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六安市(舒城县、裕安区、叶集区、霍山县、金寨县、霍邱县、金安区)

苏州市(常熟市、吴中区、虎丘区、太仓市、吴江区、昆山市、张家港市、相城区、姑苏区)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)  红河哈尼族彝族自治州(红河县、元阳县、蒙自市、开远市、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县、个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、建水县、弥勒市)

宝鸡市(金台区、凤翔区、渭滨区、陇县、太白县、扶风县、凤县、陈仓区、眉县、岐山县、千阳县、麟游县)

哈尔滨市(依兰县、方正县、双城区、阿城区、道外区、通河县、香坊区、延寿县、呼兰区、宾县、巴彦县、道里区、南岗区、松北区、尚志市、平房区、木兰县、五常市)

兰州市(永登县、七里河区、红古区、西固区、安宁区、榆中县、城关区、皋兰县)锦州市(太和区、北镇市、义县、黑山县、凌海市、凌河区、古塔区)

安阳市(林州市、北关区、内黄县、汤阴县、安阳县、文峰区、殷都区、滑县、龙安区)  钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

无锡市(宜兴市、惠山区、梁溪区、滨湖区、江阴市、新吴区、锡山区)

石河子市(白杨市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市、胡杨河市、铁门关市、北屯市、五家渠市、昆玉市)

双鸭山市(四方台区、岭东区、宝清县、集贤县、饶河县、尖山区、宝山区、友谊县)

烟台市(莱州市、龙口市、海阳市、莱阳市、牟平区、栖霞市、蓬莱区、芝罘区、福山区、招远市、莱山区)

眉山市(彭山区、洪雅县、丹棱县、青神县、仁寿县、东坡区)

衡水市(故城县、枣强县、冀州区、武强县、武邑县、安平县、桃城区、阜城县、饶阳县、深州市、景县)

南京市(玄武区、浦口区、江宁区、雨花台区、建邺区、六合区、栖霞区、溧水区、秦淮区、高淳区、鼓楼区)

齐齐哈尔市(龙沙区、讷河市、碾子山区、铁锋区、泰来县、甘南县、克山县、依安县、拜泉县、昂昂溪区、富拉尔基区、克东县、富裕县、龙江县、建华区、梅里斯达斡尔族区)

龙岩市(新罗区、上杭县、连城县、武平县、长汀县、永定区、漳平市)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

衢州市(衢江区、柯城区、常山县、龙游县、江山市、开化县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

吉安市(青原区、永丰县、安福县、峡江县、吉安县、吉州区、遂川县、泰和县、新干县、井冈山市、吉水县、永新县、万安县)

乌兰察布市(集宁区、卓资县、兴和县、丰镇市、商都县、四子王旗、凉城县、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)

铁岭市(开原市、西丰县、银州区、昌图县、清河区、调兵山市、铁岭县)

济南市(钢城区、历城区、莱芜区、槐荫区、历下区、济阳区、商河县、长清区、平阴县、天桥区、市中区、章丘区)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、海港区、昌黎县、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、龙港区、兴城市、南票区、连山区)

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长治市(潞城区、潞州区、襄垣县、黎城县、沁县、平顺县、壶关县、沁源县、长子县、武乡县、上党区、屯留区)

佛山市(南海区、禅城区、三水区、高明区、顺德区)

朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

广元市(剑阁县、昭化区、利州区、旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县)  衡阳市(衡南县、祁东县、衡阳县、珠晖区、衡东县、南岳区、石鼓区、雁峰区、耒阳市、衡山县、蒸湘区、常宁市)

焦作市(温县、中站区、解放区、武陟县、孟州市、修武县、马村区、山阳区、沁阳市、博爱县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、满洲里市、额尔古纳市、根河市)

通化市(集安市、辉南县、柳河县、通化县、二道江区、东昌区、梅河口市)黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、独山县、惠水县、三都水族自治县、都匀市、平塘县、荔波县、贵定县、福泉市、瓮安县、龙里县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、宣恩县、建始县、咸丰县、恩施市、鹤峰县、来凤县)  临沂市(沂南县、兰山区、郯城县、平邑县、临沭县、蒙阴县、罗庄区、莒南县、费县、河东区、兰陵县、沂水县)

广西壮族自治区

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

甘孜藏族自治州(稻城县、得荣县、德格县、甘孜县、色达县、雅江县、新龙县、石渠县、道孚县、康定市、乡城县、泸定县、白玉县、炉霍县、丹巴县、巴塘县、九龙县、理塘县)本溪市(溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、明山区)

日喀则市(仲巴县、定日县、聂拉木县、吉隆县、康马县、江孜县、桑珠孜区、萨迦县、白朗县、定结县、仁布县、谢通门县、萨嘎县、南木林县、亚东县、昂仁县、岗巴县、拉孜县)

贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)

昌都市(边坝县、卡若区、丁青县、江达县、洛隆县、类乌齐县、察雅县、芒康县、左贡县、八宿县、贡觉县)

肇庆市(高要区、四会市、端州区、鼎湖区、封开县、广宁县、怀集县、德庆县)

白银市(靖远县、景泰县、白银区、平川区、会宁县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县)

百色市(那坡县、右江区、田东县、凌云县、乐业县、西林县、隆林各族自治县、德保县、田阳区、靖西市、平果市、田林县)

鹤岗市(兴山区、兴安区、东山区、南山区、向阳区、工农区、绥滨县、萝北县)

甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、卓尼县、舟曲县、玛曲县、临潭县、合作市、迭部县)

大连市(庄河市、沙河口区、甘井子区、西岗区、金州区、瓦房店市、中山区、长海县、普兰店区、旅顺口区)

新余市(渝水区、分宜县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

抚州市(乐安县、崇仁县、金溪县、东乡区、宜黄县、黎川县、资溪县、广昌县、临川区、南丰县、南城县)

赤峰市(宁城县、元宝山区、翁牛特旗、克什克腾旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林左旗、敖汉旗、巴林右旗、喀喇沁旗、红山区)

重庆市(大渡口区、秀山土家族苗族自治县、江北区、荣昌区、合川区、梁平区、丰都县、云阳县、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、忠县、垫江县、大足区、綦江区、涪陵区、沙坪坝区、巫溪县、南川区、潼南区、渝北区、万州区、北碚区、铜梁区、巴南区、城口县、南岸区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、巫山县、开州区、永川区、江津区、九龙坡区、长寿区、渝中区、璧山区、石柱土家族自治县)

南充市(蓬安县、仪陇县、南部县、阆中市、顺庆区、西充县、嘉陵区、高坪区、营山县)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）