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茂名市(电白区、化州市、高州市、信宜市、茂南区)

延安市(延长县、富县、安塞区、延川县、洛川县、志丹县、宜川县、吴起县、黄陵县、甘泉县、宝塔区、子长市、黄龙县)

盐城市(大丰区、盐都区、亭湖区、阜宁县、建湖县、响水县、射阳县、东台市、滨海县)

山南市(曲松县、错那市、扎囊县、措美县、琼结县、桑日县、浪卡子县、洛扎县、隆子县、加查县、贡嘎县、乃东区)  临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

香港特别行政区

台州市(温岭市、椒江区、天台县、黄岩区、玉环市、路桥区、三门县、临海市、仙居县)

邢台市(巨鹿县、威县、沙河市、清河县、襄都区、新河县、临城县、柏乡县、隆尧县、广宗县、信都区、南和区、临西县、内丘县、任泽区、宁晋县、平乡县、南宫市)

丹东市(元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市)  益阳市(资阳区、沅江市、南县、赫山区、安化县、桃江县)

宜宾市(江安县、南溪区、珙县、兴文县、高县、叙州区、屏山县、翠屏区、长宁县、筠连县)

湖州市(南浔区、长兴县、安吉县、德清县、吴兴区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、龙井市、安图县、敦化市、图们市、和龙市、延吉市)

太原市(尖草坪区、清徐县、晋源区、古交市、阳曲县、小店区、杏花岭区、万柏林区、娄烦县、迎泽区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)

哈尔滨市(依兰县、方正县、双城区、巴彦县、五常市、香坊区、尚志市、呼兰区、道里区、通河县、延寿县、木兰县、平房区、南岗区、道外区、宾县、松北区、阿城区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

宁夏回族自治区

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县)

宁德市(柘荣县、霞浦县、福安市、寿宁县、屏南县、福鼎市、周宁县、蕉城区、古田县)

马鞍山市(含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区、和县)

苏州市(姑苏区、虎丘区、吴中区、太仓市、张家港市、相城区、常熟市、吴江区、昆山市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)

扬州市(高邮市、仪征市、江都区、邗江区、广陵区、宝应县)

漳州市(华安县、平和县、长泰区、东山县、龙文区、漳浦县、芗城区、诏安县、云霄县、龙海区、南靖县)

儋州市

邯郸市(涉县、鸡泽县、临漳县、丛台区、曲周县、邱县、成安县、峰峰矿区、武安市、大名县、邯山区、广平县、永年区、魏县、磁县、馆陶县、肥乡区、复兴区)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

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成都市(简阳市、金牛区、武侯区、青羊区、温江区、锦江区、新津区、成华区、双流区、郫都区、大邑县、邛崃市、崇州市、龙泉驿区、蒲江县、都江堰市、金堂县、彭州市、青白江区、新都区)

辽阳市(文圣区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、太子河区、辽阳县、白塔区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、三都水族自治县、荔波县、瓮安县、独山县、罗甸县、平塘县、贵定县、惠水县、长顺县、福泉市、龙里县)

龙岩市(永定区、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、长汀县、连城县)  吉安市(吉安县、万安县、吉水县、安福县、新干县、井冈山市、泰和县、永丰县、遂川县、青原区、峡江县、吉州区、永新县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、若尔盖县、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、松潘县、马尔康市、小金县、理县、红原县、金川县、茂县、黑水县)

上海市(徐汇区、松江区、闵行区、普陀区、黄浦区、虹口区、奉贤区、长宁区、嘉定区、静安区、杨浦区、崇明区、青浦区、金山区、宝山区、浦东新区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)大连市(旅顺口区、金州区、普兰店区、甘井子区、西岗区、沙河口区、长海县、瓦房店市、庄河市、中山区)

安阳市(安阳县、殷都区、滑县、文峰区、北关区、内黄县、龙安区、林州市、汤阴县)  西安市(莲湖区、灞桥区、阎良区、临潼区、周至县、新城区、鄠邑区、蓝田县、碑林区、高陵区、长安区、雁塔区、未央区)

荆州市(江陵县、洪湖市、公安县、沙市区、石首市、松滋市、荆州区、监利市)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、象州县、武宣县、合山市、忻城县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、望谟县、晴隆县、贞丰县、普安县、兴仁市、安龙县、兴义市)新疆维吾尔自治区

黑河市(孙吴县、嫩江市、五大连池市、北安市、逊克县、爱辉区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、且末县、若羌县、和静县、和硕县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县)

桂林市(恭城瑶族自治县、平乐县、叠彩区、全州县、灌阳县、荔浦市、灵川县、七星区、龙胜各族自治县、象山区、阳朔县、雁山区、临桂区、资源县、永福县、秀峰区、兴安县)

洛阳市(涧西区、新安县、栾川县、偃师区、瀍河回族区、孟津区、汝阳县、老城区、洛宁县、洛龙区、宜阳县、嵩县、伊川县、西工区)

金华市(兰溪市、东阳市、永康市、婺城区、金东区、浦江县、武义县、义乌市、磐安县)

柳州市(柳南区、融安县、城中区、柳江区、柳城县、鱼峰区、柳北区、三江侗族自治县、鹿寨县、融水苗族自治县)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、镇赉县、通榆县)

南宁市(上林县、兴宁区、青秀区、横州市、武鸣区、良庆区、江南区、宾阳县、马山县、隆安县、西乡塘区、邕宁区)

雅安市(荥经县、宝兴县、芦山县、名山区、雨城区、石棉县、天全县、汉源县)

咸宁市(赤壁市、咸安区、嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、正镶白旗、多伦县、正蓝旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市、锡林浩特市)

佳木斯市(抚远市、汤原县、前进区、桦南县、富锦市、同江市、郊区、桦川县、向阳区、东风区)

鸡西市(滴道区、城子河区、虎林市、恒山区、梨树区、鸡冠区、鸡东县、密山市、麻山区)

铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

平凉市(灵台县、庄浪县、崆峒区、泾川县、华亭市、静宁县、崇信县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。