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柳州市(柳江区、鹿寨县、鱼峰区、融安县、三江侗族自治县、柳南区、城中区、柳城县、柳北区、融水苗族自治县)
陇南市(宕昌县、两当县、礼县、康县、文县、成县、徽县、西和县、武都区)
石家庄市(晋州市、灵寿县、赵县、新乐市、深泽县、裕华区、栾城区、高邑县、辛集市、井陉县、鹿泉区、正定县、桥西区、井陉矿区、平山县、藁城区、长安区、行唐县、无极县、元氏县、赞皇县、新华区)
大连市(中山区、瓦房店市、甘井子区、庄河市、沙河口区、旅顺口区、普兰店区、西岗区、金州区、长海县)
白城市(洮南市、镇赉县、大安市、通榆县、洮北区)
抚顺市(新抚区、抚顺县、顺城区、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区)
徐州市(新沂市、丰县、泉山区、云龙区、沛县、邳州市、贾汪区、铜山区、鼓楼区、睢宁县)
达州市(通川区、渠县、开江县、达川区、大竹县、宣汉县、万源市)
山南市(扎囊县、加查县、错那市、琼结县、曲松县、洛扎县、措美县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、隆子县、桑日县)
武汉市(江夏区、新洲区、洪山区、硚口区、黄陂区、汉南区、江岸区、东西湖区、蔡甸区、青山区、汉阳区、江汉区、武昌区)
清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、清新区、英德市、阳山县、佛冈县)
青岛市(莱西市、胶州市、崂山区、城阳区、市南区、平度市、黄岛区、即墨区、市北区、李沧区)
苏州市(虎丘区、姑苏区、常熟市、吴中区、张家港市、昆山市、太仓市、吴江区、相城区)
成都市(武侯区、邛崃市、青白江区、双流区、金堂县、金牛区、蒲江县、新都区、彭州市、简阳市、郫都区、龙泉驿区、都江堰市、成华区、新津区、大邑县、崇州市、青羊区、锦江区、温江区)
广元市(昭化区、剑阁县、朝天区、利州区、青川县、旺苍县、苍溪县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)
广州市(南沙区、白云区、越秀区、从化区、花都区、黄埔区、增城区、番禺区、荔湾区、海珠区、天河区)
西宁市(城东区、城北区、湟源县、城中区、湟中区、大通回族土族自治县、城西区)
惠州市(龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区)
枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
贵阳市(花溪区、云岩区、南明区、白云区、观山湖区、乌当区、开阳县、息烽县、修文县、清镇市)
益阳市(沅江市、资阳区、桃江县、安化县、赫山区、南县)
安阳市(汤阴县、殷都区、安阳县、林州市、内黄县、滑县、龙安区、文峰区、北关区)
茂名市(茂南区、电白区、信宜市、化州市、高州市)
南阳市(社旗县、卧龙区、淅川县、方城县、南召县、新野县、镇平县、内乡县、西峡县、桐柏县、唐河县、邓州市、宛城区)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
宁德市(寿宁县、霞浦县、福鼎市、周宁县、柘荣县、福安市、古田县、屏南县、蕉城区)
郴州市(桂东县、北湖区、嘉禾县、安仁县、临武县、苏仙区、永兴县、宜章县、资兴市、桂阳县、汝城县)
酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、金塔县)
揭阳市(惠来县、榕城区、揭东区、揭西县、普宁市)
阿里地区(改则县、措勤县、革吉县、普兰县、噶尔县、日土县、札达县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、剑川县、大理市、鹤庆县、南涧彝族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、洱源县、云龙县、祥云县)
淮安市(淮安区、盱眙县、淮阴区、涟水县、清江浦区、金湖县、洪泽区)
烟台市(海阳市、蓬莱区、芝罘区、莱山区、莱州市、招远市、栖霞市、福山区、龙口市、莱阳市、牟平区)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
临汾市(古县、安泽县、尧都区、吉县、乡宁县、浮山县、汾西县、隰县、侯马市、曲沃县、霍州市、大宁县、翼城县、蒲县、永和县、洪洞县、襄汾县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、新源县、昭苏县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、伊宁县、巩留县、尼勒克县)
连云港市(赣榆区、连云区、灌云县、海州区、灌南县、东海县)
兰州市(七里河区、安宁区、永登县、西固区、皋兰县、城关区、榆中县、红古区)
嘉峪关市
乐山市(沙湾区、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、犍为县、夹江县、五通桥区、市中区、金口河区、井研县)
常德市(临澧县、安乡县、澧县、武陵区、鼎城区、桃源县、津市市、汉寿县、石门县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
内江市(威远县、资中县、隆昌市、东兴区、市中区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、红河县、建水县、泸西县、石屏县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、元阳县、绿春县、屏边苗族自治县、蒙自市)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县)
邯郸市(肥乡区、丛台区、复兴区、曲周县、武安市、峰峰矿区、馆陶县、永年区、磁县、大名县、涉县、广平县、鸡泽县、魏县、成安县、邯山区、临漳县、邱县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
滨州市(邹平市、阳信县、惠民县、无棣县、博兴县、滨城区、沾化区)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、五河县、怀远县、蚌山区、龙子湖区、禹会区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、达坂城区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、米东区、天山区)
沈阳市(新民市、大东区、沈河区、苏家屯区、于洪区、辽中区、浑南区、皇姑区、法库县、康平县、和平区、沈北新区、铁西区)
日喀则市(吉隆县、岗巴县、定日县、亚东县、白朗县、仁布县、谢通门县、定结县、江孜县、聂拉木县、康马县、萨迦县、昂仁县、萨嘎县、南木林县、拉孜县、桑珠孜区、仲巴县)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、南票区、龙港区、建昌县、连山区)
沧州市(南皮县、东光县、献县、泊头市、盐山县、肃宁县、任丘市、河间市、海兴县、新华区、吴桥县、黄骅市、沧县、运河区、孟村回族自治县、青县)
商洛市(柞水县、镇安县、山阳县、洛南县、商州区、丹凤县、商南县)
定西市(陇西县、安定区、临洮县、漳县、岷县、渭源县、通渭县)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)
三明市(泰宁县、三元区、清流县、沙县区、尤溪县、大田县、将乐县、建宁县、明溪县、宁化县、永安市)
朝阳市(建平县、北票市、龙城区、朝阳县、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
汕头市(南澳县、澄海区、龙湖区、潮南区、金平区、潮阳区、濠江区)
南通市(海门区、如东县、通州区、如皋市、崇川区、海安市、启东市)
雅安市(名山区、芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、天全县、宝兴县、汉源县)
运城市(平陆县、夏县、芮城县、闻喜县、新绛县、河津市、万荣县、盐湖区、绛县、稷山县、永济市、临猗县、垣曲县)
杭州市(西湖区、临平区、萧山区、富阳区、桐庐县、建德市、滨江区、拱墅区、钱塘区、余杭区、淳安县、临安区、上城区)
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西安市(阎良区、临潼区、碑林区、莲湖区、鄠邑区、长安区、高陵区、蓝田县、灞桥区、周至县、新城区、雁塔区、未央区)
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玉林市(博白县、北流市、玉州区、兴业县、福绵区、容县、陆川县)
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忻州市(保德县、繁峙县、五寨县、原平市、五台县、忻府区、代县、偏关县、宁武县、岢岚县、静乐县、神池县、定襄县、河曲县)
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巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、若羌县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、且末县、博湖县、库尔勒市)
铁岭市(西丰县、昌图县、调兵山市、铁岭县、银州区、开原市、清河区)
邢台市(广宗县、清河县、隆尧县、沙河市、内丘县、柏乡县、威县、信都区、任泽区、平乡县、临城县、新河县、临西县、襄都区、南和区、南宫市、宁晋县、巨鹿县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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