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昆明市(晋宁区、富民县、东川区、嵩明县、安宁市、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、宜良县、呈贡区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、五华区)

张家口市(万全区、沽源县、张北县、怀安县、尚义县、怀来县、康保县、赤城县、阳原县、桥东区、涿鹿县、崇礼区、蔚县、宣化区、桥西区、下花园区)

江门市(江海区、开平市、台山市、新会区、鹤山市、恩平市、蓬江区)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、多伦县、镶黄旗、太仆寺旗、正蓝旗、正镶白旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、二连浩特市)  舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

新乡市(牧野区、封丘县、获嘉县、红旗区、长垣市、卫滨区、卫辉市、延津县、原阳县、辉县市、凤泉区、新乡县)

大同市(阳高县、新荣区、左云县、云州区、平城区、浑源县、广灵县、灵丘县、云冈区、天镇县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

新余市(渝水区、分宜县)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、水磨沟区、达坂城区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、天山区)

钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)

三沙市(南沙区、西沙区)

淮安市(淮安区、盱眙县、清江浦区、淮阴区、涟水县、洪泽区、金湖县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

邢台市(隆尧县、南宫市、柏乡县、平乡县、广宗县、任泽区、信都区、宁晋县、襄都区、清河县、巨鹿县、临城县、临西县、新河县、内丘县、威县、沙河市、南和区)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、开远市、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、红河县、建水县、石屏县、个旧市、弥勒市)

甘孜藏族自治州(九龙县、炉霍县、新龙县、道孚县、得荣县、理塘县、雅江县、乡城县、丹巴县、稻城县、巴塘县、白玉县、康定市、色达县、石渠县、甘孜县、德格县、泸定县)

百色市(田阳区、田林县、那坡县、乐业县、靖西市、田东县、隆林各族自治县、德保县、右江区、平果市、西林县、凌云县)

儋州市

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县)

大庆市(龙凤区、林甸县、肇州县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、萨尔图区、让胡路区、肇源县)

保定市(竞秀区、望都县、唐县、雄县、定州市、涿州市、高碑店市、满城区、安新县、顺平县、曲阳县、安国市、涞源县、容城县、蠡县、易县、清苑区、博野县、涞水县、高阳县、莲池区、阜平县、徐水区、定兴县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)

唐山市(路南区、滦州市、开平区、丰南区、古冶区、遵化市、乐亭县、滦南县、玉田县、曹妃甸区、迁西县、迁安市、路北区、丰润区)

肇庆市(高要区、广宁县、鼎湖区、德庆县、端州区、封开县、怀集县、四会市)

温州市(龙湾区、永嘉县、瑞安市、乐清市、文成县、鹿城区、泰顺县、瓯海区、龙港市、平阳县、洞头区、苍南县)

鞍山市(海城市、立山区、铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、台安县)

株洲市(芦淞区、荷塘区、石峰区、醴陵市、攸县、茶陵县、天元区、渌口区、炎陵县)

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武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

来宾市(忻城县、合山市、武宣县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县)

达州市(达川区、大竹县、宣汉县、开江县、通川区、万源市、渠县)  永州市(宁远县、祁阳市、新田县、零陵区、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、东安县、道县、蓝山县、双牌县)

铁岭市(调兵山市、昌图县、西丰县、铁岭县、银州区、开原市、清河区)

巴中市(通江县、巴州区、南江县、平昌县、恩阳区)

天水市(甘谷县、秦安县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦州区、武山县)南通市(崇川区、如皋市、海门区、启东市、通州区、如东县、海安市)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)  安阳市(北关区、滑县、龙安区、殷都区、林州市、内黄县、汤阴县、安阳县、文峰区)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、浚县、淇县)

烟台市(芝罘区、莱阳市、招远市、莱州市、龙口市、福山区、莱山区、栖霞市、牟平区、海阳市、蓬莱区)

梧州市(蒙山县、藤县、苍梧县、龙圩区、长洲区、岑溪市、万秀区)汉中市(佛坪县、洋县、汉台区、镇巴县、南郑区、西乡县、勉县、略阳县、留坝县、城固县、宁强县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县)

石家庄市(赵县、正定县、平山县、晋州市、赞皇县、桥西区、栾城区、新华区、鹿泉区、深泽县、灵寿县、行唐县、长安区、新乐市、无极县、井陉县、井陉矿区、辛集市、高邑县、藁城区、元氏县、裕华区)

牡丹江市(绥芬河市、穆棱市、爱民区、宁安市、海林市、东安区、西安区、林口县、阳明区、东宁市)

太原市(古交市、阳曲县、晋源区、杏花岭区、尖草坪区、清徐县、迎泽区、娄烦县、小店区、万柏林区)

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苏州市(姑苏区、太仓市、张家港市、昆山市、吴中区、吴江区、常熟市、虎丘区、相城区)

昌都市(左贡县、察雅县、卡若区、洛隆县、类乌齐县、八宿县、江达县、芒康县、边坝县、贡觉县、丁青县)

无锡市(新吴区、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区、宜兴市、江阴市)

延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、龙井市、珲春市、和龙市、汪清县、延吉市、图们市)

开封市(顺河回族区、龙亭区、杞县、鼓楼区、禹王台区、尉氏县、兰考县、祥符区、通许县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

宜春市(宜丰县、靖安县、袁州区、丰城市、高安市、铜鼓县、樟树市、上高县、奉新县、万载县)

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广元市(苍溪县、青川县、昭化区、剑阁县、旺苍县、利州区、朝天区)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县、囊谦县)

山南市(贡嘎县、乃东区、扎囊县、浪卡子县、琼结县、隆子县、曲松县、桑日县、错那市、洛扎县、措美县、加查县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。