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江门市(江海区、台山市、鹤山市、开平市、新会区、恩平市、蓬江区)
伊春市(嘉荫县、南岔县、金林区、大箐山县、汤旺县、伊美区、铁力市、丰林县、乌翠区、友好区)
漳州市(芗城区、长泰区、诏安县、云霄县、南靖县、平和县、东山县、漳浦县、华安县、龙海区、龙文区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、建始县、利川市、来凤县、宣恩县、巴东县、咸丰县)
焦作市(武陟县、马村区、沁阳市、解放区、修武县、山阳区、中站区、孟州市、博爱县、温县)
澳门特别行政区
百色市(田林县、凌云县、田阳区、乐业县、平果市、德保县、隆林各族自治县、右江区、那坡县、靖西市、田东县、西林县)
朝阳市(凌源市、龙城区、双塔区、建平县、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
吉安市(新干县、泰和县、井冈山市、永丰县、峡江县、吉安县、吉水县、万安县、吉州区、青原区、永新县、安福县、遂川县)
益阳市(南县、资阳区、沅江市、桃江县、赫山区、安化县)
淄博市(周村区、沂源县、博山区、高青县、临淄区、淄川区、张店区、桓台县)
五指山市(万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、昌江黎族自治县、澄迈县、定安县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市)
石家庄市(灵寿县、新乐市、长安区、井陉县、栾城区、高邑县、行唐县、无极县、深泽县、藁城区、辛集市、赞皇县、新华区、元氏县、桥西区、裕华区、赵县、正定县、平山县、鹿泉区、井陉矿区、晋州市)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
南京市(秦淮区、建邺区、高淳区、玄武区、溧水区、栖霞区、雨花台区、江宁区、鼓楼区、六合区、浦口区)
山南市(错那市、措美县、洛扎县、加查县、桑日县、乃东区、曲松县、扎囊县、隆子县、琼结县、贡嘎县、浪卡子县)
兰州市(皋兰县、红古区、榆中县、永登县、西固区、城关区、七里河区、安宁区)
玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、华宁县、江川区、红塔区)
泉州市(南安市、洛江区、晋江市、石狮市、安溪县、鲤城区、金门县、丰泽区、德化县、泉港区、惠安县、永春县)
哈尔滨市(平房区、双城区、通河县、南岗区、道里区、尚志市、延寿县、呼兰区、依兰县、道外区、木兰县、五常市、香坊区、阿城区、松北区、宾县、方正县、巴彦县)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
内蒙古自治区
平凉市(灵台县、泾川县、庄浪县、崆峒区、静宁县、崇信县、华亭市)
徐州市(铜山区、鼓楼区、新沂市、泉山区、睢宁县、云龙区、丰县、邳州市、贾汪区、沛县)
娄底市(双峰县、娄星区、新化县、涟源市、冷水江市)
鸡西市(梨树区、恒山区、密山市、鸡冠区、城子河区、麻山区、滴道区、鸡东县、虎林市)
合肥市(巢湖市、包河区、长丰县、庐江县、肥东县、庐阳区、肥西县、瑶海区、蜀山区)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、揭西县、榕城区)
南通市(海安市、启东市、通州区、如皋市、崇川区、如东县、海门区)
滨州市(邹平市、滨城区、阳信县、无棣县、惠民县、博兴县、沾化区)
庆阳市(镇原县、环县、华池县、宁县、西峰区、合水县、庆城县、正宁县)
大同市(天镇县、阳高县、浑源县、广灵县、左云县、灵丘县、平城区、新荣区、云州区、云冈区)
三沙市(西沙区、南沙区)
厦门市(思明区、湖里区、集美区、翔安区、同安区、海沧区)
阿勒泰地区(青河县、福海县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市)
云浮市(云城区、新兴县、罗定市、郁南县、云安区)
新乡市(长垣市、红旗区、封丘县、辉县市、原阳县、牧野区、卫滨区、延津县、新乡县、获嘉县、凤泉区、卫辉市)
六安市(裕安区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县、金安区、叶集区)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
银川市(兴庆区、金凤区、灵武市、永宁县、贺兰县、西夏区)
汉中市(宁强县、佛坪县、镇巴县、城固县、南郑区、勉县、略阳县、洋县、西乡县、留坝县、汉台区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
那曲市(聂荣县、索县、嘉黎县、尼玛县、色尼区、申扎县、安多县、巴青县、班戈县、双湖县、比如县)
苏州市(吴江区、姑苏区、昆山市、相城区、吴中区、太仓市、常熟市、张家港市、虎丘区)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
南平市(邵武市、政和县、浦城县、武夷山市、松溪县、建阳区、延平区、建瓯市、顺昌县、光泽县)
毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、大方县、黔西市、七星关区、织金县)
昭通市(盐津县、水富市、镇雄县、绥江县、巧家县、昭阳区、威信县、大关县、鲁甸县、彝良县、永善县)
宁夏回族自治区
长春市(榆树市、朝阳区、农安县、南关区、绿园区、德惠市、二道区、九台区、双阳区、宽城区、公主岭市)
郴州市(北湖区、桂东县、永兴县、宜章县、临武县、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、资兴市、汝城县、安仁县)
临夏回族自治州(临夏县、广河县、康乐县、和政县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)
盐城市(大丰区、东台市、射阳县、建湖县、滨海县、阜宁县、响水县、盐都区、亭湖区)
辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、宏伟区、白塔区、灯塔市、辽阳县)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、平昌县、通江县)
张家口市(蔚县、怀来县、下花园区、张北县、桥西区、康保县、阳原县、怀安县、赤城县、沽源县、涿鹿县、桥东区、万全区、尚义县、崇礼区、宣化区)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、海盐县、海宁市、平湖市、嘉善县、桐乡市)
白城市(洮南市、大安市、洮北区、镇赉县、通榆县)
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抚顺市(望花区、清原满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县)
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昌都市(察雅县、芒康县、边坝县、卡若区、江达县、左贡县、类乌齐县、丁青县、八宿县、贡觉县、洛隆县)
白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)
西宁市(湟中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城北区、城西区)
上海市(金山区、松江区、宝山区、长宁区、青浦区、杨浦区、嘉定区、静安区、崇明区、虹口区、奉贤区、黄浦区、闵行区、普陀区、徐汇区、浦东新区)
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金华市(磐安县、永康市、浦江县、武义县、东阳市、婺城区、义乌市、金东区、兰溪市)
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黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黄平县、锦屏县、天柱县、从江县、麻江县、岑巩县、三穗县、黎平县、施秉县、雷山县、丹寨县、镇远县、剑河县、台江县、凯里市)
东营市(东营区、垦利区、广饶县、利津县、河口区)
信阳市(固始县、光山县、商城县、潢川县、平桥区、新县、浉河区、淮滨县、息县、罗山县)
济宁市(泗水县、兖州区、曲阜市、微山县、汶上县、任城区、邹城市、梁山县、嘉祥县、鱼台县、金乡县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
怀化市(沅陵县、芷江侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、辰溪县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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