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宁夏回族自治区

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县)

泸州市(古蔺县、江阳区、叙永县、泸县、龙马潭区、合江县、纳溪区)

玉林市(容县、北流市、陆川县、兴业县、玉州区、福绵区、博白县)  珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

清远市(连南瑶族自治县、清城区、清新区、连州市、阳山县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

泉州市(石狮市、永春县、丰泽区、金门县、安溪县、鲤城区、南安市、晋江市、洛江区、泉港区、德化县、惠安县)

海东市(乐都区、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、敦煌市、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县)  果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)

滁州市(南谯区、凤阳县、定远县、天长市、全椒县、明光市、来安县、琅琊区)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

宝鸡市(陈仓区、岐山县、麟游县、金台区、凤翔区、凤县、太白县、渭滨区、眉县、扶风县、陇县、千阳县)

湛江市(麻章区、赤坎区、坡头区、吴川市、徐闻县、遂溪县、霞山区、雷州市、廉江市)

包头市(东河区、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、固阳县、石拐区、昆都仑区、九原区、达尔罕茂明安联合旗)

甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、碌曲县、迭部县、玛曲县、舟曲县、临潭县、夏河县)

双鸭山市(宝山区、宝清县、集贤县、饶河县、尖山区、友谊县、岭东区、四方台区)

庆阳市(宁县、正宁县、庆城县、环县、西峰区、合水县、镇原县、华池县)

青岛市(黄岛区、即墨区、市北区、市南区、平度市、崂山区、莱西市、城阳区、胶州市、李沧区)

绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、平武县、游仙区、江油市、三台县、安州区、梓潼县、涪城区)

怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、沅陵县、中方县、洪江市、会同县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县)

宣城市(宁国市、宣州区、广德市、泾县、绩溪县、旌德县、郎溪县)

乐山市(金口河区、马边彝族自治县、沐川县、五通桥区、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、沙湾区、夹江县、井研县、峨眉山市)

塔城地区(塔城市、额敏县、裕民县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区)

扬州市(高邮市、宝应县、邗江区、广陵区、江都区、仪征市)

厦门市(海沧区、同安区、集美区、思明区、翔安区、湖里区)

武汉市(洪山区、黄陂区、东西湖区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、江汉区、江夏区、汉南区、青山区、硚口区、江岸区、武昌区)

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自贡市(贡井区、荣县、沿滩区、富顺县、大安区、自流井区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

哈尔滨市(木兰县、宾县、松北区、巴彦县、香坊区、通河县、阿城区、依兰县、五常市、双城区、方正县、南岗区、道外区、尚志市、延寿县、呼兰区、平房区、道里区)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)  雅安市(汉源县、荥经县、芦山县、雨城区、宝兴县、石棉县、名山区、天全县)

成都市(武侯区、青白江区、新都区、都江堰市、成华区、龙泉驿区、锦江区、崇州市、简阳市、金牛区、彭州市、蒲江县、大邑县、温江区、双流区、郫都区、邛崃市、新津区、青羊区、金堂县)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、雨湖区、湘乡市)

温州市(瑞安市、乐清市、洞头区、文成县、瓯海区、苍南县、龙湾区、泰顺县、永嘉县、鹿城区、龙港市、平阳县)黔南布依族苗族自治州(长顺县、贵定县、平塘县、都匀市、独山县、瓮安县、罗甸县、龙里县、荔波县、三都水族自治县、福泉市、惠水县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区)  合肥市(肥东县、肥西县、蜀山区、庐阳区、庐江县、巢湖市、包河区、瑶海区、长丰县)

广西壮族自治区

盐城市(建湖县、阜宁县、东台市、滨海县、大丰区、盐都区、射阳县、响水县、亭湖区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁东区、台安县、铁西区、千山区)潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

沧州市(盐山县、任丘市、青县、河间市、泊头市、新华区、海兴县、黄骅市、孟村回族自治县、沧县、肃宁县、献县、东光县、运河区、南皮县、吴桥县)

常德市(澧县、安乡县、临澧县、武陵区、桃源县、津市市、石门县、汉寿县、鼎城区)

松原市(乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县)

大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、剑川县、洱源县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、永平县、祥云县、宾川县)

淮安市(淮安区、淮阴区、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县、金湖县)

绍兴市(越城区、诸暨市、上虞区、嵊州市、柯桥区、新昌县)

咸阳市(杨陵区、兴平市、三原县、彬州市、乾县、渭城区、淳化县、礼泉县、秦都区、旬邑县、泾阳县、长武县、武功县、永寿县)

汕头市(南澳县、潮南区、濠江区、龙湖区、澄海区、潮阳区、金平区)

芜湖市(鸠江区、无为市、镜湖区、弋江区、湾沚区、南陵县、繁昌区)

济宁市(兖州区、微山县、鱼台县、任城区、梁山县、泗水县、嘉祥县、曲阜市、金乡县、邹城市、汶上县)

阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、沙雅县、新和县、乌什县、库车市、阿克苏市、拜城县、柯坪县)

南京市(玄武区、高淳区、栖霞区、浦口区、六合区、雨花台区、溧水区、江宁区、建邺区、鼓楼区、秦淮区)

丽水市(松阳县、庆元县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、缙云县、云和县)

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

临夏回族自治州(临夏县、和政县、永靖县、康乐县、广河县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。