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和田地区(民丰县、皮山县、和田县、洛浦县、于田县、策勒县、和田市、墨玉县)

抚州市(临川区、金溪县、南丰县、崇仁县、资溪县、乐安县、南城县、宜黄县、东乡区、广昌县、黎川县)

开封市(龙亭区、兰考县、禹王台区、通许县、顺河回族区、祥符区、尉氏县、鼓楼区、杞县)

太原市(尖草坪区、小店区、晋源区、清徐县、杏花岭区、古交市、万柏林区、娄烦县、阳曲县、迎泽区)  鹤岗市(兴安区、南山区、东山区、工农区、兴山区、向阳区、萝北县、绥滨县)

武汉市(江岸区、江汉区、东西湖区、新洲区、汉阳区、硚口区、武昌区、洪山区、蔡甸区、汉南区、黄陂区、青山区、江夏区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区)洛阳市(偃师区、西工区、孟津区、汝阳县、嵩县、栾川县、洛宁县、伊川县、瀍河回族区、老城区、涧西区、新安县、洛龙区、宜阳县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)  阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县)

泰州市(泰兴市、靖江市、姜堰区、海陵区、高港区、兴化市)

白城市(洮北区、大安市、洮南市、通榆县、镇赉县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

郑州市(中牟县、二七区、金水区、中原区、登封市、管城回族区、新郑市、新密市、上街区、惠济区、巩义市、荥阳市)

肇庆市(鼎湖区、端州区、高要区、怀集县、德庆县、封开县、四会市、广宁县)

宁波市(宁海县、鄞州区、象山县、余姚市、北仑区、海曙区、镇海区、奉化区、慈溪市、江北区)

遵义市(正安县、红花岗区、仁怀市、桐梓县、播州区、赤水市、凤冈县、习水县、绥阳县、余庆县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区)

银川市(兴庆区、贺兰县、永宁县、西夏区、灵武市、金凤区)

本溪市(明山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县)

通化市(柳河县、东昌区、辉南县、二道江区、梅河口市、通化县、集安市)

菏泽市(曹县、成武县、东明县、牡丹区、鄄城县、定陶区、巨野县、单县、郓城县)

怀化市(辰溪县、洪江市、通道侗族自治县、会同县、鹤城区、新晃侗族自治县、溆浦县、中方县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县)

扬州市(江都区、广陵区、邗江区、宝应县、仪征市、高邮市)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、焉耆回族自治县、且末县、和静县、若羌县、轮台县、和硕县、库尔勒市)

河源市(东源县、龙川县、源城区、连平县、紫金县、和平县)

绥化市(庆安县、望奎县、北林区、海伦市、明水县、安达市、兰西县、绥棱县、青冈县、肇东市)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、来凤县、鹤峰县、恩施市、建始县、巴东县、利川市)

玉林市(博白县、容县、福绵区、兴业县、北流市、陆川县、玉州区)

濮阳市(范县、清丰县、濮阳县、南乐县、台前县、华龙区)

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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

泸州市(江阳区、泸县、纳溪区、叙永县、古蔺县、龙马潭区、合江县)

苏州市(太仓市、常熟市、相城区、昆山市、张家港市、吴中区、虎丘区、吴江区、姑苏区)  阿里地区(措勤县、普兰县、革吉县、噶尔县、日土县、改则县、札达县)

衡阳市(常宁市、祁东县、衡阳县、蒸湘区、南岳区、衡山县、耒阳市、石鼓区、衡南县、衡东县、珠晖区、雁峰区)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区)台州市(天台县、临海市、三门县、玉环市、黄岩区、椒江区、温岭市、仙居县、路桥区)

鸡西市(城子河区、恒山区、密山市、鸡东县、鸡冠区、麻山区、梨树区、滴道区、虎林市)  绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、诸暨市、越城区、上虞区)

甘孜藏族自治州(道孚县、丹巴县、乡城县、泸定县、炉霍县、理塘县、康定市、新龙县、白玉县、色达县、得荣县、甘孜县、九龙县、德格县、稻城县、巴塘县、石渠县、雅江县)

聊城市(临清市、阳谷县、东阿县、茌平区、冠县、莘县、高唐县、东昌府区)

莆田市(仙游县、秀屿区、荔城区、涵江区、城厢区)乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、兴和县、商都县、四子王旗、化德县、集宁区)

德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市、中江县)

营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区、站前区、大石桥市)

许昌市(建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区、长葛市、禹州市)

平凉市(崆峒区、静宁县、华亭市、崇信县、庄浪县、灵台县、泾川县)

包头市(九原区、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、青山区)

荆州市(石首市、洪湖市、监利市、荆州区、江陵县、松滋市、公安县、沙市区)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、无为市、鸠江区、南陵县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

十堰市(郧西县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、茅箭区、竹山县、张湾区、房县)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

大连市(长海县、瓦房店市、中山区、西岗区、庄河市、甘井子区、金州区、普兰店区、旅顺口区、沙河口区)

沈阳市(沈河区、辽中区、康平县、浑南区、法库县、和平区、大东区、皇姑区、沈北新区、新民市、苏家屯区、铁西区、于洪区)

宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

咸阳市(乾县、武功县、兴平市、杨陵区、礼泉县、三原县、淳化县、长武县、秦都区、泾阳县、彬州市、渭城区、永寿县、旬邑县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。