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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

宜宾市(南溪区、筠连县、长宁县、兴文县、江安县、珙县、屏山县、高县、翠屏区、叙州区)

阿克苏地区(新和县、沙雅县、柯坪县、阿克苏市、拜城县、温宿县、乌什县、库车市、阿瓦提县)

商丘市(梁园区、宁陵县、民权县、睢县、永城市、夏邑县、虞城县、柘城县、睢阳区)  石家庄市(新华区、无极县、鹿泉区、藁城区、行唐县、高邑县、赵县、平山县、长安区、井陉矿区、正定县、灵寿县、元氏县、晋州市、桥西区、新乐市、裕华区、井陉县、栾城区、辛集市、深泽县、赞皇县)

徐州市(泉山区、丰县、新沂市、云龙区、鼓楼区、邳州市、沛县、睢宁县、铜山区、贾汪区)

聊城市(东昌府区、莘县、东阿县、阳谷县、高唐县、临清市、冠县、茌平区)

乐山市(金口河区、峨边彝族自治县、夹江县、沙湾区、犍为县、五通桥区、市中区、沐川县、井研县、峨眉山市、马边彝族自治县)南充市(营山县、顺庆区、阆中市、高坪区、嘉陵区、南部县、西充县、仪陇县、蓬安县)

衡水市(武邑县、冀州区、景县、桃城区、武强县、深州市、枣强县、安平县、故城县、阜城县、饶阳县)  六安市(霍山县、金安区、舒城县、金寨县、霍邱县、叶集区、裕安区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

衢州市(江山市、龙游县、衢江区、常山县、柯城区、开化县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县)

黑河市(北安市、嫩江市、孙吴县、逊克县、五大连池市、爱辉区)

黄山市(歙县、休宁县、黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、祁门县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、册亨县、贞丰县、晴隆县、望谟县、兴仁市、兴义市)

梅州市(丰顺县、平远县、兴宁市、大埔县、蕉岭县、梅江区、五华县、梅县区)

昆明市(五华区、石林彝族自治县、晋宁区、官渡区、东川区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、盘龙区、富民县、西山区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县)

哈尔滨市(通河县、双城区、松北区、香坊区、南岗区、呼兰区、木兰县、平房区、延寿县、宾县、尚志市、依兰县、道里区、巴彦县、道外区、五常市、阿城区、方正县)

襄阳市(老河口市、保康县、襄城区、樊城区、枣阳市、谷城县、南漳县、襄州区、宜城市)

辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)

株洲市(茶陵县、天元区、石峰区、芦淞区、炎陵县、渌口区、醴陵市、攸县、荷塘区)

北京市(门头沟区、昌平区、怀柔区、延庆区、石景山区、丰台区、平谷区、顺义区、通州区、海淀区、东城区、朝阳区、房山区、密云区、西城区、大兴区)

铁岭市(昌图县、银州区、清河区、铁岭县、开原市、调兵山市、西丰县)

衡阳市(南岳区、衡阳县、衡南县、石鼓区、雁峰区、常宁市、祁东县、蒸湘区、耒阳市、衡山县、衡东县、珠晖区)

甘孜藏族自治州(白玉县、得荣县、德格县、康定市、道孚县、泸定县、九龙县、炉霍县、甘孜县、色达县、新龙县、稻城县、乡城县、石渠县、雅江县、丹巴县、巴塘县、理塘县)

淮南市(八公山区、凤台县、谢家集区、田家庵区、潘集区、寿县、大通区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)

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阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

烟台市(牟平区、栖霞市、海阳市、蓬莱区、莱阳市、招远市、芝罘区、莱山区、龙口市、莱州市、福山区)

黄冈市(黄州区、英山县、武穴市、麻城市、浠水县、黄梅县、团风县、罗田县、蕲春县、红安县)  那曲市(申扎县、巴青县、双湖县、索县、色尼区、嘉黎县、班戈县、聂荣县、尼玛县、比如县、安多县)

贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍城县、巩留县、伊宁市、新源县、昭苏县、尼勒克县、伊宁县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗)吕梁市(岚县、临县、汾阳市、方山县、文水县、交城县、石楼县、交口县、兴县、中阳县、离石区、孝义市、柳林县)

柳州市(融水苗族自治县、柳北区、柳南区、柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、城中区、柳江区、鱼峰区)  东营市(东营区、利津县、河口区、广饶县、垦利区)

赣州市(瑞金市、于都县、南康区、上犹县、安远县、宁都县、寻乌县、石城县、全南县、崇义县、大余县、兴国县、定南县、赣县区、会昌县、章贡区、信丰县、龙南市)

汕头市(澄海区、潮南区、金平区、南澳县、龙湖区、濠江区、潮阳区)

咸阳市(彬州市、杨陵区、渭城区、泾阳县、礼泉县、永寿县、三原县、兴平市、长武县、淳化县、武功县、秦都区、乾县、旬邑县)资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

信阳市(淮滨县、潢川县、浉河区、固始县、平桥区、商城县、罗山县、光山县、新县、息县)

济南市(商河县、莱芜区、历城区、章丘区、钢城区、历下区、济阳区、长清区、市中区、平阴县、槐荫区、天桥区)

西宁市(城东区、城北区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、平川区、会宁县)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、碧江区、思南县、江口县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县)

扬州市(广陵区、江都区、高邮市、宝应县、邗江区、仪征市)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、南票区、连山区、建昌县、龙港区)

阜新市(新邱区、太平区、彰武县、细河区、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县)

临汾市(安泽县、浮山县、霍州市、洪洞县、汾西县、尧都区、古县、蒲县、吉县、侯马市、曲沃县、永和县、翼城县、隰县、大宁县、襄汾县、乡宁县)

三明市(宁化县、三元区、建宁县、将乐县、大田县、明溪县、泰宁县、尤溪县、永安市、沙县区、清流县)

蚌埠市(固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、五河县、禹会区、怀远县)

大同市(浑源县、云州区、灵丘县、云冈区、新荣区、天镇县、平城区、阳高县、广灵县、左云县)

鸡西市(鸡东县、滴道区、密山市、鸡冠区、梨树区、恒山区、城子河区、麻山区、虎林市)

湛江市(赤坎区、麻章区、吴川市、廉江市、坡头区、霞山区、徐闻县、雷州市、遂溪县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。