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美满生活，从开始”观看中心致力于打造优质家电售后品牌。我们坚信的努力，将会为美满的生活添砖加瓦。美满生活，离不开卓越的产品和无忧的售后服务。经过十几年的坚持不懈的努力，我们在写下了无数售后辉煌的篇章。满意的售后服务离不开热诚优质的服务。“质量至上，服务用户”，这是我们售后永恒不变的售后观念。客户的满意，是我们的更终目标。一直以来，我们在产品、服务的质量不断提升，不遗余力。“有问必复、有诉必应，从优从速”是我们对观看中心的一贯要求，我们对自己严格管理和不断进步的要求造就了优秀的服务团队。我们坚信，有要求，有追求，才会有成绩；有要求，有追求，客户才会满意；我们更加坚信，美满生活，从开始。
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全国服务区域：
临沂市(兰山区、沂南县、蒙阴县、费县、河东区、平邑县、临沭县、莒南县、郯城县、沂水县、兰陵县、罗庄区)
漳州市(漳浦县、云霄县、龙文区、龙海区、华安县、南靖县、长泰区、东山县、平和县、芗城区、诏安县)
凉山彝族自治州(宁南县、盐源县、布拖县、会东县、喜德县、西昌市、金阳县、雷波县、甘洛县、昭觉县、会理市、美姑县、冕宁县、越西县、德昌县、木里藏族自治县、普格县)
天水市(秦州区、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、武山县、清水县)
牡丹江市(林口县、西安区、东宁市、宁安市、阳明区、爱民区、海林市、东安区、绥芬河市、穆棱市)
南宁市(邕宁区、青秀区、兴宁区、良庆区、武鸣区、上林县、江南区、隆安县、西乡塘区、宾阳县、横州市、马山县)
安庆市(岳西县、桐城市、太湖县、潜山市、大观区、望江县、迎江区、宿松县、宜秀区、怀宁县)
宁夏回族自治区
锡林郭勒盟(二连浩特市、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特左旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗)
濮阳市(华龙区、濮阳县、台前县、范县、南乐县、清丰县)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)
太原市(古交市、万柏林区、晋源区、清徐县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、尖草坪区、阳曲县、小店区)
清远市(阳山县、佛冈县、清城区、英德市、连南瑶族自治县、清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县)
抚顺市(顺城区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区、新抚区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
合肥市(蜀山区、巢湖市、包河区、肥西县、瑶海区、庐江县、庐阳区、长丰县、肥东县)
淄博市(临淄区、沂源县、博山区、周村区、高青县、淄川区、张店区、桓台县)
喀什地区(疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏附县、伽师县、麦盖提县、岳普湖县、喀什市、叶城县、巴楚县、莎车县、英吉沙县)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
南京市(浦口区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、六合区、高淳区、雨花台区、溧水区、秦淮区、玄武区、建邺区)
双鸭山市(友谊县、饶河县、岭东区、尖山区、四方台区、宝山区、集贤县、宝清县)
阿克苏地区(新和县、拜城县、沙雅县、阿瓦提县、库车市、阿克苏市、柯坪县、乌什县、温宿县)
上海市(普陀区、徐汇区、嘉定区、金山区、虹口区、宝山区、奉贤区、崇明区、静安区、长宁区、杨浦区、闵行区、松江区、浦东新区、黄浦区、青浦区)
金华市(兰溪市、义乌市、婺城区、东阳市、武义县、磐安县、金东区、浦江县、永康市)
六安市(舒城县、霍山县、金安区、裕安区、叶集区、霍邱县、金寨县)
西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城西区、湟中区、城东区)
信阳市(浉河区、淮滨县、商城县、光山县、平桥区、息县、新县、潢川县、固始县、罗山县)
庆阳市(正宁县、庆城县、华池县、合水县、宁县、西峰区、镇原县、环县)
漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
南阳市(邓州市、宛城区、桐柏县、内乡县、卧龙区、西峡县、新野县、淅川县、方城县、南召县、镇平县、唐河县、社旗县)
洛阳市(洛龙区、嵩县、偃师区、洛宁县、新安县、老城区、孟津区、西工区、伊川县、瀍河回族区、栾川县、宜阳县、汝阳县、涧西区)
连云港市(连云区、灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、海州区)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、陕州区、义马市、渑池县、灵宝市)
遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、射洪市、大英县)
三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)
泉州市(南安市、丰泽区、惠安县、石狮市、洛江区、金门县、永春县、晋江市、安溪县、鲤城区、德化县、泉港区)
商丘市(永城市、柘城县、宁陵县、睢县、民权县、虞城县、睢阳区、梁园区、夏邑县)
临沧市(永德县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区)
杭州市(建德市、淳安县、余杭区、滨江区、临平区、富阳区、桐庐县、西湖区、上城区、萧山区、临安区、钱塘区、拱墅区)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)
包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、九原区、固阳县、昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
衢州市(柯城区、常山县、江山市、开化县、衢江区、龙游县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
金昌市(金川区、永昌县)
临汾市(尧都区、安泽县、乡宁县、襄汾县、大宁县、吉县、洪洞县、蒲县、霍州市、侯马市、古县、曲沃县、隰县、永和县、浮山县、汾西县、翼城县)
吉安市(永丰县、吉水县、永新县、青原区、峡江县、万安县、新干县、吉安县、遂川县、吉州区、安福县、泰和县、井冈山市)
常德市(津市市、汉寿县、安乡县、鼎城区、临澧县、武陵区、澧县、石门县、桃源县)
营口市(盖州市、站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、抚宁区、山海关区、卢龙县、昌黎县、北戴河区)
惠州市(龙门县、惠东县、惠阳区、惠城区、博罗县)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、青河县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县)
丽水市(景宁畲族自治县、缙云县、龙泉市、莲都区、遂昌县、松阳县、云和县、青田县、庆元县)
佛山市(高明区、禅城区、三水区、顺德区、南海区)
内江市(市中区、隆昌市、资中县、东兴区、威远县)
烟台市(莱山区、莱州市、龙口市、福山区、栖霞市、招远市、莱阳市、海阳市、芝罘区、牟平区、蓬莱区)
张掖市(甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、民乐县)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)
延安市(延长县、志丹县、延川县、富县、黄龙县、甘泉县、安塞区、宜川县、宝塔区、子长市、洛川县、吴起县、黄陵县)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
东莞市
四平市(铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、建水县、弥勒市、元阳县、蒙自市、泸西县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
广安市(广安区、岳池县、邻水县、华蓥市、前锋区、武胜县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、舟曲县、临潭县、合作市、迭部县、碌曲县、卓尼县)
赣州市(于都县、南康区、龙南市、瑞金市、赣县区、定南县、上犹县、信丰县、安远县、寻乌县、石城县、兴国县、大余县、会昌县、章贡区、全南县、崇义县、宁都县)
呼和浩特市(和林格尔县、新城区、清水河县、托克托县、玉泉区、赛罕区、回民区、土默特左旗、武川县)
黄山市(黄山区、祁门县、屯溪区、徽州区、歙县、休宁县、黟县)
运城市(芮城县、临猗县、永济市、万荣县、夏县、盐湖区、闻喜县、平陆县、河津市、绛县、稷山县、垣曲县、新绛县)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区)
河池市(都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、宜州区、金城江区)
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张家口市(崇礼区、下花园区、宣化区、阳原县、怀来县、桥西区、张北县、赤城县、尚义县、桥东区、康保县、怀安县、蔚县、涿鹿县、沽源县、万全区)
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厦门市(湖里区、集美区、翔安区、海沧区、思明区、同安区)
黑河市(嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县、五大连池市、北安市)
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普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
成都市(成华区、金牛区、金堂县、郫都区、双流区、都江堰市、青白江区、青羊区、新都区、锦江区、大邑县、邛崃市、彭州市、蒲江县、温江区、武侯区、新津区、崇州市、龙泉驿区、简阳市)
白城市(洮北区、大安市、通榆县、洮南市、镇赉县)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
宿迁市(宿豫区、泗洪县、宿城区、沭阳县、泗阳县)
驻马店市(遂平县、新蔡县、汝南县、泌阳县、正阳县、上蔡县、平舆县、驿城区、确山县、西平县)
大连市(金州区、沙河口区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、中山区、长海县、庄河市)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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