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上海市(静安区、奉贤区、虹口区、浦东新区、宝山区、黄浦区、金山区、松江区、嘉定区、徐汇区、青浦区、杨浦区、闵行区、长宁区、崇明区、普陀区)

新余市(分宜县、渝水区)

曲靖市(师宗县、沾益区、麒麟区、陆良县、罗平县、富源县、会泽县、宣威市、马龙区)

乐山市(金口河区、井研县、犍为县、峨眉山市、沐川县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、五通桥区、夹江县、沙湾区、市中区)  广州市(花都区、从化区、南沙区、增城区、黄埔区、天河区、海珠区、荔湾区、白云区、番禺区、越秀区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

桂林市(阳朔县、荔浦市、资源县、雁山区、全州县、叠彩区、兴安县、秀峰区、临桂区、永福县、龙胜各族自治县、平乐县、灵川县、象山区、恭城瑶族自治县、灌阳县、七星区)鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)  渭南市(大荔县、合阳县、华州区、澄城县、临渭区、潼关县、富平县、蒲城县、华阴市、韩城市、白水县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

武汉市(洪山区、江汉区、汉阳区、东西湖区、硚口区、黄陂区、武昌区、蔡甸区、青山区、江夏区、江岸区、新洲区、汉南区)

上饶市(鄱阳县、广信区、玉山县、余干县、横峰县、广丰区、万年县、弋阳县、铅山县、信州区、婺源县、德兴市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

长春市(农安县、二道区、绿园区、宽城区、九台区、南关区、朝阳区、榆树市、德惠市、公主岭市、双阳区)

合肥市(蜀山区、肥东县、庐江县、庐阳区、包河区、瑶海区、长丰县、肥西县、巢湖市)

阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)

沈阳市(于洪区、浑南区、苏家屯区、皇姑区、法库县、大东区、沈河区、康平县、和平区、新民市、辽中区、沈北新区、铁西区)

铁岭市(昌图县、西丰县、清河区、铁岭县、银州区、调兵山市、开原市)

河源市(龙川县、东源县、连平县、源城区、和平县、紫金县)

常州市(武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区、金坛区)

张家口市(蔚县、万全区、宣化区、桥西区、怀安县、怀来县、康保县、涿鹿县、沽源县、阳原县、崇礼区、桥东区、尚义县、下花园区、赤城县、张北县)

佳木斯市(富锦市、桦川县、抚远市、桦南县、同江市、郊区、前进区、东风区、汤原县、向阳区)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

平顶山市(汝州市、卫东区、舞钢市、石龙区、宝丰县、叶县、鲁山县、郏县、湛河区、新华区)

延安市(延川县、宝塔区、黄陵县、富县、吴起县、安塞区、宜川县、志丹县、黄龙县、子长市、延长县、甘泉县、洛川县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、牙克石市、满洲里市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、根河市)

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七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

梧州市(藤县、蒙山县、龙圩区、长洲区、岑溪市、万秀区、苍梧县)

南昌市(安义县、青山湖区、东湖区、南昌县、红谷滩区、青云谱区、新建区、进贤县、西湖区)

自贡市(沿滩区、贡井区、自流井区、荣县、大安区、富顺县)  常德市(安乡县、津市市、鼎城区、武陵区、桃源县、石门县、澧县、临澧县、汉寿县)

宜宾市(屏山县、筠连县、江安县、南溪区、高县、珙县、长宁县、兴文县、翠屏区、叙州区)

邯郸市(武安市、邯山区、复兴区、峰峰矿区、涉县、馆陶县、临漳县、曲周县、广平县、永年区、丛台区、邱县、魏县、鸡泽县、成安县、大名县、肥乡区、磁县)

汉中市(南郑区、城固县、勉县、汉台区、留坝县、镇巴县、西乡县、洋县、宁强县、略阳县、佛坪县)湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、永顺县、吉首市、古丈县、花垣县、保靖县、凤凰县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)  宜春市(丰城市、宜丰县、奉新县、铜鼓县、袁州区、万载县、上高县、高安市、靖安县、樟树市)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

宝鸡市(扶风县、金台区、陇县、太白县、陈仓区、凤县、千阳县、岐山县、凤翔区、眉县、渭滨区、麟游县)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)昆明市(嵩明县、晋宁区、东川区、西山区、安宁市、宜良县、官渡区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、富民县)

江门市(蓬江区、开平市、恩平市、台山市、鹤山市、新会区、江海区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县、安源区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)

嘉峪关市

天水市(甘谷县、秦州区、武山县、秦安县、清水县、麦积区、张家川回族自治县)

和田地区(和田市、皮山县、墨玉县、策勒县、于田县、洛浦县、和田县、民丰县)

孝感市(汉川市、应城市、大悟县、孝南区、安陆市、云梦县、孝昌县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县)

白城市(通榆县、洮南市、洮北区、大安市、镇赉县)

西安市(阎良区、新城区、临潼区、鄠邑区、周至县、雁塔区、未央区、蓝田县、灞桥区、高陵区、莲湖区、长安区、碑林区)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县)

晋城市(沁水县、高平市、陵川县、阳城县、泽州县、城区)

濮阳市(范县、清丰县、南乐县、台前县、华龙区、濮阳县)

苏州市(太仓市、吴中区、张家港市、虎丘区、吴江区、相城区、昆山市、姑苏区、常熟市)

黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、荔波县、瓮安县、福泉市、三都水族自治县、罗甸县、贵定县、龙里县、长顺县、惠水县、平塘县)

　　4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。

　　4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。

　　据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。

　　业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。

　　中小银行新一轮“降息潮”

　　随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。

　　4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。

　　同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。

　　“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。

　　地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。

　　存款“特种兵”现象式微

　　从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。

　　由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。

　　值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。

　　受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。

　　银行负债端压力仍存

　　近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。

　　今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。

　　有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。

　　证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。

　　不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。