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雅安市(天全县、汉源县、雨城区、名山区、石棉县、荥经县、宝兴县、芦山县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、石阡县、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、万山区、碧江区)

温州市(洞头区、鹿城区、乐清市、龙港市、龙湾区、泰顺县、文成县、永嘉县、苍南县、瓯海区、瑞安市、平阳县)

汕头市(潮阳区、南澳县、澄海区、金平区、濠江区、龙湖区、潮南区)  那曲市(尼玛县、色尼区、聂荣县、索县、嘉黎县、班戈县、双湖县、安多县、申扎县、巴青县、比如县)

成都市(青羊区、彭州市、温江区、崇州市、大邑县、郫都区、新都区、武侯区、青白江区、蒲江县、都江堰市、简阳市、龙泉驿区、锦江区、双流区、金牛区、金堂县、成华区、邛崃市、新津区)

佛山市(南海区、顺德区、禅城区、三水区、高明区)

遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、射洪市、船山区)黄石市(黄石港区、大冶市、阳新县、下陆区、西塞山区、铁山区)

龙岩市(永定区、新罗区、漳平市、长汀县、连城县、武平县、上杭县)  湛江市(麻章区、吴川市、赤坎区、霞山区、雷州市、坡头区、廉江市、遂溪县、徐闻县)

临沂市(郯城县、兰陵县、蒙阴县、沂水县、临沭县、平邑县、费县、罗庄区、河东区、沂南县、莒南县、兰山区)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、龙山县、保靖县、花垣县、凤凰县、吉首市、古丈县)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市)

保定市(曲阳县、唐县、易县、定州市、竞秀区、顺平县、雄县、定兴县、安新县、涿州市、涞水县、高碑店市、安国市、高阳县、望都县、涞源县、蠡县、徐水区、满城区、容城县、莲池区、博野县、阜平县、清苑区)

白银市(平川区、靖远县、会宁县、白银区、景泰县)

淮南市(八公山区、田家庵区、谢家集区、大通区、寿县、潘集区、凤台县)

山南市(琼结县、扎囊县、桑日县、加查县、措美县、隆子县、贡嘎县、错那市、曲松县、乃东区、洛扎县、浪卡子县)

惠州市(惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县)

忻州市(偏关县、保德县、繁峙县、代县、岢岚县、五台县、宁武县、神池县、静乐县、忻府区、五寨县、原平市、河曲县、定襄县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、华坪县)

宁德市(周宁县、福安市、屏南县、柘荣县、霞浦县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、古田县)

阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县)

保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)

大连市(长海县、金州区、旅顺口区、普兰店区、甘井子区、瓦房店市、中山区、庄河市、沙河口区、西岗区)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

昭通市(巧家县、永善县、绥江县、水富市、镇雄县、大关县、鲁甸县、盐津县、昭阳区、彝良县、威信县)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、北戴河区)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)

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珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、新城区、和林格尔县、清水河县、托克托县、回民区、武川县、玉泉区)  晋城市(泽州县、沁水县、高平市、阳城县、陵川县、城区)

西安市(灞桥区、雁塔区、周至县、蓝田县、鄠邑区、阎良区、高陵区、莲湖区、碑林区、长安区、临潼区、未央区、新城区)

玉溪市(峨山彝族自治县、华宁县、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、东河区、石拐区、九原区、青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)宝鸡市(眉县、麟游县、千阳县、太白县、扶风县、凤翔区、陇县、陈仓区、渭滨区、金台区、凤县、岐山县)

平顶山市(石龙区、卫东区、汝州市、鲁山县、郏县、新华区、舞钢市、叶县、湛河区、宝丰县)  南昌市(青云谱区、红谷滩区、新建区、安义县、南昌县、青山湖区、进贤县、西湖区、东湖区)

南通市(如皋市、崇川区、海门区、如东县、通州区、启东市、海安市)

北京市(门头沟区、东城区、西城区、房山区、平谷区、通州区、延庆区、昌平区、丰台区、海淀区、顺义区、怀柔区、石景山区、密云区、大兴区、朝阳区)

宜昌市(秭归县、五峰土家族自治县、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、当阳市、枝江市、远安县、宜都市、西陵区、夷陵区、兴山县)济宁市(金乡县、梁山县、任城区、鱼台县、微山县、泗水县、曲阜市、兖州区、汶上县、邹城市、嘉祥县)

上饶市(铅山县、信州区、婺源县、横峰县、余干县、玉山县、广信区、弋阳县、广丰区、鄱阳县、德兴市、万年县)

长春市(农安县、二道区、双阳区、宽城区、德惠市、朝阳区、榆树市、九台区、绿园区、公主岭市、南关区)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、沭阳县、宿城区、泗阳县)

石家庄市(晋州市、无极县、灵寿县、深泽县、新华区、鹿泉区、长安区、行唐县、井陉县、新乐市、辛集市、藁城区、高邑县、栾城区、赵县、桥西区、平山县、元氏县、裕华区、赞皇县、正定县、井陉矿区)

商洛市(柞水县、山阳县、洛南县、镇安县、商州区、商南县、丹凤县)

新余市(渝水区、分宜县)

张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、宏伟区、白塔区、文圣区、太子河区、弓长岭区)

三沙市(西沙区、南沙区)

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振兴区、凤城市、振安区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

榆林市(清涧县、靖边县、府谷县、榆阳区、定边县、横山区、吴堡县、绥德县、子洲县、神木市、米脂县、佳县)

运城市(永济市、临猗县、闻喜县、平陆县、绛县、盐湖区、万荣县、芮城县、河津市、垣曲县、夏县、新绛县、稷山县)

海东市(乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”