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吕梁市(孝义市、离石区、岚县、临县、石楼县、中阳县、柳林县、交口县、兴县、方山县、文水县、汾阳市、交城县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、河口瑶族自治县、石屏县、开远市、绿春县、元阳县、建水县、屏边苗族自治县、红河县、弥勒市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)

信阳市(潢川县、息县、固始县、新县、浉河区、罗山县、淮滨县、光山县、商城县、平桥区)

绥化市(兰西县、安达市、明水县、望奎县、青冈县、绥棱县、肇东市、海伦市、北林区、庆安县)  廊坊市(固安县、三河市、安次区、香河县、霸州市、大厂回族自治县、广阳区、大城县、文安县、永清县)

安阳市(文峰区、安阳县、内黄县、滑县、北关区、汤阴县、龙安区、殷都区、林州市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

广元市(朝天区、旺苍县、昭化区、苍溪县、青川县、利州区、剑阁县)青岛市(胶州市、平度市、崂山区、城阳区、李沧区、黄岛区、莱西市、即墨区、市北区、市南区)

揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、普宁市、揭西县)  海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)

金昌市(永昌县、金川区)

塔城地区(额敏县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、乌苏市)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

宜春市(上高县、铜鼓县、宜丰县、靖安县、高安市、万载县、丰城市、奉新县、樟树市、袁州区)

天水市(武山县、麦积区、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、秦安县)

西藏自治区

许昌市(襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市、建安区、魏都区)

新余市(分宜县、渝水区)

台州市(三门县、玉环市、临海市、路桥区、天台县、温岭市、仙居县、椒江区、黄岩区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区)

雅安市(名山区、石棉县、宝兴县、汉源县、芦山县、荥经县、天全县、雨城区)

南昌市(东湖区、南昌县、西湖区、进贤县、安义县、新建区、青云谱区、青山湖区、红谷滩区)

宁夏回族自治区

镇江市(丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区、京口区、句容市)

六安市(裕安区、金寨县、舒城县、霍山县、霍邱县、金安区、叶集区)

佛山市(高明区、南海区、顺德区、禅城区、三水区)

泸州市(合江县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、江阳区、叙永县)

赣州市(寻乌县、大余县、兴国县、石城县、安远县、龙南市、崇义县、南康区、于都县、会昌县、定南县、信丰县、瑞金市、全南县、章贡区、宁都县、上犹县、赣县区)

宁波市(余姚市、海曙区、鄞州区、奉化区、江北区、慈溪市、宁海县、镇海区、北仑区、象山县)

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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

双鸭山市(饶河县、宝清县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区、友谊县)

萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、芦溪县、莲花县)

随州市(随县、曾都区、广水市)  甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、碌曲县、合作市、玛曲县、临潭县)

北京市(海淀区、大兴区、西城区、门头沟区、平谷区、昌平区、怀柔区、朝阳区、房山区、密云区、顺义区、东城区、石景山区、通州区、丰台区、延庆区)

石河子市(双河市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市、五家渠市、阿拉尔市、新星市、北屯市)

河池市(大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县、罗城仫佬族自治县)迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

邵阳市(洞口县、邵阳县、隆回县、绥宁县、邵东市、北塔区、大祥区、双清区、新邵县、城步苗族自治县、新宁县、武冈市)  周口市(项城市、淮阳区、川汇区、郸城县、商水县、扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、太康县)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

黑河市(爱辉区、嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市)

内蒙古自治区林芝市(米林市、波密县、朗县、墨脱县、工布江达县、巴宜区、察隅县)

合肥市(包河区、肥西县、肥东县、长丰县、巢湖市、庐阳区、瑶海区、庐江县、蜀山区)

滁州市(明光市、凤阳县、天长市、琅琊区、南谯区、来安县、全椒县、定远县)

五指山市(万宁市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、东方市、乐东黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、琼海市)

汉中市(洋县、佛坪县、西乡县、宁强县、汉台区、留坝县、南郑区、城固县、勉县、略阳县、镇巴县)

贺州市(平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县、昭平县)

襄阳市(枣阳市、保康县、南漳县、襄州区、老河口市、宜城市、谷城县、襄城区、樊城区)

淮南市(寿县、八公山区、田家庵区、潘集区、凤台县、谢家集区、大通区)

伊春市(南岔县、丰林县、嘉荫县、大箐山县、铁力市、伊美区、友好区、金林区、乌翠区、汤旺县)

桂林市(阳朔县、象山区、灌阳县、七星区、全州县、资源县、兴安县、雁山区、灵川县、龙胜各族自治县、秀峰区、平乐县、叠彩区、永福县、临桂区、荔浦市、恭城瑶族自治县)

十堰市(丹江口市、竹溪县、郧阳区、茅箭区、张湾区、房县、郧西县、竹山县)

黄冈市(麻城市、红安县、罗田县、黄州区、浠水县、武穴市、团风县、英山县、蕲春县、黄梅县)

咸宁市(崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县、嘉鱼县、通城县)

曲靖市(罗平县、富源县、宣威市、陆良县、马龙区、麒麟区、会泽县、师宗县、沾益区)

忻州市(静乐县、原平市、河曲县、偏关县、五台县、宁武县、五寨县、忻府区、保德县、神池县、繁峙县、代县、定襄县、岢岚县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

徐州市(丰县、睢宁县、铜山区、新沂市、云龙区、贾汪区、邳州市、鼓楼区、沛县、泉山区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。