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桂林市(永福县、龙胜各族自治县、全州县、灵川县、资源县、阳朔县、叠彩区、临桂区、七星区、兴安县、荔浦市、雁山区、秀峰区、象山区、灌阳县、恭城瑶族自治县、平乐县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县)

阜新市(清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、细河区、太平区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)  滁州市(来安县、凤阳县、定远县、明光市、琅琊区、天长市、全椒县、南谯区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

石家庄市(元氏县、晋州市、平山县、新乐市、桥西区、栾城区、赵县、灵寿县、高邑县、长安区、正定县、新华区、裕华区、辛集市、深泽县、井陉矿区、无极县、鹿泉区、赞皇县、藁城区、井陉县、行唐县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、舟曲县、迭部县、碌曲县、临潭县、夏河县、玛曲县)

十堰市(竹溪县、竹山县、茅箭区、张湾区、郧阳区、房县、郧西县、丹江口市)  乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、水磨沟区、米东区、头屯河区)

五指山市(澄迈县、屯昌县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、东方市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、定安县、昌江黎族自治县)

南阳市(南召县、镇平县、桐柏县、社旗县、西峡县、内乡县、唐河县、卧龙区、新野县、淅川县、邓州市、方城县、宛城区)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、山丹县、甘州区)

湛江市(徐闻县、坡头区、廉江市、雷州市、吴川市、遂溪县、霞山区、赤坎区、麻章区)

固原市(隆德县、原州区、西吉县、泾源县、彭阳县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

信阳市(固始县、罗山县、新县、淮滨县、浉河区、商城县、潢川县、光山县、平桥区、息县)

德州市(临邑县、德城区、平原县、齐河县、乐陵市、庆云县、禹城市、陵城区、夏津县、宁津县、武城县)

杭州市(桐庐县、淳安县、西湖区、临安区、上城区、拱墅区、萧山区、余杭区、临平区、滨江区、建德市、富阳区、钱塘区)

玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县、称多县)

淄博市(桓台县、淄川区、周村区、临淄区、沂源县、张店区、高青县、博山区)

北京市(石景山区、西城区、密云区、平谷区、门头沟区、朝阳区、房山区、顺义区、丰台区、东城区、怀柔区、海淀区、通州区、延庆区、大兴区、昌平区)

西藏自治区

西宁市(城北区、湟源县、城西区、城中区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区)

来宾市(象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县)

柳州市(城中区、柳江区、鹿寨县、柳南区、融安县、融水苗族自治县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳北区、柳城县)

永州市(蓝山县、冷水滩区、江永县、道县、宁远县、东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县、零陵区、双牌县)

咸阳市(杨陵区、泾阳县、渭城区、淳化县、彬州市、秦都区、乾县、三原县、旬邑县、兴平市、武功县、礼泉县、永寿县、长武县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

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濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

兰州市(榆中县、皋兰县、红古区、永登县、城关区、安宁区、西固区、七里河区)

哈尔滨市(阿城区、呼兰区、依兰县、方正县、延寿县、道外区、五常市、双城区、松北区、道里区、宾县、尚志市、香坊区、平房区、南岗区、巴彦县、木兰县、通河县)  平凉市(华亭市、崆峒区、庄浪县、泾川县、静宁县、崇信县、灵台县)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

德阳市(什邡市、罗江区、中江县、广汉市、绵竹市、旌阳区)

许昌市(襄城县、建安区、禹州市、鄢陵县、魏都区、长葛市)南通市(启东市、如东县、海门区、崇川区、海安市、如皋市、通州区)

重庆市(石柱土家族自治县、云阳县、沙坪坝区、渝北区、长寿区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、永川区、秀山土家族苗族自治县、万州区、开州区、大渡口区、奉节县、九龙坡区、南川区、巫溪县、垫江县、武隆区、巫山县、璧山区、大足区、巴南区、涪陵区、城口县、铜梁区、南岸区、荣昌区、忠县、江津区、潼南区、綦江区、合川区、丰都县、江北区、梁平区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县)  襄阳市(老河口市、枣阳市、谷城县、襄城区、南漳县、宜城市、樊城区、襄州区、保康县)

陇南市(文县、康县、两当县、礼县、宕昌县、武都区、徽县、成县、西和县)

毕节市(赫章县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、金沙县、大方县、织金县)

中山市定西市(岷县、通渭县、渭源县、安定区、临洮县、陇西县、漳县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、永靖县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市)

澳门特别行政区

衡阳市(衡山县、南岳区、祁东县、雁峰区、蒸湘区、耒阳市、衡东县、常宁市、衡南县、石鼓区、珠晖区、衡阳县)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、淮上区、固镇县、龙子湖区、五河县、禹会区)

商丘市(民权县、永城市、睢阳区、夏邑县、梁园区、宁陵县、柘城县、虞城县、睢县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、化德县、集宁区、凉城县、卓资县、四子王旗、商都县)

吉林市(船营区、舒兰市、丰满区、蛟河市、龙潭区、磐石市、昌邑区、永吉县、桦甸市)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

太原市(尖草坪区、万柏林区、古交市、阳曲县、迎泽区、娄烦县、小店区、晋源区、清徐县、杏花岭区)

鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)

济南市(槐荫区、长清区、章丘区、市中区、济阳区、天桥区、商河县、历下区、历城区、莱芜区、钢城区、平阴县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、九寨沟县、汶川县、黑水县、若尔盖县、阿坝县、小金县、壤塘县、理县、马尔康市、松潘县、金川县、红原县)

长治市(上党区、长子县、屯留区、武乡县、黎城县、潞州区、壶关县、潞城区、平顺县、沁县、襄垣县、沁源县)

清远市(连南瑶族自治县、清新区、连州市、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、阳山县)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

锦州市(凌海市、北镇市、太和区、黑山县、义县、古塔区、凌河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！