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六安市(舒城县、金寨县、叶集区、裕安区、霍山县、金安区、霍邱县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、剑河县、黎平县、施秉县、镇远县、雷山县、三穗县、凯里市、麻江县、岑巩县、黄平县、天柱县、榕江县、从江县、锦屏县)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

驻马店市(新蔡县、上蔡县、正阳县、泌阳县、西平县、平舆县、确山县、遂平县、汝南县、驿城区)  那曲市(色尼区、双湖县、嘉黎县、尼玛县、申扎县、比如县、索县、班戈县、安多县、巴青县、聂荣县)

南昌市(南昌县、东湖区、安义县、进贤县、新建区、西湖区、青山湖区、青云谱区、红谷滩区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市、盈江县)

吕梁市(离石区、柳林县、汾阳市、交口县、交城县、兴县、岚县、中阳县、石楼县、文水县、临县、孝义市、方山县)

昆明市(五华区、嵩明县、晋宁区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、富民县、官渡区、宜良县、呈贡区、西山区、东川区、安宁市)  郴州市(安仁县、永兴县、桂东县、苏仙区、宜章县、嘉禾县、北湖区、资兴市、汝城县、临武县、桂阳县)

东营市(垦利区、利津县、广饶县、东营区、河口区)

连云港市(东海县、连云区、灌南县、海州区、灌云县、赣榆区)

福州市(晋安区、闽侯县、永泰县、连江县、台江区、罗源县、闽清县、仓山区、鼓楼区、马尾区、福清市、平潭县、长乐区)

平凉市(泾川县、崆峒区、崇信县、静宁县、灵台县、庄浪县、华亭市)

鹤壁市(山城区、淇县、淇滨区、浚县、鹤山区)

鞍山市(台安县、海城市、千山区、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、立山区)

保定市(安国市、曲阳县、满城区、博野县、莲池区、高阳县、定兴县、雄县、徐水区、安新县、高碑店市、容城县、涞水县、清苑区、定州市、望都县、涿州市、涞源县、易县、竞秀区、顺平县、唐县、蠡县、阜平县)

朝阳市(北票市、双塔区、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市)

台州市(黄岩区、天台县、三门县、临海市、路桥区、温岭市、玉环市、仙居县、椒江区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

西安市(莲湖区、蓝田县、未央区、灞桥区、新城区、周至县、阎良区、雁塔区、鄠邑区、高陵区、临潼区、碑林区、长安区)

通化市(二道江区、柳河县、东昌区、集安市、梅河口市、通化县、辉南县)

湛江市(廉江市、霞山区、雷州市、麻章区、遂溪县、徐闻县、赤坎区、吴川市、坡头区)

西藏自治区

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

焦作市(孟州市、沁阳市、温县、博爱县、山阳区、解放区、马村区、中站区、武陟县、修武县)

桂林市(雁山区、永福县、阳朔县、恭城瑶族自治县、叠彩区、兴安县、龙胜各族自治县、临桂区、荔浦市、灌阳县、秀峰区、象山区、资源县、灵川县、七星区、平乐县、全州县)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区)

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延安市(黄陵县、富县、黄龙县、子长市、延川县、宜川县、安塞区、宝塔区、洛川县、延长县、吴起县、甘泉县、志丹县)

南通市(如皋市、通州区、海安市、启东市、崇川区、如东县、海门区)

合肥市(庐阳区、肥东县、巢湖市、蜀山区、瑶海区、肥西县、包河区、长丰县、庐江县)

抚顺市(新抚区、望花区、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、东洲区、清原满族自治县)  贺州市(钟山县、平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县)

定西市(临洮县、漳县、通渭县、渭源县、安定区、陇西县、岷县)

沧州市(东光县、运河区、青县、肃宁县、孟村回族自治县、泊头市、献县、河间市、南皮县、任丘市、沧县、海兴县、新华区、黄骅市、吴桥县、盐山县)

崇左市(天等县、扶绥县、江州区、宁明县、龙州县、大新县、凭祥市)萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、安源区、上栗县)

周口市(淮阳区、郸城县、沈丘县、商水县、扶沟县、项城市、川汇区、太康县、鹿邑县、西华县)  衡水市(冀州区、武邑县、安平县、武强县、枣强县、饶阳县、深州市、景县、阜城县、故城县、桃城区)

临夏回族自治州(永靖县、临夏县、康乐县、临夏市、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)

南平市(浦城县、建瓯市、松溪县、光泽县、建阳区、邵武市、武夷山市、顺昌县、政和县、延平区)

塔城地区(塔城市、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、沙湾市、乌苏市)衡阳市(耒阳市、珠晖区、衡阳县、蒸湘区、衡山县、雁峰区、石鼓区、南岳区、祁东县、衡南县、常宁市、衡东县)

温州市(永嘉县、龙港市、乐清市、龙湾区、苍南县、洞头区、瓯海区、平阳县、文成县、泰顺县、鹿城区、瑞安市)

黑河市(孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区)

贵阳市(息烽县、乌当区、修文县、观山湖区、开阳县、清镇市、白云区、花溪区、南明区、云岩区)

和田地区(策勒县、民丰县、墨玉县、和田市、于田县、皮山县、和田县、洛浦县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、汪清县、安图县、图们市、龙井市、珲春市、敦化市)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)

山南市(琼结县、乃东区、隆子县、错那市、贡嘎县、浪卡子县、洛扎县、措美县、加查县、曲松县、桑日县、扎囊县)

中山市

潍坊市(昌邑市、寿光市、高密市、寒亭区、昌乐县、坊子区、诸城市、临朐县、青州市、安丘市、潍城区、奎文区)

金昌市(永昌县、金川区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县)

河池市(环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、宜州区、金城江区、天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

眉山市(青神县、仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区、洪雅县)

重庆市(丰都县、长寿区、大渡口区、江北区、开州区、璧山区、垫江县、万州区、巫溪县、铜梁区、九龙坡区、南岸区、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、合川区、城口县、大足区、江津区、石柱土家族自治县、南川区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、荣昌区、云阳县、巴南区、北碚区、忠县、綦江区、奉节县、武隆区、梁平区、渝中区、渝北区、潼南区、永川区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区)

聊城市(阳谷县、莘县、冠县、东阿县、临清市、茌平区、高唐县、东昌府区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。