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镇江市(丹徒区、句容市、丹阳市、扬中市、润州区、京口区)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、龙沙区、依安县、甘南县、铁锋区、龙江县、昂昂溪区、拜泉县、建华区、克山县、泰来县、讷河市、克东县、富裕县、碾子山区)
河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、东兰县、南丹县、宜州区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县)
扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、江都区、高邮市、广陵区)
和田地区(民丰县、洛浦县、墨玉县、和田市、和田县、策勒县、皮山县、于田县)
白银市(会宁县、白银区、平川区、景泰县、靖远县)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、多伦县、阿巴嘎旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市、镶黄旗)
延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、汪清县、延吉市、龙井市、和龙市、敦化市、珲春市)
荆州市(荆州区、沙市区、监利市、江陵县、松滋市、公安县、石首市、洪湖市)
湛江市(吴川市、霞山区、赤坎区、遂溪县、雷州市、徐闻县、麻章区、廉江市、坡头区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、望谟县、安龙县、册亨县、普安县、兴仁市、兴义市)
深圳市(光明区、宝安区、南山区、盐田区、坪山区、福田区、龙岗区、龙华区、罗湖区)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、马关县、广南县、丘北县、富宁县、文山市、砚山县)
周口市(淮阳区、太康县、扶沟县、鹿邑县、西华县、郸城县、沈丘县、商水县、项城市、川汇区)
乐山市(沐川县、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市、井研县、夹江县、犍为县、金口河区、五通桥区)
常德市(鼎城区、武陵区、桃源县、安乡县、汉寿县、石门县、津市市、临澧县、澧县)
天水市(秦州区、清水县、秦安县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、武山县)
昭通市(威信县、彝良县、盐津县、巧家县、镇雄县、水富市、鲁甸县、昭阳区、大关县、绥江县、永善县)
大庆市(龙凤区、让胡路区、林甸县、肇源县、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区)
丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
洛阳市(宜阳县、涧西区、新安县、栾川县、老城区、瀍河回族区、嵩县、偃师区、洛宁县、孟津区、汝阳县、西工区、洛龙区、伊川县)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区、沙洋县)
台州市(椒江区、黄岩区、仙居县、天台县、玉环市、路桥区、临海市、三门县、温岭市)
邢台市(襄都区、宁晋县、南宫市、任泽区、清河县、柏乡县、临城县、广宗县、威县、信都区、沙河市、平乡县、新河县、临西县、巨鹿县、内丘县、南和区、隆尧县)
保定市(容城县、易县、莲池区、涿州市、蠡县、满城区、竞秀区、涞水县、定州市、顺平县、清苑区、阜平县、望都县、涞源县、高阳县、曲阳县、徐水区、雄县、高碑店市、安新县、博野县、定兴县、安国市、唐县)
揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、揭东区、榕城区)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
衡水市(景县、阜城县、饶阳县、故城县、桃城区、安平县、深州市、冀州区、武强县、武邑县、枣强县)
六安市(叶集区、舒城县、裕安区、霍邱县、金寨县、霍山县、金安区)
丽水市(遂昌县、云和县、缙云县、青田县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、松阳县、莲都区)
济南市(莱芜区、历下区、市中区、长清区、天桥区、历城区、章丘区、平阴县、济阳区、槐荫区、钢城区、商河县)
德阳市(什邡市、旌阳区、中江县、广汉市、绵竹市、罗江区)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
赤峰市(喀喇沁旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林右旗、红山区、林西县、元宝山区、克什克腾旗、宁城县、敖汉旗、巴林左旗)
黄山市(黟县、黄山区、屯溪区、歙县、徽州区、祁门县、休宁县)
福州市(连江县、福清市、闽侯县、平潭县、鼓楼区、仓山区、晋安区、罗源县、长乐区、闽清县、永泰县、台江区、马尾区)
厦门市(同安区、海沧区、翔安区、集美区、思明区、湖里区)
喀什地区(泽普县、疏附县、伽师县、喀什市、疏勒县、岳普湖县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、莎车县、麦盖提县、巴楚县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县、长葛市、建安区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、建平县、朝阳县、龙城区、北票市)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)
乌兰察布市(兴和县、丰镇市、化德县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区)
西藏自治区
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
三明市(明溪县、将乐县、清流县、大田县、尤溪县、永安市、宁化县、沙县区、三元区、建宁县、泰宁县)
保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、龙陵县、昌宁县)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
长治市(襄垣县、潞城区、武乡县、黎城县、沁县、长子县、潞州区、上党区、沁源县、壶关县、平顺县、屯留区)
包头市(昆都仑区、东河区、青山区、石拐区、九原区、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗)
永州市(零陵区、宁远县、江永县、东安县、新田县、冷水滩区、祁阳市、道县、双牌县、江华瑶族自治县、蓝山县)
枣庄市(山亭区、滕州市、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区)
嘉兴市(嘉善县、海盐县、桐乡市、海宁市、平湖市、秀洲区、南湖区)
南阳市(社旗县、南召县、桐柏县、新野县、淅川县、西峡县、卧龙区、方城县、唐河县、宛城区、镇平县、内乡县、邓州市)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县)
衢州市(江山市、开化县、柯城区、龙游县、衢江区、常山县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
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广元市(朝天区、昭化区、剑阁县、苍溪县、利州区、旺苍县、青川县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)
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邵阳市(邵阳县、邵东市、双清区、新邵县、洞口县、北塔区、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、新宁县、绥宁县、隆回县)
赣州市(赣县区、大余县、龙南市、宁都县、会昌县、信丰县、定南县、兴国县、瑞金市、上犹县、崇义县、全南县、寻乌县、南康区、安远县、于都县、章贡区、石城县)
惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)
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山南市(加查县、贡嘎县、扎囊县、乃东区、桑日县、浪卡子县、措美县、错那市、曲松县、琼结县、隆子县、洛扎县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
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大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
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青岛市(市南区、李沧区、市北区、莱西市、城阳区、平度市、黄岛区、即墨区、胶州市、崂山区)
曲靖市(师宗县、会泽县、沾益区、马龙区、陆良县、富源县、罗平县、麒麟区、宣威市)
抚州市(金溪县、资溪县、临川区、黎川县、南丰县、乐安县、崇仁县、宜黄县、南城县、广昌县、东乡区)
铜仁市(沿河土家族自治县、德江县、碧江区、思南县、江口县、万山区、石阡县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县)
池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、瑞丽市、盈江县)
金昌市(永昌县、金川区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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