(绛县、芮城县、万荣县、永济市、夏县、垣曲县、临猗县、稷山县、平陆县、闻喜县、盐湖区、新绛县、河津市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

南平市(光泽县、政和县、顺昌县、建瓯市、浦城县、邵武市、松溪县、建阳区、延平区、武夷山市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

聊城市(阳谷县、高唐县、茌平区、东昌府区、东阿县、冠县、莘县、临清市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

平顶山市(卫东区、鲁山县、石龙区、宝丰县、郏县、汝州市、叶县、湛河区、新华区、舞钢市)

甘孜藏族自治州(丹巴县、炉霍县、巴塘县、雅江县、稻城县、理塘县、新龙县、得荣县、泸定县、石渠县、色达县、甘孜县、白玉县、康定市、道孚县、九龙县、乡城县、德格县)

临沂市(罗庄区、费县、平邑县、兰陵县、临沭县、郯城县、蒙阴县、沂水县、莒南县、河东区、兰山区、沂南县)

三沙市(南沙区、西沙区)

洛阳市(孟津区、嵩县、汝阳县、洛宁县、新安县、偃师区、栾川县、老城区、西工区、洛龙区、宜阳县、涧西区、瀍河回族区、伊川县)

东营市(河口区、利津县、垦利区、东营区、广饶县)

镇江市(句容市、丹阳市、扬中市、润州区、丹徒区、京口区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

杭州市(建德市、桐庐县、西湖区、拱墅区、萧山区、钱塘区、上城区、余杭区、淳安县、临安区、临平区、滨江区、富阳区)

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陇南市(武都区、礼县、徽县、文县、两当县、宕昌县、成县、西和县、康县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、宾川县、鹤庆县、大理市、弥渡县、云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、漾濞彝族自治县、剑川县)

鸡西市(麻山区、鸡冠区、虎林市、恒山区、滴道区、密山市、城子河区、梨树区、鸡东县)

嘉兴市(桐乡市、南湖区、嘉善县、海宁市、海盐县、秀洲区、平湖市)  云浮市(新兴县、云安区、罗定市、云城区、郁南县)

张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

邯郸市(涉县、峰峰矿区、临漳县、肥乡区、武安市、魏县、永年区、邱县、馆陶县、成安县、磁县、邯山区、大名县、曲周县、丛台区、鸡泽县、复兴区、广平县)

牡丹江市(林口县、阳明区、西安区、穆棱市、海林市、东宁市、宁安市、东安区、绥芬河市、爱民区)宁夏回族自治区

清远市(连州市、清新区、清城区、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)  泸州市(龙马潭区、叙永县、江阳区、古蔺县、泸县、合江县、纳溪区)

崇左市(龙州县、宁明县、大新县、扶绥县、天等县、凭祥市、江州区)

商丘市(睢阳区、柘城县、梁园区、睢县、民权县、夏邑县、虞城县、永城市、宁陵县)

南阳市(桐柏县、宛城区、方城县、南召县、内乡县、唐河县、邓州市、社旗县、淅川县、卧龙区、新野县、镇平县、西峡县)香港特别行政区

永州市(冷水滩区、祁阳市、江永县、道县、蓝山县、宁远县、东安县、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区、新田县)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、根河市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、芒市、陇川县)

张家口市(宣化区、尚义县、蔚县、桥东区、康保县、桥西区、赤城县、涿鹿县、张北县、下花园区、崇礼区、万全区、沽源县、怀来县、阳原县、怀安县)

遵义市(赤水市、绥阳县、仁怀市、余庆县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区、正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、凤冈县)

雅安市(芦山县、荥经县、汉源县、石棉县、宝兴县、名山区、雨城区、天全县)

黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、徽州区、休宁县、歙县、黟县)

葫芦岛市(连山区、兴城市、绥中县、建昌县、龙港区、南票区)

马鞍山市(含山县、当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区)

铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、碧江区、万山区、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、江口县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县)

渭南市(合阳县、韩城市、潼关县、华州区、华阴市、澄城县、白水县、蒲城县、大荔县、富平县、临渭区)

呼和浩特市(托克托县、回民区、玉泉区、清水河县、新城区、武川县、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区)

青岛市(平度市、崂山区、莱西市、李沧区、城阳区、胶州市、市南区、黄岛区、市北区、即墨区)

锦州市(古塔区、凌河区、太和区、义县、黑山县、凌海市、北镇市)

福州市(闽侯县、平潭县、永泰县、罗源县、仓山区、连江县、福清市、马尾区、鼓楼区、晋安区、台江区、长乐区、闽清县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。