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徐州市(丰县、新沂市、邳州市、贾汪区、沛县、铜山区、云龙区、鼓楼区、泉山区、睢宁县)

六安市(金安区、叶集区、霍山县、霍邱县、金寨县、舒城县、裕安区)

朝阳市(朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市、双塔区、龙城区)

衢州市(龙游县、衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市)  张家口市(万全区、沽源县、桥西区、涿鹿县、下花园区、崇礼区、赤城县、怀安县、蔚县、怀来县、尚义县、康保县、阳原县、桥东区、张北县、宣化区)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、青河县、富蕴县)

齐齐哈尔市(依安县、克东县、昂昂溪区、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、拜泉县、龙沙区、碾子山区、甘南县、富拉尔基区、富裕县、建华区、泰来县、铁锋区、讷河市)

南通市(如皋市、海门区、通州区、如东县、海安市、启东市、崇川区)萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)

宜春市(丰城市、樟树市、高安市、靖安县、上高县、铜鼓县、万载县、宜丰县、袁州区、奉新县)  延安市(黄龙县、洛川县、子长市、黄陵县、安塞区、延长县、富县、宜川县、甘泉县、志丹县、延川县、吴起县、宝塔区)

喀什地区(英吉沙县、叶城县、疏勒县、泽普县、岳普湖县、伽师县、喀什市、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、莎车县、麦盖提县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、镇康县、永德县、云县)

宝鸡市(金台区、陈仓区、千阳县、陇县、眉县、岐山县、太白县、麟游县、扶风县、凤县、渭滨区、凤翔区)

广西壮族自治区

通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗)

宁德市(福鼎市、蕉城区、柘荣县、寿宁县、霞浦县、周宁县、福安市、屏南县、古田县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、正镶白旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县)

忻州市(神池县、宁武县、原平市、河曲县、繁峙县、五台县、忻府区、岢岚县、静乐县、偏关县、代县、五寨县、保德县、定襄县)

双鸭山市(集贤县、尖山区、饶河县、四方台区、宝清县、友谊县、岭东区、宝山区)

永州市(江华瑶族自治县、祁阳市、道县、蓝山县、冷水滩区、双牌县、江永县、东安县、零陵区、宁远县、新田县)

泸州市(合江县、叙永县、古蔺县、龙马潭区、泸县、江阳区、纳溪区)

绥化市(绥棱县、肇东市、安达市、庆安县、兰西县、明水县、青冈县、北林区、望奎县、海伦市)

白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、大安市、洮北区)

拉萨市(城关区、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区、林周县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、玉树市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

邢台市(宁晋县、南和区、沙河市、临城县、广宗县、临西县、柏乡县、襄都区、内丘县、巨鹿县、南宫市、任泽区、威县、清河县、信都区、隆尧县、平乡县、新河县)

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鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、铁西区、立山区、台安县、铁东区、千山区)

广州市(从化区、增城区、天河区、越秀区、白云区、南沙区、花都区、黄埔区、海珠区、荔湾区、番禺区)

绵阳市(安州区、梓潼县、盐亭县、三台县、江油市、北川羌族自治县、游仙区、平武县、涪城区)

常州市(武进区、钟楼区、新北区、天宁区、金坛区、溧阳市)  乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

乌兰察布市(丰镇市、化德县、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区、商都县)

杭州市(临平区、萧山区、淳安县、建德市、上城区、拱墅区、滨江区、钱塘区、临安区、富阳区、桐庐县、余杭区、西湖区)

株洲市(荷塘区、醴陵市、炎陵县、茶陵县、芦淞区、攸县、渌口区、天元区、石峰区)泰州市(靖江市、泰兴市、姜堰区、高港区、兴化市、海陵区)

晋中市(榆社县、平遥县、寿阳县、和顺县、介休市、祁县、左权县、太谷区、榆次区、灵石县、昔阳县)  开封市(祥符区、兰考县、杞县、鼓楼区、禹王台区、通许县、龙亭区、尉氏县、顺河回族区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

昆明市(五华区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、东川区、官渡区、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、西山区、宜良县、盘龙区、嵩明县)

益阳市(赫山区、桃江县、沅江市、安化县、南县、资阳区)毕节市(七星关区、织金县、赫章县、黔西市、纳雍县、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)

天津市(河北区、滨海新区、北辰区、武清区、西青区、宝坻区、河西区、南开区、静海区、河东区、津南区、蓟州区、东丽区、红桥区、和平区、宁河区)

漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

南宁市(上林县、江南区、马山县、隆安县、青秀区、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、武鸣区、邕宁区、横州市、良庆区)

定西市(临洮县、岷县、陇西县、漳县、通渭县、渭源县、安定区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、宣恩县、恩施市、巴东县、来凤县、建始县、咸丰县、利川市)

洛阳市(洛龙区、伊川县、汝阳县、西工区、洛宁县、栾川县、老城区、涧西区、嵩县、宜阳县、偃师区、孟津区、新安县、瀍河回族区)

内蒙古自治区

阜新市(新邱区、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、细河区)

延边朝鲜族自治州(安图县、汪清县、龙井市、和龙市、敦化市、珲春市、延吉市、图们市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

抚州市(广昌县、金溪县、临川区、南丰县、南城县、宜黄县、崇仁县、东乡区、资溪县、黎川县、乐安县)

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保定市(容城县、雄县、蠡县、徐水区、顺平县、安国市、高碑店市、阜平县、唐县、涿州市、博野县、涞源县、定兴县、定州市、竞秀区、涞水县、望都县、清苑区、满城区、莲池区、高阳县、安新县、曲阳县、易县)

福州市(鼓楼区、连江县、马尾区、闽清县、闽侯县、台江区、仓山区、长乐区、福清市、晋安区、永泰县、罗源县、平潭县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。