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渭南市(潼关县、华州区、大荔县、澄城县、合阳县、富平县、韩城市、蒲城县、白水县、临渭区、华阴市)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、保靖县、古丈县、凤凰县、吉首市、永顺县、花垣县)
温州市(龙港市、泰顺县、洞头区、文成县、鹿城区、龙湾区、平阳县、永嘉县、乐清市、瑞安市、苍南县、瓯海区)
娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)
焦作市(沁阳市、武陟县、修武县、马村区、中站区、温县、博爱县、解放区、孟州市、山阳区)
洛阳市(栾川县、嵩县、汝阳县、西工区、孟津区、新安县、偃师区、伊川县、洛宁县、宜阳县、涧西区、老城区、洛龙区、瀍河回族区)
驻马店市(新蔡县、遂平县、西平县、上蔡县、确山县、正阳县、平舆县、驿城区、汝南县、泌阳县)
绍兴市(新昌县、诸暨市、柯桥区、上虞区、嵊州市、越城区)
海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)
拉萨市(堆龙德庆区、林周县、曲水县、达孜区、墨竹工卡县、尼木县、当雄县、城关区)
邵阳市(新宁县、北塔区、大祥区、新邵县、绥宁县、邵阳县、洞口县、武冈市、隆回县、邵东市、城步苗族自治县、双清区)
曲靖市(会泽县、罗平县、沾益区、陆良县、宣威市、师宗县、富源县、麒麟区、马龙区)
南阳市(内乡县、西峡县、南召县、唐河县、卧龙区、方城县、宛城区、镇平县、淅川县、新野县、社旗县、邓州市、桐柏县)
大连市(长海县、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、瓦房店市、西岗区、甘井子区、庄河市、金州区、中山区)








遂宁市(船山区、射洪市、蓬溪县、大英县、安居区)
芜湖市(南陵县、鸠江区、无为市、镜湖区、弋江区、湾沚区、繁昌区)
西藏自治区
鹤壁市(淇县、浚县、淇滨区、山城区、鹤山区)
菏泽市(牡丹区、成武县、定陶区、曹县、鄄城县、单县、东明县、巨野县、郓城县)
厦门市(海沧区、湖里区、翔安区、集美区、同安区、思明区)
苏州市(虎丘区、太仓市、常熟市、吴江区、昆山市、姑苏区、张家港市、吴中区、相城区)
威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)
天津市(西青区、和平区、宁河区、南开区、河西区、红桥区、滨海新区、静海区、宝坻区、武清区、河北区、津南区、蓟州区、河东区、东丽区、北辰区)

  ●本报记者薛瑾

  以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

  记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

  投顾水平待提高

  记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。

  同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

  “就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

  “就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

  供给仍需完善

  中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。

  根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

  报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。

  业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

  上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

  加强资产组合配置

  近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。

  曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。

  中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

  “个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。

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