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全国服务区域：
双鸭山市(集贤县、岭东区、四方台区、宝清县、友谊县、宝山区、饶河县、尖山区)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、根河市、额尔古纳市、牙克石市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗)
梅州市(五华县、梅江区、兴宁市、蕉岭县、平远县、大埔县、梅县区、丰顺县)
龙岩市(上杭县、漳平市、武平县、连城县、永定区、长汀县、新罗区)
萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县、安源区)
南昌市(进贤县、红谷滩区、安义县、新建区、青山湖区、南昌县、东湖区、西湖区、青云谱区)
牡丹江市(爱民区、林口县、西安区、东宁市、阳明区、绥芬河市、海林市、宁安市、东安区、穆棱市)
攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、东区、米易县)
漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)
白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)
无锡市(锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市、宜兴市、梁溪区、惠山区)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城西区、城北区、湟中区、湟源县、城东区)
咸阳市(兴平市、彬州市、旬邑县、礼泉县、杨陵区、泾阳县、三原县、秦都区、永寿县、长武县、淳化县、乾县、武功县、渭城区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
肇庆市(端州区、封开县、高要区、鼎湖区、怀集县、四会市、广宁县、德庆县)
柳州市(城中区、柳南区、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳城县、柳北区、柳江区)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
大同市(云冈区、天镇县、广灵县、云州区、灵丘县、左云县、平城区、新荣区、阳高县、浑源县)
上饶市(余干县、玉山县、铅山县、横峰县、广信区、广丰区、信州区、鄱阳县、弋阳县、婺源县、德兴市、万年县)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、天柱县、黄平县、台江县、镇远县、从江县、施秉县、雷山县、岑巩县、剑河县、三穗县、锦屏县、榕江县、麻江县、黎平县、丹寨县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
广安市(广安区、岳池县、武胜县、邻水县、华蓥市、前锋区)
商洛市(丹凤县、山阳县、镇安县、洛南县、柞水县、商南县、商州区)
丽水市(遂昌县、龙泉市、松阳县、云和县、缙云县、庆元县、景宁畲族自治县、莲都区、青田县)
保山市(龙陵县、施甸县、昌宁县、隆阳区、腾冲市)
景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)
曲靖市(麒麟区、会泽县、罗平县、富源县、师宗县、宣威市、陆良县、沾益区、马龙区)
永州市(宁远县、蓝山县、江永县、祁阳市、新田县、零陵区、东安县、冷水滩区、江华瑶族自治县、双牌县、道县)
丽江市(华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
镇江市(扬中市、丹徒区、京口区、润州区、丹阳市、句容市)
武汉市(汉阳区、武昌区、硚口区、黄陂区、洪山区、东西湖区、江岸区、汉南区、蔡甸区、青山区、新洲区、江汉区、江夏区)
佳木斯市(桦川县、东风区、同江市、富锦市、向阳区、桦南县、前进区、郊区、抚远市、汤原县)
深圳市(南山区、宝安区、坪山区、罗湖区、光明区、福田区、龙华区、龙岗区、盐田区)
荆州市(江陵县、沙市区、洪湖市、公安县、石首市、监利市、荆州区、松滋市)
长治市(长子县、潞城区、武乡县、壶关县、上党区、黎城县、沁县、襄垣县、沁源县、潞州区、平顺县、屯留区)
喀什地区(英吉沙县、伽师县、莎车县、叶城县、喀什市、岳普湖县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、麦盖提县、疏附县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
开封市(鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、兰考县、禹王台区、杞县、祥符区、通许县、龙亭区)
沧州市(肃宁县、运河区、吴桥县、青县、东光县、黄骅市、海兴县、献县、南皮县、河间市、任丘市、孟村回族自治县、泊头市、新华区、盐山县、沧县)
抚州市(资溪县、金溪县、黎川县、南丰县、宜黄县、广昌县、临川区、东乡区、南城县、崇仁县、乐安县)
九江市(修水县、浔阳区、湖口县、德安县、共青城市、濂溪区、柴桑区、彭泽县、都昌县、永修县、庐山市、瑞昌市、武宁县)
晋城市(高平市、阳城县、城区、陵川县、泽州县、沁水县)
东营市(东营区、垦利区、广饶县、利津县、河口区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍尔果斯市、新源县、昭苏县、巩留县、奎屯市、伊宁县、特克斯县、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、吉首市、花垣县、龙山县、保靖县、泸溪县、古丈县)
韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、仁化县、浈江区、新丰县、翁源县、曲江区、南雄市、乐昌市、武江区)
娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)
林芝市(察隅县、巴宜区、朗县、墨脱县、工布江达县、波密县、米林市)
朔州市(朔城区、应县、右玉县、山阴县、怀仁市、平鲁区)
许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、长葛市、魏都区、禹州市)
昭通市(鲁甸县、永善县、昭阳区、彝良县、镇雄县、绥江县、盐津县、水富市、威信县、大关县、巧家县)
营口市(站前区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、老边区)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区、杭锦旗、康巴什区、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗)
焦作市(沁阳市、中站区、孟州市、武陟县、解放区、博爱县、马村区、温县、山阳区、修武县)
四平市(铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)
西安市(碑林区、新城区、鄠邑区、周至县、临潼区、雁塔区、灞桥区、阎良区、蓝田县、高陵区、长安区、未央区、莲湖区)
亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)
哈尔滨市(松北区、五常市、木兰县、阿城区、方正县、道里区、香坊区、呼兰区、双城区、尚志市、巴彦县、延寿县、通河县、宾县、平房区、道外区、南岗区、依兰县)
阿勒泰地区(福海县、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、都兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市)
连云港市(赣榆区、连云区、海州区、灌南县、东海县、灌云县)
阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)
甘孜藏族自治州(甘孜县、雅江县、白玉县、石渠县、丹巴县、炉霍县、九龙县、康定市、道孚县、巴塘县、色达县、理塘县、稻城县、乡城县、德格县、泸定县、得荣县、新龙县)
中山市
通辽市(科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
临夏回族自治州(永靖县、临夏市、广河县、临夏县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)
保定市(望都县、莲池区、定兴县、竞秀区、徐水区、涞水县、曲阳县、蠡县、安新县、满城区、高碑店市、高阳县、涞源县、容城县、定州市、阜平县、涿州市、安国市、清苑区、易县、雄县、顺平县、博野县、唐县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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