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龙岩市(武平县、永定区、上杭县、漳平市、长汀县、连城县、新罗区)
焦作市(中站区、孟州市、博爱县、武陟县、马村区、沁阳市、温县、山阳区、修武县、解放区)
德州市(平原县、陵城区、临邑县、德城区、乐陵市、庆云县、齐河县、宁津县、武城县、夏津县、禹城市)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)
包头市(土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、石拐区、昆都仑区、东河区、青山区)
衢州市(柯城区、衢江区、江山市、开化县、龙游县、常山县)
上海市(奉贤区、松江区、青浦区、金山区、浦东新区、嘉定区、崇明区、闵行区、黄浦区、长宁区、虹口区、杨浦区、宝山区、静安区、普陀区、徐汇区)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
长沙市(宁乡市、开福区、岳麓区、长沙县、雨花区、望城区、芙蓉区、浏阳市、天心区)
蚌埠市(蚌山区、禹会区、怀远县、淮上区、五河县、固镇县、龙子湖区)
自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、自流井区、荣县、贡井区)
延安市(延川县、宜川县、子长市、安塞区、甘泉县、志丹县、富县、黄陵县、洛川县、宝塔区、黄龙县、延长县、吴起县)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
泰安市(岱岳区、肥城市、新泰市、泰山区、东平县、宁阳县)
益阳市(资阳区、南县、沅江市、桃江县、赫山区、安化县)
阳泉市(平定县、郊区、矿区、城区、盂县)
晋城市(阳城县、沁水县、城区、泽州县、高平市、陵川县)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
廊坊市(三河市、安次区、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、永清县、固安县、大城县、香河县、文安县)
澳门特别行政区
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
漳州市(长泰区、南靖县、龙海区、云霄县、华安县、漳浦县、平和县、东山县、诏安县、芗城区、龙文区)
漯河市(临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区)
忻州市(岢岚县、定襄县、偏关县、繁峙县、五台县、原平市、代县、河曲县、保德县、五寨县、忻府区、宁武县、静乐县、神池县)
南宁市(良庆区、青秀区、隆安县、马山县、武鸣区、江南区、上林县、兴宁区、邕宁区、宾阳县、西乡塘区、横州市)
菏泽市(成武县、单县、定陶区、鄄城县、牡丹区、曹县、郓城县、东明县、巨野县)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)
贵阳市(修文县、云岩区、观山湖区、清镇市、白云区、乌当区、花溪区、开阳县、息烽县、南明区)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、新昌县、越城区、上虞区、嵊州市)
厦门市(思明区、集美区、翔安区、同安区、海沧区、湖里区)
那曲市(比如县、班戈县、色尼区、索县、安多县、申扎县、尼玛县、双湖县、巴青县、聂荣县、嘉黎县)
温州市(瑞安市、泰顺县、瓯海区、鹿城区、苍南县、乐清市、文成县、永嘉县、龙湾区、平阳县、洞头区、龙港市)
张家口市(阳原县、怀来县、怀安县、崇礼区、万全区、张北县、宣化区、桥东区、下花园区、涿鹿县、桥西区、蔚县、赤城县、沽源县、尚义县、康保县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林右旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、元宝山区、宁城县、敖汉旗、松山区、巴林左旗、红山区)
衡阳市(常宁市、珠晖区、祁东县、衡东县、衡山县、石鼓区、雁峰区、衡南县、耒阳市、衡阳县、蒸湘区、南岳区)
东营市(河口区、垦利区、利津县、东营区、广饶县)
商丘市(虞城县、永城市、睢阳区、民权县、宁陵县、睢县、梁园区、夏邑县、柘城县)
赣州市(寻乌县、赣县区、瑞金市、安远县、章贡区、宁都县、崇义县、会昌县、于都县、全南县、定南县、龙南市、上犹县、南康区、大余县、石城县、兴国县、信丰县)
葫芦岛市(龙港区、连山区、绥中县、南票区、兴城市、建昌县)
茂名市(茂南区、高州市、信宜市、化州市、电白区)
石河子市(胡杨河市、图木舒克市、新星市、阿拉尔市、白杨市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、双河市、铁门关市、昆玉市)
烟台市(海阳市、莱山区、福山区、蓬莱区、栖霞市、招远市、芝罘区、莱阳市、莱州市、牟平区、龙口市)
玉树藏族自治州(玉树市、治多县、囊谦县、杂多县、曲麻莱县、称多县)
广安市(前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县、广安区)
七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)
广元市(旺苍县、朝天区、苍溪县、青川县、剑阁县、利州区、昭化区)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
兰州市(城关区、红古区、七里河区、皋兰县、永登县、榆中县、西固区、安宁区)
青岛市(市南区、黄岛区、李沧区、崂山区、市北区、莱西市、平度市、即墨区、胶州市、城阳区)
滨州市(博兴县、惠民县、阳信县、滨城区、无棣县、邹平市、沾化区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市)
和田地区(和田市、民丰县、洛浦县、皮山县、和田县、墨玉县、于田县、策勒县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)
南平市(光泽县、松溪县、建阳区、邵武市、政和县、延平区、顺昌县、建瓯市、浦城县、武夷山市)
清远市(阳山县、英德市、清新区、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清城区)
日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)
山南市(扎囊县、曲松县、隆子县、措美县、桑日县、浪卡子县、错那市、贡嘎县、洛扎县、加查县、乃东区、琼结县)
阜阳市(太和县、界首市、颍州区、颍上县、临泉县、颍泉区、颍东区、阜南县)
濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县、南乐县)
西安市(高陵区、蓝田县、未央区、周至县、临潼区、碑林区、阎良区、鄠邑区、莲湖区、新城区、长安区、灞桥区、雁塔区)
南京市(六合区、溧水区、建邺区、高淳区、雨花台区、秦淮区、玄武区、鼓楼区、江宁区、栖霞区、浦口区)
承德市(承德县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、双滦区、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、天山区、新市区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、水磨沟区)
许昌市(襄城县、建安区、长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县)
孝感市(应城市、大悟县、云梦县、孝南区、孝昌县、安陆市、汉川市)
抚顺市(新抚区、顺城区、东洲区、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、抚顺县)
呼和浩特市(玉泉区、清水河县、武川县、回民区、赛罕区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、新城区)
河池市(金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、凤山县、宜州区)
鞍山市(千山区、铁西区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、岑巩县、镇远县、台江县、施秉县、从江县、雷山县、黎平县、天柱县、锦屏县、丹寨县、凯里市、剑河县、榕江县、黄平县、三穗县)
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大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、让胡路区、肇州县、大同区、龙凤区、萨尔图区、肇源县、红岗区)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、久治县、玛多县、玛沁县)
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金华市(永康市、义乌市、磐安县、兰溪市、武义县、金东区、婺城区、浦江县、东阳市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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