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毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、大方县、金沙县、织金县、黔西市、七星关区)

三门峡市(卢氏县、灵宝市、陕州区、渑池县、义马市、湖滨区)

朔州市(山阴县、朔城区、怀仁市、平鲁区、右玉县、应县)  江门市(鹤山市、恩平市、江海区、蓬江区、新会区、开平市、台山市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

安阳市(龙安区、内黄县、文峰区、林州市、汤阴县、北关区、滑县、安阳县、殷都区)

秦皇岛市(海港区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、山海关区)

吕梁市(交口县、兴县、临县、汾阳市、岚县、孝义市、中阳县、柳林县、石楼县、方山县、文水县、交城县、离石区)  成都市(大邑县、崇州市、龙泉驿区、简阳市、蒲江县、青羊区、锦江区、邛崃市、双流区、郫都区、成华区、温江区、新津区、青白江区、金牛区、金堂县、武侯区、新都区、彭州市、都江堰市)

临汾市(汾西县、尧都区、古县、隰县、乡宁县、翼城县、曲沃县、蒲县、襄汾县、洪洞县、浮山县、吉县、侯马市、霍州市、大宁县、安泽县、永和县)

拉萨市(当雄县、尼木县、达孜区、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区、曲水县)

甘孜藏族自治州(理塘县、白玉县、泸定县、色达县、新龙县、九龙县、稻城县、炉霍县、得荣县、巴塘县、丹巴县、康定市、道孚县、甘孜县、石渠县、雅江县、乡城县、德格县)

淮安市(涟水县、清江浦区、淮阴区、盱眙县、洪泽区、金湖县、淮安区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市、盈江县)

襄阳市(谷城县、南漳县、樊城区、保康县、宜城市、枣阳市、襄城区、襄州区、老河口市)

内蒙古自治区

南昌市(安义县、南昌县、东湖区、青山湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、青云谱区、西湖区)

自贡市(贡井区、富顺县、荣县、大安区、沿滩区、自流井区)

永州市(宁远县、江华瑶族自治县、江永县、蓝山县、冷水滩区、双牌县、东安县、新田县、道县、零陵区、祁阳市)

石家庄市(高邑县、井陉矿区、新乐市、井陉县、晋州市、行唐县、长安区、裕华区、正定县、赞皇县、辛集市、元氏县、深泽县、鹿泉区、藁城区、平山县、新华区、无极县、栾城区、桥西区、赵县、灵寿县)

兰州市(安宁区、永登县、西固区、皋兰县、红古区、城关区、榆中县、七里河区)

香港特别行政区

乐山市(沐川县、井研县、金口河区、市中区、沙湾区、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、五通桥区)

芜湖市(无为市、镜湖区、南陵县、繁昌区、湾沚区、鸠江区、弋江区)

南平市(建瓯市、顺昌县、浦城县、政和县、延平区、武夷山市、松溪县、光泽县、建阳区、邵武市)

阿克苏地区(阿克苏市、库车市、柯坪县、阿瓦提县、乌什县、拜城县、新和县、温宿县、沙雅县)

南京市(溧水区、建邺区、秦淮区、六合区、栖霞区、高淳区、浦口区、雨花台区、江宁区、玄武区、鼓楼区)

邢台市(南宫市、柏乡县、清河县、内丘县、信都区、威县、平乡县、沙河市、临城县、临西县、宁晋县、任泽区、新河县、南和区、巨鹿县、隆尧县、广宗县、襄都区)

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兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县)

大庆市(大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、龙凤区、红岗区、肇州县、萨尔图区、让胡路区)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)  盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

枣庄市(薛城区、山亭区、市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区)

内江市(威远县、资中县、隆昌市、市中区、东兴区)东莞市

乌鲁木齐市(米东区、天山区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、达坂城区)  西安市(周至县、新城区、碑林区、雁塔区、未央区、长安区、阎良区、灞桥区、鄠邑区、莲湖区、高陵区、蓝田县、临潼区)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县、泗县)

淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、大通区、凤台县、谢家集区、潘集区)

济宁市(邹城市、金乡县、嘉祥县、曲阜市、汶上县、任城区、微山县、梁山县、鱼台县、泗水县、兖州区)荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区)

岳阳市(平江县、华容县、君山区、湘阴县、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、临湘市、岳阳县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、来凤县、鹤峰县、利川市、咸丰县、恩施市、宣恩县)

呼和浩特市(回民区、武川县、玉泉区、赛罕区、和林格尔县、托克托县、清水河县、土默特左旗、新城区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

青岛市(崂山区、市南区、平度市、黄岛区、城阳区、莱西市、即墨区、市北区、李沧区、胶州市)

台州市(黄岩区、温岭市、椒江区、天台县、路桥区、临海市、三门县、玉环市、仙居县)

上海市(嘉定区、徐汇区、奉贤区、崇明区、黄浦区、普陀区、金山区、长宁区、青浦区、闵行区、静安区、杨浦区、宝山区、虹口区、浦东新区、松江区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、惠水县、龙里县、贵定县、福泉市、平塘县、独山县、罗甸县、荔波县、三都水族自治县、长顺县)

固原市(泾源县、西吉县、原州区、彭阳县、隆德县)

马鞍山市(和县、当涂县、含山县、花山区、博望区、雨山区)

百色市(德保县、那坡县、凌云县、田阳区、隆林各族自治县、田林县、右江区、乐业县、平果市、西林县、靖西市、田东县)

哈尔滨市(宾县、南岗区、香坊区、道外区、依兰县、木兰县、呼兰区、松北区、双城区、通河县、阿城区、平房区、方正县、五常市、延寿县、道里区、巴彦县、尚志市)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县)

昆明市(富民县、石林彝族自治县、东川区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、五华区、盘龙区、嵩明县、西山区、晋宁区、官渡区、呈贡区、宜良县)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

吉林市(船营区、蛟河市、桦甸市、龙潭区、磐石市、舒兰市、永吉县、昌邑区、丰满区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！